TD Bank: открытие счета в американском банке

Особенности открытия счета в американском банке. Возможность открытия счета только на американские компании (с постановкой на учет в налоговой службе США).

История банка, репутация, оценка надежности. Требования по первоначальному взносу, минимальному остатку и оборотам.

Основные нюансы процедуры открытия счета, вопросы Due Diligence, список требуемых документов. Основные тарифы: стоимость исходящих и входящих платежей, банковские карты.

Александр Алексеев, управляющий партнер GSL Law & Consulting (А.А.)

&

Марина Заверуха, помощник юриста GSL Law & Consulting (М.З.)

А.А.: Здравствуйте, дамы и господа. Мы продолжаем серию наших вебинаров. И одной из наиболее популярных тем вебинаров является, как правило, разговор о новых банках, которые готовы работать с российскими клиентами в непростых экономических и политических условиях. Сегодня мы как раз будем говорить о новом банке. У нас в гостях Марина Заверуха, помощник юриста GSL Law & Consulting. Собственно, Марина как раз и сталкивалась с открытием счета в этом банке. Этот банк называется «TD Bank». Его главная особенность в том, что он американский.

Я сделаю небольшое отступление и расскажу о моем опыте работы с американскими банками. Где-то в 1995 году было некоторое количество американских банков на российском рынке, которые в принципе открывали счета. Среди них были достаточно известные имена: «Wells Fargo», «Citibank» и т.д. Но очень быстро эта ситуация изменилась. Где-то с 1999 года, после скандала, связанного с «The Bank of New York», кто-то еще был готов работать с русскими и открывать им счета. Как правило, это были маленькие банки с западного побережья. Например, «Commercial Bank of San Francisco», «Northwest Bank» (это в Сиэтле), «Asia Europe Americas Bank». Это были крошечные банки с один единственным отделением и персоналом не более 60 человек. И постепенно, не будем анализировать в силу каких причин, они уходили с российского рынка. Последний, это был «AEA Bank» (его кто-то перекупил, и он стал называться «Bay Bank»), ушел с рынка в 2008 году. Я очень хорошо помню историю, как мы там открывали счет. Это был совершенно «блестящий» клиент в том смысле, что он не был связан ни с политикой, ни с продажей природных ресурсов, ни с энергетикой, ни с коммуникациями. Это был один из «IT героев» нашей современности. У него было все: рекомендательные письма, реальный бизнес в Америке (он открывал магазин в Нью-Йорке), сотрудники, была даже американская компания, поставленная на учет в налоговую инспекцию. У нас процесс длился год. Два разных банкира, приезжая сюда по случаю, встречались с ним. И в итоге счет не открыли. Это, правда, был 2008 год, и я думаю, что, может быть, на это повлияла ситуация с Грузией. Но сейчас у нас ситуация, пожалуй, хуже, чем пять лет назад. Сейчас наше противостояние с Америкой вернулось к уровню двадцатилетней давности, и на фоне этого тяжелого политического противостояния нам удается открыть счет в Америке.

В принципе, можно было открывать счет в Америке, но только если ты:

1. Приедешь туда.

2. Покажешь, что ты живешь в Америке. Показать можно разными способами:

a.Показываешь Utility Bill (стандартный способ). То есть показываешь контракт аренды собственности, показываешь документы об оплате коммунальных услуг.

b.Показываешь номер налогоплательщика (Taxpayer Identification Number). Не путайте с EIN (Employer Identification Number). В первом случае он выдается физическому лицу, во втором –– юридическому.

c.Можно показать номер социального страхования.

Без привязки к Америке и личного присутствия не получалось открывать банковские счета. И вот, когда ты ничего хорошего от общения с Америкой не ожидаешь, вдруг такая удача –– нам удается открыть счет в банке, который называется «TD Bank». Я тут смотрел описание и увидел, что «TD Bank’у» оказывается 150 лет.

М.З.: Да, история банка насчитывает 150 лет.

