Banco Espirito Santo SA: иностранные банки, открывающие расчетные счета

История банка, репутация, оценка надежности, тарифы, требования по остаткам и оборотам. Процедуры открытия счета, вопросы Due Diligence, требования по документам, сопроводительной документации. Ограничения клиентов по деятельности. Управление счетом, стоимость переводов и входящих платежей.

Александр Алексеев, управляющий партнер GSL Law & Consulting (А.А.)

&

Марина Заверуха, помощник юриста GSL Law & Consulting (М.З.)

А.А.: Здравствуйте, наши вебзрители. Сегодня мы продолжаем серию наших вебинаров. Наверное, у нас наступает некая «банковская неделя». Посмотрим, насколько долго она продлится, но, по крайней мере, на этой неделе мы запланировали пять вебинаров, которые будут посвящены расчетным банкам, обслуживающих российских клиентов в плане их коммерческих операций. Сегодня нашим собеседником является Марина Заверуха, помощник юриста «GSL Law & Consulting». Почему именно она? И вообще с кем мы на этой неделе встречаемся? Мы встречаемся с нашими сотрудниками, помощниками юристов-консультантов, которые напрямую общаются с одной стороны с клиентами, помогая им открывать счета в банках, а с другой стороны с самими банками, где они представляют этих клиентов. Сегодня мы говорим о первом таком банке в нашей мини-серии вебинаров –– португальский банк «Espirito Santo». Марина здесь присутствует, потому что она не так давно открывала счет в этом банке. Напомни, как давно это было?

М.З.: Это было в июне.

А.А.: Нельзя сказать, что это информация первой свежести…

М.З.: В июне проходила именно встреча с банкиром. Соответственно, потом шла дальнейшая процедура открытия счета. Окончательно счет был открыт через месяц.

А.А.: Таким образом ты ответила на один из тех вопросов, которые наиболее актуальны и наиболее часто задаются клиентами, интересующимися открытием счета в банке. По моим ощущениям, процедура, которая шла месяц, на текущий момент это очень хороший результат.

З.Д.: Да.

А.А.: Я не помню, с какими банками можно было бы это сравнить. Хотя у нас есть австрийским «Meinl Bank», а также есть офшорный банк «Hermes», в котором вроде бы можно сразу открыть счет. А что у нас с Прибалтикой? Сколько времени требуется, чтобы открыть счет?

М.З.: «На вход» счет открывает ориентировочно в течение пяти дней с момента получения всех документов.

А.А.: А сколько времени требуется на то, чтобы деньги могли уходить со счета?

М.З.: После полной проверки их комплаенсом.

А.А.: А именно?

М.З.: Примерно две недели.

А.А.: Может быть даже немного больше.

М.З.: Дополнительно две недели.

А.А.: Поскольку мы говорим про банк «Espirito Santo», неделя, которую ты упомянула, требуется для открытия счета как «на вход», так и «на выход», верно?

М.З.: «На вход» реквизиты счета были получены после двух недель с момента проведения встречи. А окончательная разблокировка счета происходит через месяц.

А.А.: Если человеку нужно относительно срочно заключать контракт, а для этих целей нужно иметь какие-то реквизиты, то реквизиты доступны через две недели. А реально работать со счетом можно примерно через месяц. На текущий день это очень неплохие результаты среди банков. В данном случае я оцениваю не столько тебя, сколько текущий рынок банков. На этой неделе мы будем говорить с твоими коллегами, и тогда будут звучать совсем другие цифры.

Поскольку мы начали уже говорить о сроках процедуры, давай теперь поговорим о самой процедуре. Правильно я понимаю, что она начинается непосредственно со встречи потенциального клиента с представителем этого банка.

М.З.: Если начать немного раньше, то можно получить предварительное одобрение банка именно в отношении деятельности, то есть готов ли банк взять данного клиента с таким видом деятельности и с такими предполагаемыми оборотами. После организации встречи, которая необходима, с англоязычными банкирами (если есть необходимость, мы помогаем нашим клиентом с переводом)…

А.А.: Давай будем последовательны. Итак, нам можно заранее встретиться с клиентом для того, чтобы понять и определить вид деятельности клиента, чтобы заочно его представить банку.

