Бумажные и Интернет СМИ  Журнал "Управление корпоративными финансами", 2009, Александр Алексеев, Малика Пикуш

Критерии выбора иностранного банка при открытии счета компании


Репутация банка, в котором компания размещает свои средства, и качество обслуживания счета во многом определяют эффективность ведения бизнеса. Российский рынок банковских услуг в последние годы изобилует разнообразными предложениями иностранных банков. В статье приведена краткая характеристика основных банков, работающих с российскими клиентами, а также рассмотрены ключевые аспекты взаимодействия с иностранными банками при открытии счета компании.

Публикация

Основные критерии выбора банка

Известно, что функционирование любой компании предполагает наличие банковского счета, если же речь идет об иностранной (в том числе оффшорной) компании, наиболее предпочтительным представляется открытие счета в иностранном банке. В настоящее время с российскими клиентами работают многие иностранные банки, предлагающие широкий спектр услуг и продуктов, но одновременно предъявляющие перечень требований к потенциальным потребителям. Таким образом, у владельца компании, выбирающего банк для открытия счета, возникнет вопрос: какому именно банку отдать предпочтение? Возможно ли найти банк, отвечающий всем потребностям и запросам клиента?

Существуют некие основополагающие критерии, определяющие целесообразность открытия счета в том или ином иностранном банке. Первый из них — специализация банка. С какой целью вы открываете счет? Будет ли он сберегательным «счетом-копилкой» или, наоборот, расчетным, предназначенным для транзитных операций? Ответы на эти вопросы обуславливают выбор того или иного банка.

Все банки можно условно классифицировать на сберегательные и расчетные. Сберегательные банки занимают около 70% российского рынка банковских услуг. В основном это банки Австрии, Лихтенштейна, Люксембурга, Швейцарии. Они ориентированы на сохранение и приумножение капитала, поэтому устанавливают высокий неснижаемый остаток по счету и ограничивают количество возможных расчетных услуг. В отдельных случаях швейцарские банки с этой целью предлагают клиентам определенное число удобных инструментов коммерческого использования. Например, условия банка UBS формально сформулированы так: «Наш идеальный клиент — это переводящий на счет $300  тыс. в течение первых двух месяцев, и $1 млн — в течение первых двух лет после открытия счета».  Речь идет об инструментах, удобных клиентам: банком установлен постоянный неснижаемый остаток в размере $1 млн, однако допустимо эту сумму внести не единовременно при открытии счета, а в течение определенного срока. Подобные предложения сберегательных банков встречаются довольно редко.

Банки государств, предлагающих расчетные счета (Скандинавии, Гонконга, США) специализируются на большом количестве операций и, как правило, не предъявляют требований к остатку по счету. Наряду с расчетными счетами можно также обозначить некое промежуточное понятие — комплексные расчетно-сберегательные счета. Их предлагают банки, занимающиеся как расчетами, так и управлением инвестициями (банки Прибалтики, Кипра и некоторых других государств).

Отметим, что географическое положение банка — характеристика, которая обычно интересует клиентов в первую очередь. Зачастую выбор банка обусловлен реноме страны местоположения банка или фактом нахождения партнеров компании в этой стране. Подобная позиция нередко приводит к неверному банковскому решению, в результате которого клиенту приходится работать с банком, не отвечающим заявленным требованиям в силу ряда причин: несоразмерно высокой стоимости банковских услуг, менталитета сотрудников банка, отличного от российского менталитета, и др. Географическое положение банка не является его определяющей характеристикой. Несомненно, на данный факт следует обращать внимание, однако первоочередным критерием при выборе банка для открытия счета представляется цель использования счета.

Определившись с целью использования счета, можно перейти к следующему критерию — минимальным требованиям, установленным банком. Ранее было упомянуто условие UBS относительно неснижаемого остатка по счету. Вообще, суммы неснижаемого остатка, заявляемые швейцарскими банками, варьируются от $300 тыс. до $1 млн. Австрийские банки, в свою очередь, устанавливают минимальный остаток по счету в размере от €100  тыс. до €500 тыс. Существуют банки, которые не декларируют какой-либо остаток по счету в принципе, — это упомянутые расчетно-сберегательные банки Прибалтики и Кипра. Вместе с тем известны случаи, когда банки данной категории устанавливали требования, касающиеся оборота по счету. Так, Райффайзен банк, давно известный на российском рынке, привлекает исключительно крупных клиентов. Уровнем отсечения «неперспективных» потребителей является оборот в $10 млн в год (заявленный показатель необязательно должен быть достигнут в течение первого года, этот вопрос согласовывается при открытии счета). Данная сумма характеризует некоего идеального клиента Райффайзен банка, такому клиенту могут быть предоставлены специальные условия (например, уменьшенные тарифы на денежные переводы). Несомненно, банк готов работать и с клиентом, годовой оборот которого составляет $3 млн, однако изначально всегда декларируется цифра $10 млн.

