Банки Швейцарии. Классификация и основные характеристики

Сберегательные банки Швейцарии, которые открывают счета на оффшоры, оншоры, фонды, партнерства и др. юридические лица, а так же частные счета.

Александр Алексеев, партнер компании GSL Law & Consulting (далее АА): Здравствуйте дамы и господа, мы начинаем наш очередной вебинар серии про банки и платёжные системы, наши лайфхаки и актуальный опыт. В нем мы говорим о сберегательных банках, которые открывают счета на оффшоры, оншоры, фонды, партнерства и на другие юридические лица, а также частные счета. В рамках раздела про сберегательные счета мы поговорим про швейцарские банки. Действительно стоит их выделить отдельно, потому что только в нашем списке их, по-моему, около сорока. Именно такое количество банков в одной стране, которые готовы работать в том числе и с оффшорными компаниями. Кстати говоря, на оффшор, наверное, не сорок, а тридцать, и при определенных условиях. Про эти условия мы тоже сегодня упомянем. Давайте попытаемся классифицировать банки.

Я так ринулся в бой и не сообщил, что присутствую здесь не только я, но ещё Вика Журавлёва, которая тоже занимаются исследованием вопросов по банкам. Она юрист GSL, и мы вместе будем рассуждать сейчас. Давайте их (банки) классифицируем. Я бы на первое место поставил два универсальных, крупнейших банка - это Credit Swiss и UBS, которые вот-вот ожидается, что станут одним банком. Вот это первая группа.

Надо сказать, что даже сейчас эти банки остаются актуальными. Я помню, что последний счёт в UBS мы открыли пару месяцев назад. И все то, что мы говорим, всё соответствует актуальным данным. Мы начали работать со Швейцарией, и непосредственно с банком, тогда ещё не UBS, а Swiss Bank Corporation, в 1996 году. На российский рынок Swiss Bank Corporation вышел в 1993 году. Пожалуй, можно выделить еще один швейцарский банк, который ещё раньше оказался на российском рынке, - это SCS Alliance. В нём тогда ещё прообраз GSL открыл первый счёт в 1992 году. Ну это так, к слову.

В общем первая ниша - это универсальные и крупнейшие системообразующие банки – UBS и Credit Swiss. Во вторую нишу я бы выделил швейцарские «дочки» крупных зарубежных банков. Это французский BNP Paribas в Женеве, немецкие Dresdner Bank и Deutsche Bank в Цюрихе, HSBC

Виктория Журавлева, юрист компании GSL (далее ВЖ): Barclays Bank

АА: Barclays Bank. Уходим из Европы - в Цюрихе присутствуют «дочки» арабских банков, израильских банков Leumi Bank, например. Кстати говоря, восточноазиатских банков я не помню. Но уже достаточно, чтобы выделить вторую группу - «дочки» крупных иностранных банков.

Третья группа - это старейшие банки Швейцарии: Mirabaud Bank, который был основан в 1819 году, Pictet Bank основан в 1805 году, Lombard Odier – в 1796 году, Bordier bank - точно не помню, по-моему, в 1840 году. Вот очень любопытно, что однажды я столкнулся с совершенно нереальной ситуацией в рекламном бизнесе. В Женевском аэропорту это имело место быть. Все перечисленные мной четыре банка присутствовали на одном билборде. Вот мне даже трудно представить, как, например, Большая четверка (PricewaterhouseCoopers, Deloitte, Kpmg и Ernst & Young) возьмут единый какой-то билборд для собственной рекламы. А вот эти четыре банка объединились для того, чтобы рекламироваться совместно. И они действительно очень похожи: около 200 лет история, они до сих пор принадлежат всем тем семьям, которые их основали двести лет назад.

Я кстати назвал не все старейший банки. Например, есть банк достаточно старый Sarfra Saraсin, который не попадает в группу, потому что он менял собственников. Есть Coutss bank, если не ошибаюсь, он ещё старше, основан в 1690 году, но он тоже менял собственников и не один раз. Потом менялся собственник у собственников, поэтому они попадают в третью группу только по дате учреждения.

Bank Julius Baer вполне себе известный банк, был создан в 1890 году. Не 200 лет, но всё равно достаточно давно. Извините, но как мы про Ротшильдов забыли. Банк Edmond de Rotshild, причём у нас есть выходы в два банка - один в Женеве, второй в Цюрихе. Один принадлежит французской ветви Ротшильдов, второй английской. Пожалуйста, не путайте. Это совсем разные организации. Причём они стали разными ещё лет двести назад, когда семьи перессорились. Банк Vontobel - 1924 год основания, банк Schroder 1804 год. Итак, это вполне себе значимая третья группа.