М.З.: То есть мы дистанционно это оговариваем с банком. Если он дает предварительное согласие, то мы организуем встречу с банкирами у нас в офисе.

А.А.: Как часто представитель банка сюда приезжает?

М.З.: Раз в два месяца.

А.А.: То есть это можно неким образом подгадать. Мне казалось, что когда нам требовалось срочно открыть счет, можно было не дожидаться визита, а попытаться организовать открытие счета дистанционно под наше обещание, что при ближайшей визите банкира клиент с ним встретится.

М.З.: Да, все верно. В таких случаях мы готовим все формы. Банк высылает нам относительно заполненные формы, которые мы подписываем с клиентом. После того, как банк получает все формы, он их дозаполняет и высылает клиенту сканы, уже полностью соответствующие действительности.

А.А.: Тут есть некий компромисс. Если нужно срочно открыть счета, то можно начать процедуру открытия, не привязываясь к визиту банкира.

Мы сообщаем банкиру некоторую информацию о клиенте. Что мы должны сообщить для того, чтобы банкир принял решение об открытии счета? Если ограничение у банка по виду деятельности клиента?

М.З.: Ответ на первый вопрос. Должно быть указание на основную деятельность компании и ее обороты…

А.А.: Речь идет о деятельности основной компании. Описание деятельности опирается на ту оншорную структуру или несколько структур, или на группу компаний, которой эта офшорная компания принадлежит. Что еще нужно указать?

М.З.: Количество транзакций в месяц. Это начальная информация, которую требует банк для того, чтобы сделать вывод.

А.А.: Если я не ошибаюсь, то у банка нет ограничений по оборотам и количеству транзакций.

М.З.: По транзакциям нет. По минимальному остатку тоже нет. По оборам для них желателен клиент от одного миллиона долларов в год, но данное требование не категоричное и банк готов рассматривать других клиентов. Банк очень лояльно относится к этому требованию.

А.А.: Я помню нашу первую встречу с представителем этого банка. Он рассказал об условиях банка и сказал, что минимальный оборот должен составлять один миллион долларов в год. После моего замечания, что на таких условиях мы немного сможем предложить клиентов, банкир сказал, что это требование весьма условное. Эта встреча была примерно в ноябре 2008-го года на фоне первой волны кризиса и за пять лет до кипрского банковского кризиса. На тот момент кипрские банки, не выставлявшие вообще никаких требований по оборотам, могли составить конкуренцию «Espirito Santo».

Теперь прошло пять лет, но нам пока не выставляют никаких дополнительных требований по минимальным оборотам.

М.З.: И ответ на второй вопрос касательно деятельности компании. Тут сложно что-либо сказать, потому что банк не заявлял каких-то конкретных видов деятельности, которые он предполагает не видеть в качестве деятельности своих клиентов. Более того, однажды мы получили предварительное одобрение, заполнили все формы, организовали встречу с клиентом, деятельность данной компании была связана с интернет-бизнесом…

А.А.: Я, по-моему, вспомнил. Там кроме интернет-бизнеса были еще расчеты в определенной валюте в интернете. Об этом случае идет речь?

М.З.: Нет. Здесь были образовательные услуги в финансовых сферах, продаже CD дисков и USB носителей. Когда было получено предварительное одобрение, сайт еще не был готов. Я думаю, это было основным моментом, почему они не смогли сразу принять объективное решение. Соответственно, у нас заняло 4 месяца на то, чтобы получить окончательный отказ после того, как все документы поступили в банк, их compliance department отклонил данного клиента, полностью проверив его сайт. На своих основаниях они решили, что данный клиент им не подходит.

А.А.: Таким образом мы определили на примере один вид бизнеса, который не был принят. Это была образовательная деятельность в интернете?