Интересен тот факт, что среди банков, не устанавливающих какого-либо минимального остатка по счету, встречаются и сберегательные банки. Банком EFG, расположенным в Женеве, не введено условие об остатке по счету, однако установлена стоимость обслуживания счета в размере $1500 в год. Здесь же следует упомянуть и о существовании «щадящих» минимальных остатков, встречающихся среди условий сберегательных банков: самый низкий остаток, выявленный нами за последние годы, был заявлен датским банком в сумме $17  тыс.

Отдельного упоминания заслуживают банки, не устанавливающие требований ни в отношении оборота, ни в отношении остатка по счету. Яркий пример — датский банк Nordea, выставляющий единственное условие по минимальному начальному депозиту в размере $5  тыс. (причем впоследствии при оперировании счета данная сумма может быть израсходована). Других требований нет, тарифы низкие. Как правило, для расчетных банков, не устанавливающих минимальных условий к счетам, характерна резкая смена политики ведения деятельности по мере возникновения трудностей с трудовыми ресурсами, аудитом и пр. Nordea же в этом отношении можно назвать уникальным — на протяжении последних 12 лет банк работает стабильно и именно поэтому является одним из самых популярных расчетных банков среди клиентов.

Следующая существенная характеристика банка — репутация. Бесспорно, клиенты заинтересованы в первую очередь в надежных банках, имеющих высокий кредитный рейтинг. Кроме этого, нередко иностранные партнеры компании заявляют, что для осуществления конкретной операции счет компании должен быть открыт в банке обозначенной категории.

Репутацию банка можно рассматривать в нескольких аспектах. Во-первых, это история, или длительность существования банка (к примеру, прибалтийские банки основаны около 12 лет назад, швейцарские банки преимущественно имеют более продолжительную историю — более 200 лет). Во-вторых, отчасти репутацию банка определяет количество сотрудников. У банка UBS порядка 48 тыс. сотрудников по всему миру — это несомненное достоинство банка. Однако, как известно, количество не всегда определяет качество — такая истина вполне применима к одному из американских банков, расположенному в Сиэтле, в котором работает не более 25 сотрудников, но они говорят на восемнадцати языках мира.

Количество отделений по всему миру — неотъемлемый показатель репутации банка. Вместе с тем нужно помнить, что многочисленность отделений не всегда гарантирует удобство работы. Так, банк HSBC имеет около 500 отделений по всему миру и работает под лозунгом «Ваш местный банк». В действительности же, как свидетельствует наша практика, российский клиент может открыть счет в HSBC с большим трудом, более того — не в каждом из существующих отделений.

В системе каждого крупного банка обычно есть конкретное отделение, специализирующееся на работе с российскими клиентами. В рамках групп Anglo Irish и Deutsche Bank с российской аудиторией работают австрийские отделения. В рамках группы HSBC российских клиентов «ведут» несколько банков в Швейцарии, Англии и Гонконге, но проверку клиента всегда осуществляет отделение в Цюрихе. Таким образом, в итоге все запросы российской аудитории попадают к одному банковскому офицеру, ответственному за данный сегмент потребителей.

Наличие отделения иностранного банка в Москве также следует отнести к репутационному критерию банка, довольно значимому для российского клиента. Отделение (представительство) иностранного банка не осуществляет каких-либо функций банка — подобная практика существовала в прибалтийских банках около восьми лет назад. Сегодня обособленные подразделения любого иностранного банка полномочны лишь представлять интересы банка. Данная функция заключается, например, в сборе документов, необходимых для открытия счета.

