Как открыть счет в ОАЭ: Обзор банковского сектора эмиратов. 1 / 6

Текущая ситуация в банковской сфере ОАЭ. Собственный опыт открытия банковских счетов в Эмиратах. Подводные камни и особенности национального банкинга.

Александр Алексеев, партнер GSL Law & Consulting (далее АА): Дамы и господа, мы начинаем серию наших онлайн вебинаров. И первым в этой серии будет вебинар, посвященный эмиратским банкам. Основными участниками будут коллеги из нашего офиса в Эмиратах. Собственно, поэтому мы и проводим наш вэбинар онлайн, потому что носители знания об Эмиратах находятся в нашем офисе в Эмиратах. Руководитель нашего офиса в Эмиратах Александра Гогузева. Приступаем к нашей основной теме. Банковская тема, наверное, одна из самых животрепещущих, поскольку в последние два года произошли принципиальные изменения на банковском рынке. Большинство клиентов стало смотреть в сторону Эмиратов. И вот здесь возникает достаточно много иллюзий. Клиенты смотрят на Эмираты как бы глазами из прошлого, в то время как изменения в Эмиратах произошли уже сейчас. Клиенты оказываются не готовы к тому, что их ждет. Собственно, об этом и о многом другом мы попытаемся поговорить сегодня на нашем вебинаре и развеять эти опасные иллюзии. Так, ну что,тогда начнем.

Идем, наверное, по всем вопросам, которые ты заготовила в качестве плана беседы. Интересен ответ на главный вопрос: как дела в Эмиратах?

Александра Гогузева, руководитель GSL Law & Consulting в ОАЭ (далее АГ): Хороший вопрос

АА: Если можно, то в двух словах расскажи об общей картине банковского бизнеса в Эмиратах на текущий момент. Наверное, для начала скажи о каком количестве банков идёт речь? О десятке банках или пятидесяти, сколько всего в Эмиратах?

АГ: Я бы сказала, если вести речь о местных банках, именно эмиратских банках, то речь идет про 10-15 основных банков. Но, как Вы правильно сказали, их основная особенность заключается в том, что у них ограниченный функционал. Они чаще всего не работают с расчетными счетами. У них также есть запрет на работу с местной валютой. То есть эти банки работают с долларом и с евро. С дирхамами им Центральный банк не разрешает работать. В последнее время мы видим тенденцию на то, что основные банки объединяются. Происходит слияние банков. Прежде всего банки, которые были стопроцентно частные, вливаются в группы банков с более высоким участием государства, либо правящих семей.

Эмираты - это страна, которая состоит из семи эмиратов. У каждого эмирата своя королевская правящая семья, свой эмир и свои порядки. У каждого эмирата есть свои банки, то есть банки эмиратов. Если говорить про федеральные банки, то это практически всегда банки с высоким уровнем государственного участия. Если говорить про банки эмиратов, то они часто называются также, как и сам эмират. Например, Ajman Bank. Такие банки поддерживаются правительством, потому что они способствуют развитию отрасли и бизнеса. В тоже самое время есть мелкие и очень мелкие банки, которые принадлежат осколком королевских семей. Как раз в отношении них сейчас и происходит тенденция объединения с более крупными банками. Весной этого года, в марте, произошло слияние одного из крупнейшего и древнейшего из частных банков в Эмиратах NOOR Bank. Чем был этот банк привлекателен? У них был была нормальная служба комплаенса, и это был банк, в котором действительно можно было открывать счета.

Noor bank вошел в состав Dubai Islamic Bank. По названию банка в принципе понятно, что он, во-первых, с высокой долей участия государства эмирата Дубай. Во-вторых, он ведет работу по принципам исламского банкинга.

АА: Никто не знает, что это такое, но все об этом говорят.