М.З.: Да. Я думаю, что опираясь на сайт им не все было понятно, невзирая на то, что мы с клиентом предоставили подробное описание того, как проходят платежи. Там используется платежная платформа...

А.А.: Я думаю, дело в том, что это было связано с платежами третьих лиц. Для любого банкира понимание не только источника происхождения средств, но и владельца средств, является всегда очень важным моментом. В данном случае, если отправляют под управление средства третьи лица, заранее неизвестные, то это всегда отдельная и сложная ситуация. Не все банки готовы на подобное идти. Хотя, в общем-то, я удивлен. Заканчивая рассказ об этом клиенте, куда потом попал этот клиент?

М.З.: Сейчас мы открываем счет в «Valartis’e». Пока это еще в процессе. Предварительное ободрение мы уже получили. Клиент согласился на их новое требование по доверительному управлению в размере 300,000 швейцарских франков.

А.А.: Понятно. Тогда возвращаемся к «Espirito Santo».

Я помню случай, когда деятельность клиента тоже была в интернете и тоже финансовая. Вообще говоря, это была FOREX деятельность. Очень сложно куда-либо пристроить форексистов. Я помню положительные исходы, когда «Espirito Santo» открывал счета форексистам. Я бы не стал оценивать этот банк с точки зрения ограничений по открытию счетов по критерию вида деятельности. Туда можно привести такой «тяжелый» вид бизнеса как форекс.

Я помню еще один отказ в «Espirito Santo». Тогда так же был интернет-бизнес, и так же были платежные системы. Это был совсем тяжелый случай. Клиент занимался биткоинами. Это один из самых опасных моментов в интернете. Если я не ошибаюсь, совсем недавно ФБР задержало руководителя сайта в Америке, где продавалось все, что нельзя продавать законно, и расчеты там были в биткоинах. Это к вопросу о том, почему в данном случае отказали этому клиенту. Видимо ввиду специфики занятия этим бизнесом.

Мы немного пробежались по видам деятельности и возможностям открытия счета. Что касается управления счетом?

М.З.: Там есть интернет-банкинг. После открытия счета в течение двух недель с момента получения реквизитов клиенту направляется карточка с кодами доступа. На этой карточке указан код для доступа, который подтверждается смс на телефон. Таким образом установлена двойная защита. Русскоязычной версии пока, к сожалению, нет, но, насколько я знаю, банк ее разрабатывает.

А.А.: А что там с русскоязычным персоналом?

М.З.: Русскоязычного персонала тоже пока еще нет, но в перспективе он будет.

А.А.: Вообще, мы говорим про банк «Espirito Santo» и его отделение на Мадейре. Там работает, по-моему, 30 человек. Тот человек, с которым мы общаемся, не меньше 20 лет руководит этим отделением, и он сам его создавал. Он говорил, что там достаточно легко набрать русскоязычный персонал , потому что на Мадейре есть люди, которые покупаю недвижимость. Есть русские, которые обслуживаются там. Но на текущий момент действительно русскоязычного персонала нет. Единственно, он говорил, что в Лиссабоне есть русскоговорящий персонал и при большой необходимости он может туда обратиться, но это не оперативное управление. Поэтому лучше считать, что пока в банке нет русскоязычного сотрудника.

Что там с тарифами?

М.З.: Точные цифры я вряд ли смогу сказать…

А.А.: Можете посмотреть на сайте, у нас там есть масса информации.

М.З.: Есть плата за входящие и исходящие транзакции.

А.А.: Я знаю, что тариф перевода привязан к сумме. Вроде бы это 0,03%, но не менее 40 евро и не более 150. То есть верхняя граница достаточно низкая. Это хорошо, потому что в том же «Valartis’e» верхняя граница 1000 евро, при том что стоимость перевода или 0,02% или 0,01%. Как вы видите, на больших суммах перевода «Espirito Santo» в любом случае будет более выгодным, потому что вы не заплатите более 150 евро. А что касается входящих, то там скорее всего есть какая фиксированная и небольшая комиссия. Может быть, около 20 евро.

