Планирование пенсионного дохода в Великобритании: государственные пенсии, трудовые пенсии, личные пенсии и пенсионные схемы

По достижении пенсионного возраста могут получать те, кто работали от 10 до 35 лет в Великобритании и в течение всех этих лет платили взносы Национального страхования.

Возраст выхода на пенсию в Великобритании 66 лет.

В рамках последнего пересмотра пенсионного возраста определено будущее повышение пенсионного возраста в 2026-2028 гг до 67 лет.

Существует два типа:

• базовая государственная пенсия (для тех, кто достиг возраста государственной пенсии до 6 апреля 2016 года) и
• новая государственная пенсия (для тех, кто достигнет возраста государственной пенсии в эту дату или после нее).

Размер государственной пенсии зависит от страхового стажа и суммы взносов в Национальное Страхование.

Даже если человек не имеет право на получение государственной пенсии, есть инструменты, такие как пенсионные кредиты, скидки на поездки и другие льготы.

Человек может продолжать работать даже если достиг пенсионного возраста, в этом случае обязательства по оплате национальных взносов социального страхования уже не будет.

Если он хочет отложить получение пенсии, в дальнейшем это повлияет на размер выплат, и выплаты будут увеличены, когда человек все-таки решит получать пенсию.

За каждые девять недель отсрочки - 1%-ный прирост. В течение года прирост составит чуть менее 5,8%.

Государственную пенсию можно унаследовать от супруга/супруги. В целом, государственная пенсия дает стабильный небольшой доход, однако прожить только на государственную пенсию сложно, поэтому необходимо запланировать дополнительный доход после выхода на пенсию.

Трудовые пенсии – это процент от зарплаты работника, который работодатель перечисляет в пенсионную схему.

Рабочие пенсии бывают двух различных типов:

• Определенные взносы (также называемые «покупкой денег»);
• Определенные выплаты (также называемые «последней зарплатой» или иногда «средней зарплатой»)

Пенсии с установленными взносами являются наиболее распространенными в наши дни, хотя пенсии с установленными выплатами по-прежнему широко используются в государственном секторе.

Зарегистрироваться на получение трудовой пенсии могут, те, кто:

• Старше 22-х лет;
• Еще не зарегистрирован в пенсионной схеме;
• Зарабатывает более 10 000 фунтов;
• Работает в Великобритании.

Если вы зарегистрированы в рабочей пенсии, вы должны платить не менее 5% от вашего заработка до вычета налогов. Этот процент обычно рассчитывается из вашей общей заработной платы, включая комиссионные, сверхурочные и декретные.

Ваш работодатель платит 3%. Это основано на «квалифицированном заработке», который в настоящее время составляет от 6 240 до 50 270 фунтов (по состоянию на налоговый год 2024/25).

Единственное ограничение — можно вложить только 60 000 фунтов или 100% от вашей зарплаты (в зависимости от того, какая сумма меньше) за налоговый год, не более.

Инвестировать можно разными способами и в конечном итоге планирование трудовой пенсии может принести вам десятки тысяч фунтов дохода.

Некоторые фонды также могут иметь более высокие комиссии.

Таким образом, человек по мере взросления и своей карьеры, может выбирать подходящую именно ему в конкретных обстоятельствах стратегию.

Есть также право отказаться от трудовой пенсии, однако в любом случае ваш работодатель обязан зарегистрировать сотрудника в пенсионной схеме и затем, в следующем месяце, появится возможность отказаться от пенсионных взносов.

Персональные пенсии устанавливаются индивидуально, инвестиции в личный пенсионный фонд (акции, облигации и прочие финансовые инструменты).

Существует пенсионный провайдер, который управляет взносами в личную пенсию и отчитывается по результатам деятельности такого пенсионного фонда.

Также существует форма таких личных пенсий, где человек может самостоятельно корректировать, во что вкладывать деньги.

Рынок личных пенсий большой и часто человеку требуется профессиональная консультация по выбору личной пенсии.

Большинство персональных пенсионных схем устанавливают возраст, с которого вы можете начать получать деньги. Как правило, это не раньше 55 лет.

Вы также можете самостоятельно создать персональную пенсионную схему, например, если вы работаете на себя или безработный и вас содержит супруг.

Существует несколько различных типов персональных пенсий, но все они являются схемами с установленными взносами («покупка денег»).

Если вы работаете, вы можете попросить своего работодателя вносить взносы в вашу персональную пенсию вместо вашей рабочей пенсии. Персональная пенсионная схема будет взимать с вас ежегодную плату, обычно процент от вашего пенсионного фонда, которая взимается автоматически. Но плата обычно немного выше, чем за пенсии сотрудников.

