Как открыть счет в армянском банке. Перевод активов. Налоги

Андрей (IT специалист, в Армении с сентября 2022 года): Здесь мне рассказывали прекрасные истории мартовские, что люди приходят в банк, им говорят: "Знаете, Вам нужно будет открыть депозит - не менее 100 долларов". Наши релоканты говорят: "У меня 1 000 или 2 000". Им говорят: "О, Вы будете серьезным клиентом. С Вами сейчас будет разговаривать начальник отделения". После этого потихонечку начали закручивать гайки.

Потому что много людей открыли здесь счета, уехали куда-то еще. И весь смысл, получается, функционирования армянского счета в том, что туда приходят деньги из России. Они преобразуются в доллары или евро и отправляются SWIFT куда-то дальше. Или снимаются наличными в банкоматах где-то еще. С точки зрения законодательства или каких-то валютных правил, некоторые банки трактуют это как транзит и всячески ему сопротивляются.

***

Алексей (медик по образованию, совладелец бара, в Армении с марта 2022 года): С личным счетом россияне сейчас везде идут под строгие процедуры комплаенса. С этим надо тоже немножко смириться как с данностью. Но есть банки, которые не сильно строгие, которые достаточно спокойно открывают. То есть все равно с тебя требуют документы, выписки, еще что-то, но все открывают.

Катя Трина Пал (автор и ведущая канала "Осознанная релокация"): Но для открытия счета, получается, что, например, у Вас нет вида на жительство? То есть Вы приходите как гражданин РФ?

Алексей: Такой не нужен. С загранпаспортом - все делают.

Катя: Загранпаспорт - этого достаточно, для того, чтобы открыть?

Алексей: Соцкарта местная тоже желательна, конечно.

Катя: И соцкарта. И вот вы с этими двумя документами приходите в банк, и говорите: «Хочу счет»...

Алексей: Да. Если в Unibank. Здесь есть банк, который отстроил свои внутренние процессы, выстроил процедуры комплаенса, и который работает с иностранцами. У них отлажено все с иностранцами, в том числе и с россиянами. Люди приезжают... Правда у них чудовищные комиссии за открытие карты, но для кого это важно? Люди одним днем прилетают открыть этот счет.

Катя: И сколько может стоить такая процедура?

Алексей: Допустим, 30 000 рублей. Да.

Катя: Просто за открытие?

Алексей: За годовое обслуживание. Если у тебя есть какие-то привязки к Армении, если ты здесь живешь, работаешь, платишь коммуналку, то не обязательно в такие банки обращаться. Есть классические банки, которые при наличии чуть большего пакета документов работают. Уже могут попросить и договор на аренду жилья или договор о трудоустройстве, или еще что-нибудь.

***

Андрей: В основном требуется как раз договор на полгода. В большинстве прямо по официальным требованиям требуется нотариальный договор.

Катя: Это договор об аренде жилья?

Андрей: Да. Заверенный у нотариуса. Причем некоторые банки требуют, чтобы он был полгода с момента прихода в банк. То есть не просто договор на полгода там, а полгода плюс те дни, которые требовались, чтобы собраться в банк.

Есть банки, которые требуют меньший пакет документов и берут больше денег. И есть, по-моему, один банк, который открывает просто по паспорту сразу за приличные деньги. Там открытие карты стоит 100 000 драм. Это где-то получается 17 000 рублей. В принципе, довольно дорого.

Катя: Это какая-то новая история? В связи с большим количеством запросорв они придумали, что это будет стоить больших денег? Раньше не было такого?

Андрей: Да. Что это будет стоить больших денег. Да, раньше была просто одна сетка тарифов для резидентов Армении. А сейчас сделали другую сетку тарифов - для нерезидентов Армении. Соответственно, после того, как ты проживешь здесь полгода и каким-то образом получишь, например, ВНЖ, то можно уже считаться резидентом и подавать заявление на смену тарифа на более дешевый как резиденту. Не знаю, как они там пересчитывают. Вернут ли они часть из этих 100 000 этих денег.

***

Анна (художник, в Армении с марта 2022 года): Здесь достаточно странная банковская система. Банков здесь не так, чтобы очень много, но выбор есть. И ощущение, что у каждого банка свои правила, которые передаются из уст в уста.

