GSL на рынке уже более 25 лет
Мы сотрудничаем с более чем со 150 банками и 70 платежными системами
У каждого банка есть своя специализация. Одни ориентированы на сохранение и приумножение капитала, другие – на совершение большого количества транзакционных операций. По этим критериям все банки можно условно разделить на две категории: сберегательные и расчётные. Около 70% рынка банковских услуг занимают сберегательные банки. К ним относятся банки Австрии, Лихтенштейна, Люксембурга и Швейцарии. Как правило, они устанавливают высокий неснижаемый остаток на счете и ограничивают количество расчётных операций. Банки, предоставляющие расчётные услуги, как правило, не предъявляют требований по остаткам на счетах и в основном расположены в скандинавских странах, Гонконге, Сингапуре и США. Существуют также банки, не ограничивающие свою деятельность каким-либо одним направлением: они занимаются одновременно и расчётами, и управлением инвестициями. К ним относятся, например, прибалтийские банки.
Под надёжностью банка понимаются его способность выполнить свои обязательства перед клиентами на определённую дату. У такой характеристики можно выделить несколько критериев. В первую очередь следует обращать внимание на год основания банка. Для банка с трёхсотлетней историей несостоятельность маловероятна.
На практике случаи банкротства авторитетных банков приводят к тому, что такой крах служит новым толчком к их развитию. И как пример можно привести нашумевшее в 1996-ом году дело английского банка Barings, который обанкротился в результате спекулятивных операций одного своего сингапурского менеджера, игравшего на курсе японской иены. В результате Barings понёс убытки в размере 1 400 000 000 долларов, эта сумма более чем в два раза превышала собственный капитал банка. И такие потери, конечно же, привели банк к процедуре банкротства. Но вскоре Barings был купен крупной голландской банковской группой ING.
В свое время среди клиентов Barings были королева Елизавета II и принц Чарльз. И это может свидетельствовать еще об одном важном критерии - клиентской базе. Серьёзному финансовому институту, даже с многочисленными долгами не дадут «умереть»: скорее всего, он будет приобретен другим крупным банком. Как правило, смена акционеров не отражается на интересах клиентов, если только не меняется политика банка в целом. Например, когда открытие счетов определённому кругу клиентов (российская аудитория) может быть прекращено. Подобные прецеденты встречались в практике работы некоторых зарубежных банков.
Местонахождение банка также может говорить об определённой надёжности. По такому критерию можно обозначить, например, надежность европейских банков как стопроцентную. Ещё одним важным моментом является сумма компенсации, выплачиваемая банком в рамках системы государственного страхования вкладов в случае банкротства. В некоторых странах эту сумма зафиксирована в законодательстве, в других четкого лимита не предусмотрено, а сумма компенсации определяется в зависимости от размера денежных средств, находящихся на счете за рубежом.
Для любого зарубежного банка актуальной характеристикой является репутация: люди, как правило, заинтересованы в открытии счетов в надёжных банках, имеющих высокий кредитный рейтинг. Даже иностранные партнеры компании зачастую заявляют, что для осуществления конкретных операций счёт компании должен быть открыт в зарубежном банке с высокой рейтинговой категорией.
Репутация банка состоит из нескольких составляющих. В первую очередь это история: как долго существует этот банк? Так, прибалтийские банки были основаны лишь в конце прошлого века, а большинство швейцарских банков имеют довольно продолжительную историю (часто более 200 лет). Репутация банка также отчасти определяется и количеством работающих в нем сотрудников. Например, в крупнейшем банке Швейцарии и в его отделениях, разбросанных по всему миру, трудятся около 70 тысяч сотрудников, а в одном из американских банков, расположенном в Сиэтле, работают всего двадцать четыре человека, правда, при этом они говорят на восемнадцати (!) языках.