А.А.: Удивительно. Я пока еще не смотрел рейтинги, но, я думаю, сам банк не очень большой. Как ты считаешь?

М.З.: У него более 1300 отделений только в Америке.

А.А.: Значит, он достаточно крупный.

М.З.: И, как заявляет сам банк, он один из десяти крупнейших банков США.

А.А.: Такая вот удача, и ею мы хотим сегодня с вами поделиться. Делаем мы это заочно через нашего американского партнера. Это единственный нюанс, который показывает, что у нас не прямой контакт с банком, чего я, как правило, добиваюсь.

Сколько времени заняла вся процедура?

М.З.: Процедура открытия счета с момента предоставления всех документов в банк составляет максимум 7 дней.

А.А.: У нас так и получилось?

М.З.: Да. Это реальные сроки по предоставлению документов. Даже чуть раньше получаются все номера, банковские реквизиты (в течение двух дней, как в данном случае). Далее клиент проходит регистрацию и авторизацию на сайте банка. И весь этот процесс с регистрацией в интернет-банкинге занял ориентировочно семь дней.

А.А.: А сколько занял предшествующий процесс коллекции всех документов? Что-то надо было собрать, если я не ошибаюсь.

М.З.: Дополнительно требовалось на собственника компании предоставить два документа, подтверждающие личность (в нашем случае это были паспорт и права), документ подтверждающий адрес проживания собственника…

А.А.: Где?

М.З.: Не в США.

А.А.: У нас это был Utility Bill или страница паспорта?

М.З.: Страница паспорта.

А.А.: Пока ничего экстраординарного мы не назвали.

М.З.: Далее стандартное резюме на собственника и описание деятельности и оборотов этой компании. В остальном, к комплекту корпоративных документов, ничего экстраординарного не предъявлялось. Был стандартный комплект документов.

А.А.: Однако, я хочу обратить внимание, что это все было возможно, потому что компания была американской.

М.З.: Да. Это была американская компания, зарегистрированная в налоговой и получившая идентификационный номер налогоплательщика.

А.А.: Эту часть мы не включаем в процесс открытия счета. Нужно заранее, когда регистрируешь компанию, с момента начала ведения деятельности, заполнять форму SS-4 , и получать EIN номер.

А какую-нибудь доверенность на удостоверение личности у нашего американского партнера вы делали?

М.З.: Нет.

А.А.: Она просто передала в банк документы, и счет был открыт?

М.З.: Да. Подписание форм было дистанционно, отправляли мы их в скане.

А.А.: Даже так?! Очень интересно. У этого клиента деятельность велась в Америке, поэтому требовалась американская компания. И он был готов к налогообложению и к процедурам подачи отчетности. Что у него был за бизнес? Что-то огромное или нет?

М.З.: Больших оборотов не было: первоначально 2-3 миллиона долларов в год.

А.А.: Это на самом деле почти средний оборот.

М.З.: Деятельность была связана с интернет-бизнесом, с приложениями, с маркетинговыми опциями.

А.А.: Понятно. Собственно говоря, те, кому нужна Америка, это как раз IT услуги и интернет-сервис.

М.З.: Партнеры у него были американские, и поэтому была именно такая цель.

А.А.: Но перечислить этих партнеров нигде даже не требовалось?

М.З.: Нет.

А.А.: Как бы ты оценила процедуру «Знай своего клиента», due diligence, у этого банка?

М.З.: Достаточно легкая по сравнению с другими банками. Счет был открыт без каких-либо проблем.

А.А.: Понятно. Теперь условия обслуживания этого счета. Если я не ошибаюсь, там тоже практически не было каких-либо жестких требований ни по остаткам…

М.З.: Там есть требование по минимальному неснижаемому остатку –– 1,500 долларов.

А.А.: Это, вообще, не требование.

М.З.: С другой стороны, оно не обязательное, потому что если остаток будет ниже указанной суммы, просто возникают новые тарифы банка –– 25 долларов в месяц.

