Что означают аббревиатуры IBAN, SWIFT, SEPA, CIPS?

IBAN расшифровывается как International Bank Account Number или по-русски – международный банковский номер счета. Это стандартный международный номер длиной до 34 знаков, состоящий из букв и цифр, при этом количество знаков в разных странах отличается.

Разберем, что означают эти буквы и цифры на примере Великобритании:

Разница между IBAN и обычным банковским счетом заключается в том, что IBAN соответствует международным стандартам и содержит не только информацию о номере счета, но также указание на банк (можно идентифицировать страну банка и сам банк или его филиал). При этом обычный банковский счет содержит только номер счета и представляет собой исключительно комбинацию цифр.

Формат IBAN изначально был введен в 1997 году, чтобы стандартизировать переводы между странами ЕС, но вскоре его стали применять и в других странах. В настоящее время IBAN используется более чем в 70 странах: во всех странах Евросоюза, а также в целом ряде других стран, включая Латинскую Америку, Ближний Восток, а также в России (с 1 апреля 2023 года) и странах ближнего зарубежья. США и Канада, к примеру, не используют IBAN в своих банковских системах, но при этом признают и обрабатывают платежи согласно установленным стандартам этой международно признанной системы.

При отправке международного перевода важно правильно указать IBAN, в противном случае банк может отправить денежные средства другому получателю или списать комиссию за недействительный платеж.

Узнать IBAN можно с помощью интернет-банкинга или лично обратившись в отделение банка или службу поддержки. Номер IBAN также можно найти на банковской выписке.

SWIFT – это аббревиатура, которая расшифровывается как Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications или Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи.

Система SWIFT была создана в 1973 году в соответствии с законодательством Бельгии, но с 2011 года она полностью контролируется Соединенными Штатами Америки. Ключевая цель данной системы заключалась в том, чтобы обеспечить возможность трансграничных переводов по всему миру и облегчить обмен информацией, минуя Центробанки отдельных стран.

SWIFT – это глобальная система мирового масштаба, которая в настоящий момент охватывает более чем 210 стран. Значительным преимуществом системы SWIFT является отсутствие какой-либо привязки к валюте. Система SWIFT использует огромную сеть корреспондентских банков, что позволяет отправителю осуществить перевод в любой валюте, не обязательно в той, в которой открыт счет у него или получателя.

У каждого банка в каждом конкретном государстве есть свой индивидуальный SWIFT-код, который является одинаковым для всех клиентов банка. SWIFT-коды являются идентификаторами банков и других финансовых учреждений для осуществления международных платежей. Они также известны как BIC-коды.

Найти SWIFT-код можно в банковской выписке, либо обратившись с запросом в банк. Также можно воспользоваться поиском на сайте банка.

В SWIFT-коде зашифрована только информация о банке и стране нахождения, в отличие от номера IBAN, который содержит дополнительные сведения о личном банковском счете.

Таким образом, IBAN и SWIFT – это два совершенно разных метода для идентификации банковского счета и они не являются взаимозаменяемыми.

SEPA (Single European Payment Area) – это единая платежная система для международных банковских переводов евро.

Данная платежная система была призвана оптимизировать и стандартизировать переводы между странами членами Еврозоны, чтобы сделать их эквивалентными переводам внутри одной страны.

Ранее каждое государство ЕС использовало свои платежные стандарты, и это приводило к тому, что межгосударственные переводы были довольно сложными и требовали много времени на обработку. С появлением единой платежной системы переводы стали легче и быстрее.

Внедрение платежной системы, единой для всех стран Европейского союза, началось еще в 1999 году, когда евро было введено в качестве электронной валюты. Однако сама платежная система была запущена только в 2008 году.

С 1 августа 2014 года в зону SEPA входят все страны Европейского союза и некоторые другие государства (к примеру, Великобритания, Швейцария, Лихтенштейн, Сан-Марино, Ватикан, Андорра, Монако). Система SEPA действует только в пределах Европы и, соответственно, все SEPA платежи контролируются европейскими регулирующими органами.

Это правило было закреплено в апреле 2018 года, и оно обязывает банки и другие финансовые институты предупреждать клиентов о повышенных тарифах и дополнительной комиссии за конвертацию средств, в случае если перевод осуществляется в валюте, отличной от евро. По умолчанию к платежам в евро никакие дополнительные комиссии не применяются, средства зачисляются на счет получателя в полном объеме.

Появление альтернативных платежных систем в большей степени обусловлено тем, что банкам достаточно дорого обходится подключение к системе SWIFT, поэтому становится всё больше стран, заинтересованных в создании собственных внутренних систем.

Другая наиболее очевидная причина связана с тем, что операции, проходящие в системе SWIFT, отслеживаются США. Создание альтернативных систем имеет своей целью уйти от контроля США или в значительной степени его ограничить.

Так, в 2015 году Китай запустил свою систему для трансграничных операций CIPS (Cross-Border Interbank Payment System). Конечной целью создания системы являются более быстрые и надежные международные платежи в юанях для всех пользователей, а также стимулирование использования китайской валюты по всему миру.

Участники китайской системы CIPS – это более 1400 участников из 110 стран, среди которых насчитывается порядка 30 российских банков. Участники делятся на прямых и косвенных:

• Прямые участники открывают счета непосредственно в CIPS, к ним относятся резиденты Китая, имеющие прямой доступ к системе, и их дочерние структуры (к примеру, российская «дочка» крупнейшего китайского ICBC банка).
• Косвенные участники открывают счета в CIPS через банки-корреспонденты и имеют косвенный доступ через прямых участников.

Систему CIPS часто сравнивают со SWIFT и называют ее аналогом. Однако в отличие от SWIFT у китайской системы ограниченное количество участников, и она предназначена только для расчетов в юанях. Таким образом, сказать, что CIPS заменяет SWIFT, будет в корне неверным.

В 2014 году Банком России также была разработана собственная платежная система как альтернатива SWIFT – СПФС (Система Передачи Финансовых сообщений).

Ранее система была доступна только в России и работала только для российских резидентов. Какое-то время назад к ней также подключились некоторые банки из ближнего зарубежья, к примеру, белорусский Белгазпромбанк и Евразийский банк Казахстана.

По причине того, что банки из ЕАЭС часто взаимодействуют с российскими банками, СПФС продолжает быть востребованной.

Одним из ее преимуществ является то, что она дешевле, чем SWIFT, а банкам из ЕАЭС необходимо бесперебойно осуществлять платежи с Россией. Однако ожидать того, что СПФС станет широко используемой в международном контексте, в ближайшем будущем не приходится.