Вслед за оценкой репутации банка следует обратиться к надежности выбранной кредитной организации. Первым на надежность банка указывает год его основания. Маловероятно, что банк с трехсотлетней историей может быть признан несостоятельным. Возможные случаи банкротства авторитетных банков скорее будут новым этапом их развития. Ярким примером может выступить нашумевшее в 1996 г. в России дело английского банка Barings. Банкротство этого банка, по сведениям СМИ, явилось следствием спекулятивных операций сингапурского менеджера Ника Лиссона, игравшего на токийской бирже. В результате просчета Лиссона Barings понес убыток в $1,4 млрд, что более чем в два раза превышало собственный капитал банка. Это неизбежно должно было привести к банкротству банка. Тем не менее, вскоре Barings был куплен крупной голландской банковской группой, и в настоящее время он называется ING Barings.

Отметим, что среди клиентов Barings числились королева Елизавета II и принц Чарльз. Это свидетельствует о том, что клиентская база — один из важнейших показателей деятельности банка. Серьезному финансовому институту, даже с многочисленными долгами, скорее всего, не дадут «умереть» — он будет куплен другим крупным банком. На интересах клиентов смена акционеров банка не отразится, за исключением случая изменения политики банка. Тогда открытие счетов определенному кругу клиентов (в частности, российской аудитории) может быть прекращено. Подобные прецеденты встречались в практике работы нескольких американских банков.

Перечислим еще несколько критериев, определяющих надежность банка. Местонахождение: надежность европейских банков и банков Северной Америки можно уверенно охарактеризовать как стопроцентную, применительно к прочим банкам данный показатель существенно ниже. Далее, сумма компенсации, выплачиваемая банком в рамках системы государственного страхования вкладов в случае банкротства. В США данная сумма составляет около $100  тыс., в Великобритании нет четко фиксированного лимита, сумма компенсации определяется в зависимости от суммы числящихся на счете денежных средств. Как видно, в каждой стране данный вопрос регулируется по-своему.

Следующая характеристика — тарифы на обслуживание счета. Для начала остановимся на стоимости денежных переводов, которая особенно важна для клиентов, намеревающихся открывать расчетные счета. Страны местонахождения банков можно классифицировать в зависимости от дороговизны банковского обслуживания. Одной из первых в такой классификации выступает Австрия, где стоимость перевода привязана к его сумме (0,25% от суммы перевода). При осуществлении крупного разового платежа величина тарифа на перевод будет ограничена в пределах €150–250 в зависимости от конкретного банка. Лидерами банковского рынка по дешевизне переводов являются прибалтийские банки, где денежный перевод оценивается в пределах $15–25. Американские банки также устанавливают стоимость перевода в районе $25. Скандинавскими банками, например, уже упоминавшимся Nordea, введены градации стоимости перевода: перевод с датой валютирования на третий день стоит $20, перевод с датой валютирования в нулевой день — $60.

Кроме этого банк списывает определенные суммы (обычно в пределах $2 тыс.) за обслуживание счета. Сюда могут включать почтовое обслуживание счета, хранение выписок в банке и т.п. Другие банковские продукты — сложные гарантии, аккредитивы, чеки — также предоставляются за определенную банком плату.

Следует учитывать и стоимость обслуживания счета через Интернет или иную компьютерную систему. Так, американские банки запрашивают за подобную услугу около $15 в месяц. Есть банки, предоставляющие использование системы бесплатно — в качестве примера, Райффайзен банк (но в то же время, как вы помните, он требует $10 млн оборота и взимает 0,25% от суммы денежных переводов).

Когда речь идет о сберегательных счетах, необходимо принимать во внимание, что доход сберегательных банков базируется на тарифах на инвестиционные операции. Здесь возможно как распределение дохода, полученного в результате конкретной операции, между банком и клиентом, так и установление фиксированного тарифа на покупку конкретного инвестиционного продукта.

Способ управления счетом — неотъемлемая характеристика иностранного банка, характеризующая взаимодействие с банком как таковое. Начнем с традиционных для Швейцарии, Лихтенштейна, Люксембурга способов, именуемых «лично известен»: банкир знакомится с клиентом — во время первой встречи, во время открытия счета, либо, если счет открывается по переписке, в течение трех-шести месяцев после открытия счета. Факт знакомства и знания определенных личных особенностей клиента предопределяет возможность его дополнительной идентификации и обуславливает эффективность применения самого типичного способа управления счетом — по телефону. При данном способе клиент первоначально идентифицируется по кодовому слову, впоследствии идентификация осуществляется по голосу или другим известным банкиру личным особенностям.