Мы приехали с первой мартовской волной. И было достаточно много людей, которые одновременно пошли в разные банки и в разные отделения одного и того же банка, запросить одну и ту же услугу: открыть счет, получить карточки. И почти в каждом отделении им говорили разные вещи. Где-то требовали договор аренды, где-то не требовали договор аренды. Где-то говорили, что договор аренды должен быть только больше чем на полгода, где-то он не нужен был в принципе. Ощущение, что здесь очень персональный подход в не очень хорошем смысле. То есть как конкретному менеджеру захотелось, так он и спросил с вас. Нет какой-то дорожной карты, с которой точно понятно, что нужно принести, чтобы получить определенную услугу.

Катя: То есть нет такой окончательной бумажки.

Анна: Да, с окончательными бумажками здесь вообще все достаточно плохо. Здесь очень много сервисов работают на словах, без чеков, без бумажек, без всего. Счет в итоге открывал мой молодой человек, у него спросили договор аренды, и когда он принес, это был тот период, когда у нас был договор на двушку за 600, это был листик из тетрадки, написанный от руки в виде доверенности о том, что мы будем снимать у этой дамы это жилье. В итоге, когда он принес ксерокопию этой, откровенно говоря, писульки, ему сказали: «Не надо». И все. То есть у нас сложностей с открытием его счета не было.

***

Алексей: В итоге мне, кстати, открыли просто потому что я стал налогоплательщиком в Армении. Опять-таки, всегда можно по-человечески поговорить просто. У меня еще не было даже полноценного договора на аренду жилья, но я в банк зашел, говорю: "Уважаемые сотрудники, я в Армении уже 3 месяца бизнес имею, налоги плачу - личного счета нет".

Катя: То есть у Вас уже был счет ИП?

Алексей: Да.

Катя: Но не было личного счета?

Алексей: Не было личного. Да. Они плечами пожали, говорят" Как-то не очень. Надо все-таки сделать. Хотя Вам не положено, но сделаем".

***

Катя: А что с переводом денег из России на армянский счет? Это возможно?

Андрей: Да. Это легко делается. Получается практически у всех армянских банков есть корреспондентские счета в российских. Просто считается как обычный банковский перевод по реквизитам.

Катя: И даже рубли можно переводить?

Андрей: Только рубли таким способом. Собственно, это банковский перевод по реквизитам. Туда переводятся рубли. И здесь их можно конвертировать уже в драмы, в зависимости от банка, счет может быть получше. Здесь еще можно переводить SWIFT.

Катя: Да, SWIFT.

Андрей: Да. SWIFT, собственно, можно переводить доллар, евро и драмы.

Драмы можно купить на бирже. Но там у разных банков комиссии довольно приличные. Я знаю, что у Tinkoff, по-моему, 7 500 драм. Это где-то 15 долларов, если переводить. А SWIFT у них стоит 30. В два раза дешевле. Но нужно сразу приличную сумму переводить.

Есть IDPay. Это, насколько я помню, Совкомбанк, кажется Платежная система. Мгновенные переводы, но с комиссией. Комиссия там, по-моему, 0,9. На 9% тоже более - менее.

И есть Юнистрим. У них свои курсы конвертации. Можно самому себе рубли отправить с комиссией, можно драмы. У них внутрисистемный курс. Они тоже чуть похуже. Они плюс-минус примерно, как у карты «Мир». Юнистрим можно деньги и из Армении в Россию, и обратно. Таким же межбанковским переводом тоже можно и в Россию, и обратно.

В этом плане Армения, конечно, в сравнении, например, с Турцией или Сербией, обладает очень серьезными преимуществами. Одно из преимуществ Армении - здесь работают карты «Мир». Они работают в том числе на съем налички в банкоматах. Практически во всех магазинах, кафе, ресторанах тоже работают. Единственный банк, по-моему, который не обслуживает карты «Мир» - это HSBC.

Катя: Скажите, допустим, снять деньги с карты «Мир» здесь можно в драмах. А можно и в евро, долларах?

Андрей: Нет. Снять - только в драмах.

Катя: Снять только в драмах?

Андрей: Я не знаю ни одного банкомата, который бы выдавал доллары или евро. Но можно снять их в драмах.

Катя: Положить на свой счет.

Андрей: Тут же в обменник - пойти купить доллары или евро.

Катя: Положить на свой счет.

Андрей: Да. И можно положить на свой счет и ими распоряжаться. Получается, этот дорогой банк, у него есть преимущество, что он открывает сразу мультивалютный счет: драмы, доллары, евро. И можно туда положить и драм, и доллары, и евро. И в зависимости от валюты транзакции он будет снимать нужного счета.