Влияет на репутацию банка и количество его отделений. Однако, следует помнить, что большое количество отделений того или иного банка не всегда является гарантией удобства работы с ним. Например, один из крупнейших английских банков имеет несколько тысяч отделений по всему миру и работает под лозунгом «Ваш местный банк». В действительности же практика показывает, что клиентам из России он открывает счета с большим трудом, и далеко не в каждом из иностранных отделений.
Банки разрешают открывать счета в различных валютах: в основном, в долларах и евро. Но возможно открытие счетов и в фунтах стерлингов, и в швейцарских франках, а где-то и в рублях.
Технически это выглядит следующим образом: открывается один мультивалютный счёт либо несколько счетов, со своим отдельным номером для каждой валюты. Разумеется, всегда можно отправить в банк платёжное поручение на перевод средств в валюте, которая отличается от валюты самого счёта. В таком случае платёж будет совершён по внутреннему курсу конвертации, существующему в банке, на день платежа.
На сегодняшний день основное большинство банков предлагают своим клиентам выпуск кредитных карт. В некоторых банках их можно получить сразу после открытия счёта в иностранном банке. Для этого нужно во время интервью с представителем финансового учреждения заполнить соответствующее заявление. В других банках к картам предъявляются особые требования, поэтому получить их можно только через некоторое время после открытия счета за рубежом. Так, например, в некоторых швейцарских банках выпуск карты возможен только в случае, если у клиента на депозите постоянно лежит определенная сумма.
Существуют различные требования для пластиковых карт по страховому покрытию, сумме обналичиваемых средств, тарифам на выпуск или на аннулирование. Кроме того, существуют и платёжные лимиты: к примеру, клиент может расплатиться картой только при условии, что цена покупки не превышает оговоренной банком суммы.
Для российского банковского пользователя требования (как к нерезиденту) при выпуске карты в иностранном банке могут сильно отличаться от аналогичных требований, принятых в России. Это объясняется тем, что банк при выпуске карты должен предусмотреть стоимость исполнения судебного решения в случае возникновения овердрафта по счёту вследствие недобросовестного поведения клиента. Получается, что клиент вынужден иметь значительное страховое покрытие, блокируемое на счету.
Как правило, размер страхового покрытия привязан к лимиту трат, который бывает значительным (обычно 10-20 тысяч евро). Например, в австрийских банках это соотношение может составлять 1:5.
Но ситуация не так плоха, поскольку существуют разные типы карт. Так, можно выпустить не Visa или Mastercard, а карты ассоциированных компаний: Visa Electron или Cirrus Maestro, по которым можно тратить все находящиеся на них средства. Как правило, такая карта привязана к текущему счёту, и средства не блокируются. Но у такой карты есть и ограничения в использовании: например, дневной платежный лимит, а кроме того, не все интернет-магазины принимают оплату такой картой.
В настоящее время в условиях серьезной финансовой конкуренции в западных банках наблюдается устойчивая тенденция движения навстречу пожеланиям российских клиентов, и предложения наиболее выгодных условий по банковским счетам. Банки демонстрируют снижение тарифов на обслуживание карт, облегчают условия их выпуска, а также предлагают довольно выгодные нестандартные банковские продукты, например, дизайн карты по индивидуальному эскизу.
Процедура открытия счета и требования к клиентам в различных иностранных банках могут существенно отличаться, однако есть и некоторые общие правила. Так, например, клиент обязан лично прийти на встречу с представителем банка или в офис юридической компании (в том случае, если у банка есть соглашение с этой компанией на оказание подобных услуг), имея на руках полный пакет требуемых документов своей компании. Как правило, необходимо личное присутствие как минимум будущего управляющего счётом, а как максимум еще и подлинного владельца компании. На встрече обычно присутствует и юрист, представляющий интересы клиента (т. н. «интродьюсер»).В том случае, если имя управляющего счётом и имя бенефициара не совпадают, банкиры обязательно требуют личную встречу с бенефициаром. Более того, каждый из них (и управляющий счётом, и бенефициар) должны предоставить подробную информацию о себе и своём бизнесе. В банках прекрасно понимают, что счёт открывается на новую компанию, но, кроме того, там также прекрасно представляют, что за каждой новой компанией всегда стоит какой-нибудь реальный многолетний бизнес.