Дополнительно банки используют иные способы идентификации: шифровки инструкций, факсы с использованием специальных кодовых таблиц, прочие кодирующие устройства. Кроме этого, практически в каждом банке сегодня введена система управления счетом по Интернету с применением паролей, аппаратного кодирования, специальных кодирующих устройств, каждую минуту меняющих определенный пароль, посредством которого клиент проводит платежные поручения. Устройство синхронизировано с аналогичным устройством в сервере банка, и инструкция через Интернет принимается при совпадении паролей. Наряду с этим по-прежнему практикуется управление счетом по факсу с применением кодового слова, которое остается неизменным и меняется по желанию клиента или от операции к операции. Оно привязано к сумме операции, дате операции, валюте и определяется по таблицам с использованием кодирующих устройств.

В завершение обзора основных характеристик иностранных банков остановимся на следующей: немаловажное для большинства российских клиентов наличие в банке персонала, разговаривающего на русском языке. В настоящее время в штате практически всех банков, вышедших на российский рынок, есть русскоговорящие банковские офицеры. Наличие русскоязычного персонала в банке свидетельствует об адекватном восприятии потребностей и менталитета российских клиентов, а также о том, что банк готов к работе с русскоязычной аудиторией и вряд ли в ближайшее время откажется от этого рынка. В банке, где русскоговорящий персонал не представлен, российский клиент будет обслуживаться на общих условиях с местными жителями. Соответственно, к нему будут применяться требования банка, установленные для резидентов страны. Данное обстоятельство нередко связано с некоторыми казусами. Например, при открытии банковского счета в Великобритании в большинстве случаев необходимо представление в банк документального подтверждения факта проживания по заявленному адресу. Как правило, такой вопрос ставит российского клиента в тупик, в то время как для граждан Великобритании нет ничего проще, чем подтвердить подобные сведения. Другой случай из нашей практики: клиент самостоятельно пытался открыть счет в испанском банке только по причине наличия в нем англоязычного персонала. Однако к моменту собственно открытия счета англоговорящий сотрудник уволился, остальной компетентный персонал разговаривал лишь на испанском языке. Оперативно предпринять необходимые клиенту действия не удалось. Таким образом, наличие в штате банка русскоязычного значительно упрощает взаимодействие с банком.

Принцип "знай своего клиента" как необходимое условие взаимодействия банка и клиента

Know-your-customer (KYC), или «знай своего клиента» — основной принцип работы любого иностранного банка. На уровне международного законодательства (40 Рекомендаций ФАТФ) для банков установлено предписание об обязательной идентификации клиентов и надлежащем ведении учета. В соответствии с этим при открытии счета сотрудник банка обязан осуществлять проверку личности клиента, целей и предполагаемого характера его деловых отношений. Сообщенные данные должны подтверждаться соответствующими документами.

Какие именно сведения необходимо представить в банк? В первую очередь удостоверение личности, адрес проживания, контактную информацию и способ связи. Некоторые банки собирают такую информацию о клиенте, как, например, семейное положение, наличие детей. Эти данные важны при планировании долгосрочных отношений с клиентом: банк заранее пытается определить, к кому может перейти право наследования денежных средств, хранящихся на счете. От случая к случаю подобные сведения выступают в качестве дополнительного ключа при идентификации клиента. Далее, бизнес-информация, в рамках которой предоставляется описание деятельности клиента, включая информацию о месте нахождения офиса, количестве сотрудников, обслуживаемом регионе, сети филиалов, основных партнерах, числе клиентов.

Перечень сопроводительных документов определяется в зависимости от требований конкретного банка. Дело в том, что установленное 40 рекомендациями ФАТФ понятие разумных мер, направленных на установление личности выгодоприобретателя, трактуется каждым банком по-разному. Можно перечислить документы, которые обязательно запросит любой иностранный банк — это паспорт клиента и корпоративные документы компании. Другие деловые бумаги, которые, возможно, потребуется представить при открытии счета, — банковская рекомендация, бизнес-рекомендация партнера компании, копии договоров и др. Некоторые швейцарские банки, особенно те, которые имеют представительства в России, могут проверить достоверность представленных сведений посредством косвенных вопросов. Так, если клиент заявляет в качестве деятельности компании торговлю золотом, велика вероятность, что сотрудник банка спросит, сколько сейчас стоит, допустим, уральская унция золота.