***

Катя: Про криптовалюту что-нибудь знаете? Тут есть криптообменники?

Никита (владелец бара, в Армении с мая 2022 года): Здесь есть криптообменники. Здесь даже просто в центре есть обменники, где можно ее обменять. Курс, условия не скажу, процент и прочее. Но, например, по поводу валюты и переводов из России - если есть местная карточка... У меня просто нет карточки "Мир", у меня есть местная карточка. И если мне кто-то присылает деньги из России, то достаточно удобно. Есть парочка предложений местных, с помощью которых ты со своей русской карты можешь перекинуть на армянскую по курсу банка.

Катя: То есть Вам не могут прислать сюда рубли из России?

Никита: На местную карту?

Катя: Да.

Никита: Теоретически можно. То есть можно сделать, по крайней мере, в моем банке. У меня IDBank. Он считается, насколько я знаю, достаточно продвинутым.

Но вообще здесь у всех банков есть свои и плюсы, и минусы. Какого-то идеального нет. Можно открыть рублевый счет, по-моему, это даже можно сделать виртуально в приложении, но чтобы напрямую перекинуть с российской карты, нужно скачать дополнительно приложение, привязать и ту, и ту, и провести через него.

По поводу обмена валюты, практически в любом районе есть супермаркет SAS круглосуточный, и там тоже практически круглосуточно обмен. Очень рекомендую. Если нужно будет в середине ночи поменять доллары или евро, или рубли.

***

Катя: Насколько банковская система здесь развита?

Никита: Она странная. Она развита, несколько крупных банков, есть приложения. На самом деле мне всегда было интересно у друзей, которые в другом банке, посмотреть, как выглядят приложения другого банка. Мы в России, конечно, избалованы банковской системой, удобными приложениями и прочим. Здесь все это только появляется. И очень прикольно видеть, как разные банки именно в интерфейсе приложений делают фокус на чем-то. Каждый на чем-то своем. Но идеала нет.

***

Катя: Онлайн-банкинг как-то работает, приложения?

Андрей: Да, приложения есть, конечно. Более того, нашествие эмигрантов способствует банковскому прогрессу. Потому что еще в ноябре здесь не было ни Apple Pay, ни Google Pay. А в декабре уже появился и Apple Pay, и Google Pay. Все местные карты теперь можно привязать к телефону. Единственное – есть нюансы с конвертацией. Например, я несколько раз пробовал – у меня двойная конвертация. То есть я плачу здесь в драмах, и у меня списывается чуть большая сумма. Я пересчитал: это ровно драмы – доллары – драмы. И добро пожаловать - плюс несколько процентов.

Катя: Не приятно.

Андрей: Да. Поэтому приходится платить физической картой и наличными. Но при этом здесь есть довольно ощутимая разница – наличному рублю рады гораздо больше, чем безналичному, и больше, чем внутри системы «Мир». Получается, сейчас в обменнике меняют – 5,55 драм за 1 рубль. При этом по карте «Мир» курс будет где-то 5,3. А то и 5,20.

Катя: Да. Довольно большая разница.

Андрей: Да. Разница получается довольно большая.Где-то 0,3 - это получается 3-4-5 процентов. Где-то 6-7 уже.

Катя: Больше.

***

Алексей: Забудьте про прекрасный российский банкинг, он остался в России. Лучший в мире. И там, может быть, скоро загнется. Все, его больше нет. Работаем с тем, что есть. Это больная история – армянские банки никуда не торопятся, процессы совершенно архаичные, многое делается вручную. Любое решение можно ждать неделями, потом они его потеряют, и тебе придется все оформлять заново.

Единственное, что счета для ИП открывают легко и быстро, потому что надо работать. Это чисто сам банковский счет. А с тем, чтобы к этому счету подключить терминал, чтобы принимать оплату картами, Вы не поверите, седьмой месяц бьюсь - никак не получается. Седьмой месяц! Это ужасно!

Катя: То есть, у Вас терминал не работает?

Алексей: Нет, я до сих пор не могу принимать карты. Это просто боль. Меня пропустили по всем банкам Армении со словами, что есть специальный приказ Минфина, который сами не знаем. В итоге на второй месяц поисков нашелся банк, который этим занимается. В котором месяц мы оформляли заявку, на второй месяц ее потеряли, на третий приняли новую, на четвертый затребовали новый пакет документов. И так любая мелочь.