В большинстве случаев для открытия счета в иностранном банке нет необходимости ехать в Швейцарию, Лихтенштейн или, например, Латвию. Вполне достаточно бывает личной встречи с представителем банка в Москве. Однако в случае с Сингапуром, Венгрией и некоторыми другими странами посетить банк придётся обязательно.
Существует и другая практика: в некоторых банках сотрудники головных отделений сами изъявляют желание встретиться с клиентом для открытия счёта в России или в какой-либо другой европейской стране.
Существует несколько методов дистанционного управления счётом в иностранном банке. Например, способ «лично известен», который традиционен для банков Швейцарии, Люксембурга, Лихтенштейна: банкир знакомится с клиентом во время своей первой встречи, а затем получает от него инструкции по телефону. В этом случае первоначально клиент идентифицируется по кодовому слову, а в дальнейшем – по голосу или другим личным характеристикам, известным банкиру.В дополнение многие банки предлагают и другие способы идентификации: факсы с использованием специальных кодовых таблиц, шифровки инструкций, иные кодирующие устройства. Так, некоторые швейцарские банки просят клиента дополнительно звонить в банк для подтверждения факта отправки факсового сообщения.При этом большинство клиентов в последнее время предпочитают управлять банковским счетом за рубежом при помощи электронных средств управления, совершая международные платежи в режиме on-line с помощью интернет-банкинга. Клиентам предлагаются различные варианты системы «Банк-клиент»: одни банки предлагают клиентам заходить для совершения платежей на свою личную страницу через сайт банка, другие банки предлагают программное обеспечение, которое клиент приобретает у банка и самостоятельно устанавливает на своём компьютере, после чего получает возможность управления счётом в иностранном банке с помощью такой программы.Иногда банки предлагают клиентам дополнительно пользоваться услугами электронной почты: например, для отправки копий контрактов, подтверждающих произведённую транзакцию.
Клиенту может быть отказано в открытии счёта за рубежом по причине того, что он заявляет такую деятельность компании, которая не устраивает банк. Также не рекомендуется указывать, что у компании более одного вида деятельности. В случае если всё-таки придется указывать несколько видов, то они все должны быть «взаимозависимыми» (например, торговля зерном и импорт сельскохозяйственных машин).Бывают случаи, когда компании приходится декларировать несколько не зависимых друг от друга видов деятельности (например, инвестиционные операции и торговля углём), в этом случае это надо чётко прописать при открытии счета в иностранном банке, либо… приобрести несколько компаний и открыть отдельный счет на каждую.Кроме того, не следует указывать такой вид деятельности, как «финансовое посредничество»: вряд ли в этом случае вообще найдется какой-либо банк, который откроет счет.
В случае если у банка возникнут подозрения о том, что суть платежей не соответствует первоначально заявленному характеру деятельности компании, счет может быть заблокирован для последующего выяснения всех обстоятельств.Кроме того, банк вряд ли будет согласен с тем, что в графе «Назначение платежа» будет всегда фигурировать одна и та же фраза: «Пополнение средств на счете». В этом случае надо быть готовым к тому, что банк попросит предоставить ему документарное обоснование любого платежа.Следует иметь в виду, что некоторые банки достаточно непредсказуемы в своих действиях в тех случаях, когда речь идёт о прекращении обслуживания клиентского счета по тем или иным причинам. В первую очередь это касается американских банков, у которых существует практика уведомления клиента с требованием закрыть счёт в течение недели без всяких объяснений причин такого решения.