Процедура сбора сведений о клиенте в каждом банке также индивидуальна. Наряду с банками, в которых встреча с банковским офицером при открытии счета необходима, есть те, в которых такое положение не является обязательным. В последнем случае идентификация личности клиента и проверка деловых отношений осуществляется профессиональным интродьюсером, который впоследствии представляет собранную информацию в банк. Примечательно, что определенные банки предпочитают дополнительно проверять полученные о клиенте сведения через детективные агентства.

Возможность и условия раскрытия банком информации о клиенте

Отдельно остановимся на конфиденциальности, а именно, на возможности доступа третьих лиц к информации о клиенте, предоставленной банку при открытии счета. Данный вопрос регулируется на уровне международных правовых актов и национальных законов о банках и банковской системе. Алгоритм предоставления сведений о клиенте и составе его активов применительно к банкам иностранных государств следующий.

Доступ к соответствующей информации возможен только на основании решения местного суда. Решение о предоставлении сведений местный суд принимает в случае, если Генеральной прокуратурой РФ направлено международное следственное поручение в рамках возбужденного в России уголовного дела на клиента. При этом решение о предоставлении информации местный суд вынесет лишь в том случае, если уголовное дело заведено по статье, которая считается уголовной и в стране нахождения банка. Так, в Швейцарии уклонение от налогов не считается уголовным преступлением, соответственно, если уголовное дело по данной статье заведено в России, информация не будет предоставлена. Вообще, на Западе уклонение от налогов сводится к понятиям tax avoidance и tax evasion. Различие между ними заключается в том, что под tax avoidance подразумевают легальные действия, под tax evasion — нелегальные. Действия конкретного клиента по законодательству страны, в которой находится банк, могут быть отнесены к любой из категорий, грань между ними довольно тонкая.

Безусловно, существует возможность раскрытия информации о клиенте в обход действующих норм законодательства, в результате халатных действий, например. Данный факт еще раз иллюстрирует необходимость выбора надежного банка, в котором введены средства защиты от возможной халатности. Одним из таких способов выступает реакция на кодовое слово, заявленное при открытии счета. Если же у банка отсутствует система кодовых слов, принимаются во внимание очевидные данные: предполагаемый остаток по счету, последняя операция, источник платежа и пр. Таким образом представитель банка определяет, является ли клиент авторизованным лицом.

Говоря о защищенности интересов клиента, упомянем также пластиковые карты, выпускаемые иностранными банками. С пластиковой картой связаны понятия минимального страхового покрытия, необходимого для открытия карты, минимального лимита трат, допустимого по карте, и отношения минимального лимита к страховому покрытию. На сегодняшний день можно уверенно говорить о существовании устойчивой практики одновременного с выпуском карты «замораживания» на счету суммы, превышающей лимит трат. Так, если клиент намерен потратить $10 тыс. в месяц, ему придется заморозить сумму от $15 тыс. до $50 тыс. (в зависимости от коэффициента покрытия). Данный коэффициент равен 1,5 в Америке, 5 — в Австрии и Швейцарии. Для чего введены эти требования? При допущении клиентом перерасхода лимита по открытому в России счету возможно привлечение его к ответственности в системе российских правоохранительных органов. Подобный процесс влечет определенные издержки, однако они несоизмеримо малы с затратами, которые придется понести банку в случае, если клиент является нерезидентом страны нахождения счета. Соответственно, во избежание обращения взыскания на имущество клиента банком установлено требование блокирования определенных средств на счете.

Таковы критерии, на которые необходимо опираться при открытии счета и последующем взаимодействии с иностранным банком. Безусловно, выбор рассмотренных показателей индивидуален для каждого клиента, и вопрос выбора подходящего банка, по сути, сводится к расстановке приоритетов. В любом случае нам представляется оптимальным исходить из цели использования счета. После этого следует определить, какие из перечисленных критериев являются наиболее приоритетными — таким образом, постепенно снижая некоторые требования, вы сумеете выбрать нужный банк.

Добавить комментарий

Рейтинг

Ура, мы вам нравимся!
Может быть, у нас общие взгляды на жизнь, и вы хотели бы у нас поработать?
Да, возможно
Нет, спасибо

Метки

due diligence банковская система банковский счет принцип "знай своего клиента" KYC

Авторы

mask

Александр Алексеев

Управляющий партнер GSL Law & Consulting

mask

Малика Пикуш

Юрист GSL Law & Consulting

Материалы по теме

Найдено 24 материала из 11849

Развернуть все записи Свернуть все записи Сортировать по: Названию Дате
(ctrl+enter)