***

Айгуль (основательница мастерской Noja, в Армении с марта 2022 года): Мы до сих пор не можем поставить в магазин терминал, потому что их здесь определенное количество, и мы в очереди. Сказали, что это может до года продлиться.

Катя: То есть самих терминалов не хватает?

Айгуль: Да.

Катя: Все жалуются на то, что эквайринг - это большая проблема.

Айгуль: Да. Поэтому мы сейчас ищем, какие-то альтернативные пути. Есть, например, система Idram, можно переводы туда принимать, на Idram.

Катя: А расскажите, что такое Idram? Это просто перевод со счета на счет?

Айгуль: Да, это как PayPsal по сути. Это внутри Армении, у них платежная система ArCa. Ты просто закидываешь туда, получается...

Катя: А системы быстрых платежей нет, как по телефону?

Айгуль: Нет, к сожалению, такого нет. Это тоже большая проблема в Армении. Но я думаю, что она решится в ближайшие годы.

***

Катя: Что здесь с налогами?

Алексей: Налоги здесь адекватные, посильные. В принципе, работать можно. Они же должны быть в принципе. Не бывает, чтобы их не было. Мы же не в офшорной гавани все-таки.

Катя: Какие налоги? Расскажите.

Алексей: Как обычно, подоходный, НДС. Подоходный порядка 17 процентов. Все посильно. Налоговое законодательство приближено к российскому, гармонизированы законодательства. Примерно все тоже самое. Есть возмещение НДСа по расходам, поэтому он тоже не становится каким-то космическим. Если у тебя скромная прибыль, то и НДС у тебя тоже будет скромный. Подоходный тоже нормальный. Не три копейки и не 1%, как в Грузии,. Хотя это уже офшорная схема, будем откровенны. Вполне с ними можно жить, платить, работать. Они не разоряют.

***

Никита: Налоги мы платим. Получается 5-6% от общего оборота. У нас есть юрист местный, у нас есть бухгалтер здесь, на аутсорсе, которые нам с этим помогают.

***

Айгуль: Бухгалтер стоит от 10 000 драм до 30 000. Если, например, компания, которая оказывает юридическое сопровождение полностью, бухгалтерское сопровождение, то это 30 000 драм. Если это частное лицо, мы сейчас в поисках уже не компании, так как у нас небольшой пока оборот, мы хотим частное лицо, поэтому мне посоветовали женщину-армянку, 10 000 получается в месяц.

Катя: Это получается меньше 2 000 рублей.

Айгуль: Да. Меньше 2 000.

Катя: Да, очень посильно.

Айгуль: Да, не как в Москве.

***

Катя: Ваш молодой человек, он также здесь живет?

Анна: Да, он пока тоже не сделал ВНЖ, хотя у него есть ИП.

Катя: То есть компания, которая его релоцировала, они обосновались здесь, но при этом оформляют...

Анна: Не совсем.

Катя: Расскажите.

Анна: Он работает удаленно и переезжал с американской компанией, которая сказала, что она не может больше пересылать деньги в Российскую Федерацию. Поэтому, приехав сюда, он здесь открыл армянское ИП, и, соответственно, начал получать деньги на...

Катя: И, соответственно, платит налоги.

Анна: Здесь. Да.

Катя: В Армении.

Анна: Да. Как IT-шник. Есть две системы налогообложения для местного ИП – это 5% и 0%. Можно доказать, что ты IT-шник и сделать ИП, и тогда получить нулевую ставку по налогам.

Катя: Нулевую?

Анна: Нулевую. Да.

Катя: Удалось?

Анна: Он решил этого не делать, посчитав, что 5% - не такая большая сумма, чтобы заниматься этим вопросом. И, в принципе. платить налоги в стране, в которой ты проживаешь, кармически, на наш взгляд, достаточно хорошо. Не считая того, что есть еще маленькие выплаты на армию. Налог называется специфическим образом, но на поддержание военных сил Армении.

Катя: А просто для интереса, что нужно сделать, чтобы 0% добиться? Какие нужны доказательства для того, что ты IT-шник представить?

Анна: Честно говоря, я точно не знаю, потому что он не проходил этот путь. И я в этих вопросах не разбираюсь. Но у меня ощущение, что нужно просто прийти в местную налоговую или в Министерство финансов и подать заявление.

Катя: То есть не то, что это какая-то супер долгая процедура, доказывать что-то надо.

Анна: Не знаю, возможно нужен контракт, в котором будет написано, что он – наемный сотрудник в должности IT-программиста, IT-специалиста. Не знаю.