Размер личной пенсии зависит от следующих факторов:

1. сколько было выплачено в фонд;
2. каковы результаты инвестиций фонда — они могут быть позитивные и негативные;
3. когда вы решили взять свои деньги.

Существуют различные виды персональных пенсий. Они включают в себя:

• Пенсии заинтересованных сторон — они должны соответствовать определенным государственным требованиям, например, ограничениям на сборы. Пенсия заинтересованных лиц может иметь более низкие годовые сборы, чем личная пенсия, поскольку она ограничена законом 1,5% от размера банка в течение первых 10 лет и 1% после этого. Личные пенсионные сборы могут быть выше. Пенсия заинтересованных лиц может допускать меньший минимальный взнос, чем обычная личная пенсия. По закону минимальный взнос в пенсию заинтересованных лиц составляет всего 20 фунтов в месяц.
• Самостоятельно инвестированные персональные пенсии ( SIPP ) — они позволяют вам контролировать конкретные инвестиции, составляющие ваш пенсионный фонд. SIPP — это наиболее гибкий вид персональной пенсии, поскольку он позволяет вам выбирать, что составляет фонд. Вы можете выбирать из широкого спектра, включая акции, инвестиционные трасты, коммерческую недвижимость и государственные ценные бумаги. Более высокая потенциальная доходность и гибкость SIPP делают их популярными среди лиц с высоким доходом и инвесторов DIY, которые хотят более практичного подхода к планированию выхода на пенсию.

Пенсионный фонд — это портфель активов, в который инвестируются ваши пенсионные взносы. Эти активы обычно состоят из акций (акций и паев), возможно, с некоторыми облигациями, и, возможно, с наличными деньгами.

PensionBee и The National Employment Savings Trust являются самыми популярными пенсионными схемами в Великобритании.

Nest — правительственная программа трудовой пенсии. Это доступный и популярный вариант для сотрудников по всей Великобритании. Программа использует диверсифицированные пенсионные фонды для долгосрочных сбережений на рабочем месте.

PensionBee — частная компания, которая собирает пенсии и помогает людям, которые за годы накопили несколько пенсионных корзин, управлять ими в одном месте.

Nest использует в работе последовательную стратегию инвестиций с более рисковых в молодом возрасте сотрудника к менее рисковым в более старшем возрасте. Но Nest предлагает несколько пенсионных планов, и человек имеет выбор, каким образом управлять пенсионными взносами и, впоследствии, пенсионными доходами.

PensionBee предлагает также несколько опций по пенсионным планам, но в более гибком формате.

Следует помнить, что пенсионный доход может облагаться налогом, так как необходимо платить налог с любого дохода сверх годового личного пособия.

Налоговая льгота — это самое большое преимущество пенсий перед обычными инвестициями. Всякий раз, когда вы платите в пенсионный фонд, правительство возвращает вам налог, уплаченный с этой части вашего дохода.

Есть возможность снять до 25% от своей пенсии без подоходного налога (остальные 75% облагаются налогом как доход).

Например, сумма пенсионных накоплений 90 000 фунтов, из них если вы единовременно снимете 22 500 фунтов, эта сумма не будет облагаться подоходным налогом, но любая следующая сумма снятия будет облагаться подоходным налогом.

Итак, максимальная государственная пенсия составляет 11 502.40 фунтов в год, это меньше порога в 12 750 фунтов, поэтому налог НЕ платится. Однако, если вы получаете дополнительный доход, который увеличивает ваш доход сверх годового пособия, вы будете платить подоходный налог со всего, что превышает эту сумму. Например, ваш общий годовой доход 20 000 фунтов, это значит, что с 7250 фунтов вы заплатите подоходный налог по ставке 20% - 1450 фунтов.

Пенсионный доход от государства четко определен правилами, возможность получения такой пенсии и ее размер напрямую зависят от стажа и суммы взносов.

Трудовая пенсионная схема — более гибкий инструмент, работодатель имеет право выбрать трудовую пенсионную схему для сотрудника.

Можно управлять самостоятельно своим доходом и получать личную пенсию, можно доверить управление личной пенсией провайдеру услуг.

Можно совмещать все три типа пенсий.

Возрастные пороги отличаются в зависимости от типа пенсии.

Можно выбрать пенсионную схему и пенсионный план самостоятельно. От выбора человека в данном вопросе зависит его будущая пенсия. Грамотное планирование позволяет получить дополнительный доход, который с учетом сложного процента может достигать десятки тысяч фунтов.