В четвёртую группу я бы включил все остальные в основном мелкие и недавние. Боюсь кого-то оскорбить словом «выскочки», но оно может быть применимо здесь. Причём они могут как быстро вспыхнуть, так и быстро уйти с рынка. Среди таких банков я бы обязательно назвал тот самый SCS Alliance bank, никому неизвестный банк, который в 1992 году начал двигаться в Россию.

Жан Маре Вери, уже покойный, постоянно приезжал сюда и встречался со всеми агентами. Очень много открывал счетов. По-моему, минимальный остаток там был 18.000 долларов, и такие деньги могли себе позволить в общем-то многие. И хотя после кризиса 1996 года их стало чуть меньше, всё равно клиентов было достаточно для того, чтобы напороться на серьезные проблемы, лишиться лицензии, переструктурироваться, и теперь действовать под названием CBH.

Сюда же можно включить небезызвестный CIM Bank. Все его знают, потому что он один из немногих, кто до сих пор продолжает работать. Вика, с чем он продолжает работать? По-моему, с оффшорами уже нет?

ВЖ: С оффшорами уже нет. С партнерствами продолжает работать, если назначить напрямую физ. лиц, насколько я помню.

АА: понятно. И главное его отличие от всех остальных - он расчётный! Собственно, это именно тот критерий, почему он активен сейчас.

Кого еще я бы назвал? Вот, AP Anlage Privatbank. Ты знаешь, что это за банк? Это «дочка» Parex банка. Она стал «дочкой» еще тогда, когда Parex принадлежал Каргину и его партнеру. Потом тот стал государственным, превратился в Citadele, перешел во владение американского фонда. Но и сейчас на сайте Citadele он присутствует и работает. Поскольку у него год основания 1995, я внес его в эту четвертую группу.

Можно упомянуть про банк Syz. Это тоже такая мелькнувшая звёздочка. Когда несколько лет назад он вышел на Российский рынок, его продвигал и хвалил один грамотный банкир российского происхождения.

Он так верил в него, и верил все то время, пока банк не поменял стратегию и не ушел с российского рынка. И с этим банкиром банк тоже расстался.

Так, еще у меня в списке есть несколько банков. Например, банк Union Bancaire Privee. Он 1969 года основания, и он тяготеет к предыдущей группе, если бы не возраст этого банка. Но по своей сути он такой же частный банк, и принадлежит он, если я не ошибаюсь, одной богатой израильской семье, которая вложила свои средства и держит их в нем в качестве инвестиций.

Пассивные инвестиции в виде такого консервативного банка. В общем, о банках этой группы нужно говорить индивидуально, когда выбираешь банк. Банки мы назвали, их классифицировали. Теперь, наверное, нужно поговорить об их характеристике. Какая главная характеристика банка, если мы говорим про сберегательный банк?

ВЖ: Остатки по счетам

АА: Совершенно верно.

Надо сказать, что, как и везде, здесь есть определенный спектр: есть банки, которые готовы принимать клиентов, начиная со 100.000, и есть те, которые говорят, что меньше 5 млн «не суйтесь». Причем те, кто говорят про 5 млн, это не значит, что они не готовы принять тех, у кого есть, например, 500 000.

Хотим сказать, что цифра минимального остатка несколько фигуральная, поскольку она нигде не фиксируется. Открывая счет в банке, Вы никакого договора не заключаете. Вместе с реквизитами вы не получаете договор с подписями и печатями банка. Клиент подписывает General terms and conditions. И те цифры, которые банк просит, он именно просит, лучше сказать ожидает от клиента.

А что значит ожидает? Это вовсе уже не обязательная мера. Если клиент договорился на 2 млн, а у него на счету лежит 500.000, то ему станут напоминать и интересоваться «а когда будет возможно поднять цифру до обещанной?». Если вы не делаете никаких операций, а просто храните в банке деньги, а еще лучше – вы инвестировали их в банковские продукты, то и с 500.000 вы будете «жить» в банке годами. Если начнете действительно осуществлять операции, то банкир будет искать с вами компромисс: либо прекращение этих операций, либо увеличение остатков, либо и то, и другое. Это совсем коротко про остатки.