А.А.: Достаточно типичная ситуация, когда среднемесячный остаток падает ниже определенной цифры, то что-то дополнительно дебетуется с этого счета в автоматическом режиме в качестве платы за обслуживание. Но тут, с оборотом в 2-3 миллиона в месяц, скорее всего, этот остаток достигается.

Еще что? Помнишь ли ты тарифы на обслуживание, на переводы?

М.З.: Да. Ориентировочно тариф на входящий перевод составляет 15 долларов.

А.А.: Есть даже тариф на входящий перевод? Этого я даже не знал.

М.З.: Да. Тариф на входящие переводы 15 долларов, на исходящие в рамках территории США –– 25 долларов, а на исходящие международные –– 40 долларов.

А.А.: Я бы сказал, что это немало для американских банков. Я предполагал некий классический дешевый американский банк: 25 долларов за международный перевод и 0 с

входящих. А здесь –– 15 за входящий и 40 за исходящий. Это прилично для Америки, но все равно достаточно дешево для всех остальных банков, в частности здесь нет привязки к сумме перевода. Наверное, банки-корреспонденты могут выставлять где-то дополнительные тарифы, но исходя из того, что таковыми являются, как правило, американские банки (а он сам является американским банком), то здесь дополнительных скрытых наценок банков-корреспондентов особо не представляется.

Ты говоришь, что после того как тебе передаются реквизиты, нужно самостоятельно пройти некоторую регистрацию в интернет-системе. Скажи, пожалуйста, здесь нет привязки к телефону? Я знаю, что иногда присылают коды по смс.

М.З.: Здесь нет привязки. После того, как все документы подаются в банк на открытие счета, банк напрямую контактирует с клиентом: все реквизиты высылает ему по email’у с дальнейшими инструкциями по регистрации на сайте. Там регистрация довольно легкая: нужно ввести те данные, которые банк присылает в этом установочном письме. Пройдя регистрацию, нужно установить возможность международных переводов. Это дополнительно устанавливается после открытия счета.

А.А.: Этот нюанс мы, наверное, не до конца четко знаем, потому что это делает клиент самостоятельно и нас в это дело не вовлекает.

Не знаешь, там digipass или какое другое устройство ввода?

М.З.: К сожалению, не знаю. Банк дополнительно об этом не сообщал. Насколько я поняла, там просто пароль.

А.А.: Единый?

М.З.: Да.

А.А.: Можно констатировать не такую существенную систему безопасности, хотя даже если бы это был брелок, на котором каждые 30 секунд меняется код, то хакера со связями и административным ресурсом это не остановит. А с паролем даже хакером не нужно быть –– достаточно одного инсайда.

Итак, мы констатируем хотя бы что-то плохое –– не такая система безопасности, которую по крайней мере я ожидал от американских банков.

М.З.: Дебетовая карта автоматически выпускается.

А.А.: Это здорово. Это значит, что ты тратишь столько, сколько есть на счету без привязки к каким-то минимальным лимитам, которые нужно блокировать по счету. Это тоже традиционная вещь, и обычно в американских банках это идет как дополнение.

Что еще про банк рассказать-то? В принципе, ничего. Все так хорошо, что рассказывать больше нечего. Обратим внимание, что это, увы, лишь для тех, кто ведет бизнес в США или нацелен на работу с американскими партнерами, и поэтому открывает именно американскую компанию –– только в этом случае можно открывать счет в этом банке. Кстати говоря, когда я сообщал о банках, которые работали с российскими клиентами в начале 2000-х, не упомянул о том, что тогда можно было открывать счет на оффшорные компании. Но это время ушло. Сейчас трудно себе представить еще большего борца с налоговыми злоупотреблениями, чем США. И поэтому предположить, что какой-то американский банк открывает счет на оффшор –– это смешно. Поэтому все, кто нацеливается на американский банк, будьте готовы, что нужно работать с американской налоговой службой.

На этом мы заканчиваем наш вебинар. Как бы то ни было тем, кто ориентируется на Америку, это будет полезно.

Спасибо большое, до свидания.

М.З.: Спасибо за внимание.