АГ: Да, Вы знаете, я для себя тоже это определяю так. Если говорить в целом про банки здесь, то они предлагают, конечно же, очень низкие тарифы. У них нет требований по поддержанию на банковском счете высоких остатков. Они не выдают, например, кредиты под какие-то высокие проценты, но также и депозиты они под высокие проценты не дают. Потому что это противоречит восточной идее. Islamic Banking - это совершенно точно не ограничения по субъекту. Например, я - резидент Эмиратов, но не гражданин. У меня есть исламский счет, и каких-либо ограничений по использованию его у меня нет. То есть это скорее именно про какие-то процентные либо кредитные базовые банковские продукты. Вот как я это понимаю.

Но как Вы правильно сказали: «все про исламский банкинг говорят, но мало кто может четко объяснить что это такое». При этом мы связывались и работаем с исламскими банками, например, с Abu Dabi Islamic Bank, Emirates Islamic Bank. В плане требований, в плане продуктов, которые они предлагают, это те же самые продукты и те же самые банки, как и банки, которые в своем названии не несут слова Islamic.

АА: Как мне кажется, я вот нащупал некоторую логику. Как нам сделать определённые выводы для себя и для нашего бизнеса: если мы работаем, с Islamic Bank, то это значит у него есть определенные ограничения, в частности по процентам. Значит, он не может активно заниматься той деятельностью, которая для банков практически всегда является основной доходной, а именно кредитованием. А это значит, что ему нужно искать доходность в каких-то других областях. Значит, открываются какие-то возможности, страшно сказать, для наших клиентов.

АГ: Да Вы совершенно правильно сказали. И это, кстати, касается не только исламских банков.

Каким образом здесь устроена структура работы банковских служащих: есть многоступенчатая система работы. Есть так называемые бизнес-менеджеры, и есть relationship менеджеры. Отдельно стоит служба комплаенс и супервайзеры. Вот бизнес-менеджер - это сотрудники, которые, грубо говоря, находятся в поле, занимаются поиском клиентов. Именно на них лежит ответственность найти клиента, привести клиента, открыть счет клиенту и передать его дальше relationship менеджеру. Бизнес менеджер ведет этот счет в течение одного- двух месяцев. Естественно, как и все другие банковские сотрудники, они сидят на процентах и на бонусах от того оборота, который клиент заявляет и оказывает по счёту.

АА: Вот это сейчас очень важно. Обращаю внимание всех, послушайте, пожалуйста.

АГ: Поэтому, когда вы будете общаться с банком официально, то он заявит, что у них нет требований по минимальному остатку на депозите (initial deposit). А реально бизнес-менеджеры говорят, что откроют счёт за две-три недели, если в течение одного-двух месяцев вы внесете на счёт определённую сумму. Тут уже от бизнес менеджера зависит, какую планку он себе выставляет. Есть менеджеры готовые работать за 50 000 дирхам.

Это получается порядка 15000 долларов. Есть бизнес менеджеры, которые позиционируют себя как элиту, они готовы работать от 500 000 дирхам (это получается примерно 150 тысяч долларов). Мы ведем речь именно о том трансфере, который вы сделаете в течение первых двух месяцев, держать эту сумму на счету не требуется. То есть вы должны по какому-то контракту или инвойсу в первые два месяца обеспечить бизнес-менеджеру внесение этой суммы. Сейчас эмиратские банки не открывают счета удаленно. Когда бизнес-менеджер проводит встречу по открытию счёта, он будет с вами в основном говорить именно про то, какую сумму вы внесете на счёт. Он будет оценивать вас именно с той позиции насколько он верит вам, вашим планам и обещаниям, потому что через два месяца вы ему уже будете неинтересны. Через два месяца вы переходите в отдел relationship manager, который с вами будет вести работу по обслуживанию счёта.

АА: Вот это самое главное. В общем вы сейчас уже, наверное, убедились, что очень тяжело работать с банками.

Вся наша работа базируется на опыте по открытию счётов. Пока первые два месяца по открытию счёта еще не истекли, менеджер в вас заинтересован. А когда закончится два месяца, вы вообще ничего не сможете сделать. Ты уже успела, по-моему, сказать, что комиссии менеджер получает за первые два-три месяца. После того как он собрал все эти комиссии вы ему неинтересны.