ВЖ: И это не значит совершенно, что сразу же после открытия счета на следующий день вам надо отправить туда заявленную сумму. Это некий эталон, к которому нужно стремиться. Если говорить про те банки, которые просят от 5 млн и выше, то это как раз те четыре старейшие банки. У них же есть еще одно отличие. Если с ними что-то случиться, то сама семья, которой принадлежит банк, ответит по его обязательствам перед своими клиентами.

Именно поэтому они так тщательно выбирают клиентов и просят такие большие остатки.

АА: Но не только эти старые банки, UBS и Credit Swiss точно также настаивают на серьезных остатках. И в последнее время в UBS, забегая вперёд про разговор о процедуре открытия счета, требования приблизительно такие: если вы хотите расчётный счёт (а это сейчас уже стало возможно), то сначала вы открываете счет физического лица, кладете туда ту самую заявленную цифру, инвестируете ее в банковские продукты, и после этого открываете счет юридического лица, который будет расчётным.

Вот такое требование UBS на сегодняшний день. Может быть, не всего банка, а конкретного менеджера, который отвечает за наш рынок. И возможно есть еще менеджер, который тоже отвечает за наш рынок и сидит за соседим столом, и него чуть-чуть другие требования. Потому что менеджера оценивают по его достижению каких-то цифр. А достигать их можно разными путями.

Так. Вика правильно сказала про минимальный баланс, и Вика правильно упомянула про начальный баланс. Который совершенно необязательно с тем самым минимальным. Минимальный баланс может достигаться несколькими траншами. Когда-то давно в 2000 годах UBS говорил следующее: «мы хотим 300.000 в течение первых двух месяцев, 1 млн в течение первых двух лет». Я говорю это для того, чтобы показать, как формировались, и как формулируются требования.

Очень гибко. В конце концов, бизнес есть бизнес. Сейчас во времена ковид пнадемии кто будет выгонять из банков клиентов в связи с тем, что доходы не те, что раньше, или вдруг баланс счет уменьшился? Кстати, очень важный момент - минимальный баланс вовсе не означает, что вы не можете распоряжаться этими деньгами. Это все ваши деньги. Созвонился, договорился, объяснил личному менеджеру, перевел деньги.

Вот такая оптимальная методика работы. Мы проговорили про остатки. Следующий какой критерий?

ВЖ: Сабстенс.

АА: Хорошо. Давай тогда расскажи про это. Я только хочу заметить, что это не повсеместное требование.

ВЖ: Да, я хотела упомянуть это лишь в том ключе, что чем ниже требования по остаткам у швейцарских банков, и не только у них, тем выше требования по документам. Документы включают в том числе сабстенс, договор по офису, договор с сотрудниками. Я вот сейчас смотрю на CIM Bank, поэтому вспомнила, что среди их последних требований были как раз договоры с сотрудниками. А так как у них требования по остаткам как таковых нет, то требования по документам соответственно у них выше.

АА: Я вот еще думаю, что это требование возникло, поскольку CIM Bank ведет расчетные счета. Мы же сейчас в рамках вэбинара говорим все-таки про сберегательные счета. Как правило, коль скоро банк открывает сберегательный счет, он не опускается до вопросов о наличии офиса конкретной оффшорной компании, или договора с сотрудником. Он больше исследует вопрос бенефициара счета, его может заинтересовать наличие офиса у тебя. Но пока, как мне кажется, требование сабстенса – это вопрос другой ниши банков. Будем говорить про Кипр, про Гонконг. Вот там сабстенс будет возникать. Сберегательные банки все-таки пока повсеместно не требуют.

Очень хорошо мы перешли к следующему критерию о требованиях. Что именно требуют банки? И здесь надо начать с другого, что сейчас обязательно документарно требуют большинство сберегательных банков. Как думаешь, на что я сейчас намекаю?

ВЖ: На источник происхождения средств бенефициара.

АА: Это главные два вопроса, на которые нужно ответить в процессе предоставления всех документов. Первый вопрос «а кто собственник?». Второй вопрос «откуда он эти средства взял?». Но помимо этих двух вопросов я еще намекал на то, что банки сейчас очень серьезно относятся к тому, как соблюдает налоговое законодательство своей страны клиент, открывающий сберегательный счет. Поэтому они вполне могут потребовать документ, подтверждающий факт декларирования иностранной компании в России. Грубо говоря, подал ли клиент декларацию по КИК. Вот этот документ часто просят. Может быть копии декларации не попросят, но попросят подписать документ, в котором клиент сообщает, что он соблюдает налоговое законодательство своей страны.

Что касается других документов, то это открытый список, который направлен на удовлетворение интереса банка в первых двух вопросах.