Что мы еще хотели рассказать?

М.З.: Для клиентов также является преимуществом тот факт, что счет можно открыть не только на Мадейре, но и в Люксембурге через тех же самых представителей.

А.А.: И тоже расчетный банк?

М.З.: Да, только будет два разных комплекта форм.

А.А.: У нас есть несколько люксембургских банков, но они уж точно выставляют минимальные остатки по счетам. Если я не ошибаюсь «Bank of Luxemburg» требует не менее 500,000 долларов. Там с ними, конечно, можно попытаться договориться, но они в любом случае не хотят брать с небольшими остатками. В нашем случае это будет люксембургский банк, хоть и дочерний от португальского, но без требований к остаткам.

Теперь мы подошли к тем двум моментам, которые я считаю отрицательными. На самом деле, клиенты сами настораживаются при произнесении страны. В общем-то, Португалия среди тех стран, которые звучат, как наиболее ненадежные в Европейском Союзе. И разговоры об этих странах уже идут несколько лет. Испания, Греция и Португалия звучат все время. Однако мы это слышали и в 2008 году и позже. Тогда как про Кипр в 2008 году мы не слышали, и нам говорили рейтинг ААА вплоть до конца 2012 года, а в апреле 2013 года произошел кипрский кризис. Так что вопрос надежности банков на сегодняшний момент почти философский вопрос. Я не отрицаю, что Португалия менее надежная в сравнении с Германией или Австрией. Но если рассматривать банк в качестве расчетного, то он вполне подходит.

Есть еще один момент, о котором мы забыли сказать, когда говорили про процедуру открытия счета. Это дополнительный документ, который требуется для открытия счета.

М.З.: Справка с места работы. То есть подтверждение с места работы бенефициаров и распорядителей по счету.

А.А.: И того, и другого, если они изначально не совпадают.

М.З.: Изначально у них в требованиях указываются и бенефициар и распорядитель. Но несколько раз при открытии счета мы представляли справку только на распорядителя по счету. Но изначально они предъявляют требования к обоим.

А.А.: У нас здесь появляется необычное требование к документу. То есть наряду с ксерокопией паспорта, подтверждением адреса проживания, коим является прописка, и с описанием деятельности требуется такой документ как справка с места работы. Это, конечно, не рекомендательное письмо от западного партнера или от иностранного или российского банка. Это письмо от той структуры, с которой, если ты ее не контролируешь, то по крайней мере можешь легко с ней договориться. Еще ты говорила, про текст этого письма.

М.З.: Он должен содержать должность, имя и фамилию того человека, который занимает эту должность и стаж. Он должен идти на официальном бланке данной организации. Также должна быть печать организации и подпись лица, которое эту справку выдало.

А.А.: Можно не указывать сумму, которую человек получает в качестве оклада. Ее можно сделать на русском языке, а мы ее в дальнейшем переведем. Можно выдать этот документ не на какую-то конкретную организацию, а по месту требования, и это устроит банк. Это некоторое дополнительное формальное требование, которое банком утверждено. На мой взгляд, это лучше, чем отсутствие требований, когда какой-то документ появляется оценочно, исходя из анализа бизнес-отношений конкретного клиента, когда банкир слушает и думает, что бы ему запросить, исходя из конкретной ситуации. Наверное, в целях подтверждения дохода ему была бы важна и интересна финансовая отчетность компании. Такое у нас бывало. Или налоговая декларация физического лица. На фоне этих документов справка с места работы выглядит точно наименьшим злом.

По-моему, мы в общих чертах рассказали про банк. Слова «рекомендуем» и «не рекомендуем» у нас никогда не звучат –– мы только представляем банк, а выбор всегда остается за Вами. На этом мы хотим попрощаться. На этой неделе мы еще несколько раз будем возвращаться к различным иностранным банкам, которые открывают расчетные счета российским клиентам.

До новых встреч.

М.З.: До свидания.