Расчетный счет в зарубежном банке предназначен для осуществления транзитных операций. Владелец такого счёта распоряжается своими средствами без ограничений, осуществляет любые не запрещённые законом платежи и соблюдает требования о предоставлении в банк копий подтверждающих документов (контрактов) в случае, если разовый платёж превышает некоторую заранее оговоренную с банком сумму или не является для данного клиента типовым.В свою очередь сберегательный счет в иностранном банке предназначен для накопления средств, это, по сути, «счёт-копилка». Транзакции по такому счету минимальны: от трёх до двадцати в месяц, в зависимости от условий, установленных конкретным банком.Поэтому вполне очевидно, что открытие расчетного счета будет целесообразно для компании, выступающей в качестве расчётного инструмента, а сберегательный счет будет удобен для компании-инструмента накопления инвестиций.
Некоторые банки разрешают открывать номерные счета: в реквизитах такого счета не указывается название компании (для корпоративных счетов) или имя владельца (для личных счетов). На банковской карте указывается только набор цифр. Однако это не означает, что банку неизвестен клиент, потому что в любом(!) случае при открытии счёта в зарубежном банке клиент обязан сообщить имя бенефициара и предоставить копию его паспорта.
Номерные счета впервые появились в Швейцарии. И хотя такой счёт за рубежом связан с именем конкретного человека (бенефициара), его личность остается для всех абсолютной тайной, доступной лишь отдельным сотрудникам банка, открывшего счет. У номерных счетов в иностранных банках есть еще одно преимущество: что они обеспечивают полную конфиденциальность банковских переводов. При списании денег с номерного счёта банк-получатель видит только номер счёта, но при этом следует иметь в виду, что некоторые европейские банки отказываются работать с номерными счетами. И в таком случае отправленная с номерного счета сумма может вернуться в банк-отправитель.
На номерной счёт за рубежом распространяются такие же правила, как и на другие банковские счета. И в определенных случаях сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть раскрыты (например, в рамках борьбы с отмыванием денег). Мы считаем, что в настоящее время использование номерных счетов не целесообразно, кроме того, банков, предлагающих такие услуги, осталось крайне мало.
Номерной счет за рубежом не следует путать с анонимным счётом. Заблуждение по поводу существования анонимных счетов почему-то существует до сих пор. Видимо, дело в том, что в свое время некоторые банки открывали счета клиентам по интернету только на основании предоставленной копии паспорта. И часто получалось так, что в банк отправляли копию паспорта одного человека, а счётом от его имени распоряжался совсем другой (фактически аноним).
Безусловно, что сейчас ситуация поменялась коренным образом, и все банки прекратили практику такого заочного открытие счета за рубежом. Сегодня сотрудники банков, а также профессиональные посредники, участвующие в процедуре открытия счета за рубежом, удостоверяют подлинность копий предоставленных паспортов в присутствии их владельцев.
Законодательство о банковской тайне предусматривает способы защиты информации, сообщаемой банку клиентом. Так, например, устанавливается ответственность для служащих банка за разглашение известных им данных, а также ограничение доступа к данной информации со стороны третьих лиц.
Несмотря на то, что банки уделяют достаточно много внимания вопросам безопасности при работе клиента со счётом, нельзя исключить возможности раскрытия информации в результате некомпетентности или халатности сотрудников. Такие случаи достаточно редки, но от них никто не застрахован.
Кроме того, клиенту необходимо своевременно сообщать сотрудникам банка о смене номера телефона, адреса электронной почты и т.п. Поскольку может сложиться ситуация, когда владелец счета не доступен (не отвечает на звонки и письма), а банку требуется получить от него определенные документы (например, документы для обоснования платежа). В этом случае сотрудники банка могут (по старой памяти) обратиться к итродюсеру, который в свое время помогал клиенту открыть счет за рубежом.
В настоящее время нельзя верить категоричным заявлениям банков о конфиденциальности, поскольку в законодательстве большинства стран для финансовых учреждений прописана ответственность «за недоносительство». А наряду с этим установлена ответственность за оповещение клиента о «доносе». И если у банка возникает подозрение в незаконности действий клиента, заполняется определённый формуляр, который отправляется в компетентные органы с информацией банка о своих подозрениях.
