Nоrdеа Bank: открытие расчетного счета в иностранном банке

История банка, репутация, оценка надежности, тарифы, требования по остаткам и оборотам. Процедуры открытия счета, вопросы Due Diligence, требования по документам, сопроводительной документации. Ограничения клиентов по деятельности. Управление счетом, стоимость переводов и входящих платежей.

Александр Алексеев, управляющий партнер GSL Law & Consulting (А.А.)

&

Ксения Климко, помощник юриста GSL Law & Consulting (К.К.)

А.А.: Здравствуйте, наши вебзрители. Сегодня мы продолжаем разговор о банках, которые в этом сезоне предлагают услуги расчетного обслуживания для клиентов, открывающих счета за рубежом. После кипрского кризиса таких банков стало меньше (ровно на количество кипрских банков), и по рынку сложилось устойчивое мнение, что не осталось расчетных банков. На этой неделе и позже мы будем опровергать это бытующее мнение и рассказывать о тех банках, которые открывают расчетные счета, может быть, не совсем на тех же условиях, что и кипрские банки (такое уже недостижимо), но на сравнимых условиях. Сегодня моим собеседником является Ксения Климко, помощник юриста «GSL Law & Consulting». Сегодня она здесь присутствует, потому что она за последнее время имела опыт сопровождения клиентов по открытию счета в банке «Nordea». Это датский банк, с которым мы работаем уже 16 лет. В свое время он назывался «Unibank» и был вторым банком в Дании. Потом он вошел в группу «Nordea». Он уже достаточно известен нам на российском рынке. Мы продолжаем с ним работать, несмотря на то, что за последние два года многое в банке изменилось. Сегодня мы как раз будем об этом говорить. Ксения, когда ты завершила последнее открытие счета для клиента?

К.К.: На самом деле, в данный момент продвигается к завершению очередное открытие счета. До этого прошло порядка месяца.

А.А.: То есть для предпоследнего клиента счет был открыт около месяца назад. А когда началась процедура открытия счета для этого клиента?

К.К.: В целом это заняло около месяца.

А.А.: В таком случае тебе повезло. Если я не ошибаюсь, у твоей коллеги Жени счет в этой банке открывался с апреля по август или сентябрь. То есть у тебя действительно ушел месяц на открытие счета и никаких проблем не было?

К.К.: С этим банком есть некоторая специфика работы, которая заключается в том что, самая большая часть работы для открытия счета заключается в подготовительном этапе.

А.А.: Говоря, что вся процедура у тебя заняла месяц, ты не считала подготовительный этап.

К.К.: Нет. Это все вместе с подготовительным этапом. Весь процесс открытия и его скорость зависят от того, насколько клиент готов четко предоставить всю информацию, которую банк просит у клиента в процессе знакомства с ним.

А.А.: Что за информацию просит банк?

К.К.: В первую очередь это достаточно подробное описание деятельности самой компании. Банк должен очень четко понимать, откуда деньги приходят на счет, и куда они уходят, а также что является основанием этих платежей. Соответственно, здесь нужно наиболее максимально представить сферу контрагентов по бизнесу и приблизительные расчеты того, какие будут платежи. И желательно, чтобы это было наиболее полно, и не появлялось тех контрагентов, которые не были заявлены во время открытия счета.

А.А.: Какие-то подтверждения заявленной информации банк требует?

К.К.: Какого-либо серьезного подтверждения он не требует, но когда банк видит определенный список контрагентов, порой банковские сотрудники просят при подготовке полного пакета документа предоставить банковские рекомендации или рекомендации от конкретного контрагента. Порой бывает затруднительно для клиента предоставить рекомендацию от конкретного контрагента. Тогда мы говорим банку, что клиент в данный момент не может предоставить именно эту рекомендацию, но может предоставить рекомендацию от другого контрагента. В таких случаях это не вызывало дополнительных проблем при открытии счета.

А.А.: Да, банк действительно запрашивает достаточно подробный рассказ о деятельности компании. Речь идет о деятельности компании не только той, которая отрывает счет, а комплексно всей группы компаний, куда текущая офшорная компания входит как составная единица. То есть фактически рассказ идет про российский бизнес (если клиент из России). Кроме этого подробного описания деятельности, требуются два рекомендательных письма: одно из банка, второе от иностранного партнера. Вообще, это для меня новость. Я думал, раньше мы сами выбирали от кого предоставить рекомендацию, а ты говоришь о некоторых изменениях и о том, что банк сам может выбрать от какого контрагента клиент должен предоставить рекомендацию.

К.К.: На самом деле, это не совсем так. Банк не ставит каких-либо жестких условий, что данный контрагент ему не особо интересен, поскольку он занимает незначительное место в бизнесе клиента, и надо, чтобы рекомендация была от крупного контрагента. Да, мотивация такая, но это не умаляет значение тех рекомендаций, который клиент может предоставить. Поэтому это не какое-то дополнительное препятствие к открытию счета. Соответственно, если клиент предоставляет эту рекомендацию –– это плюс.

А.А.: Я предложил бы ориентироваться на то, что клиент, посоветовавшись с нами, сам может выбрать от кого ему предоставить рекомендацию, и не всегда ему подойдет этот вариант замены. Я помню, я участвовал в процессе, когда действительно были присланы рекомендации, но почему-то банк попросил заменить одного рекомендателя на другого. Причем они все были приблизительного одного и того же уровня. Вебзрители отметили, что главная проблема этого банка это предоставление рекомендательных писем на этапе открытия счета.

Теперь разберемся, что такое рекомендательное письмо. Какие факты должны быть в нем отражены, чтобы наши зрители понимали сложность получения такого письма.

К.К.: Такое письмо, как правило, небольшая проблема для наших клиентов, поскольку указывать какую-то специфическую информацию в таком письме не требуется. Естественно, такое письмо должно быть оформлено на письменном бланке этой компании. Важно, что в итоге мы должны будем отправить такую рекомендацию в банк в оригинале. Рекомендация представляет собой оформленное на фирменном бланке письмо о том, что предоставляющий его контрагент работает с данной компанией определенной количество времени (очень важен срок), также нужно указать, что каких-либо проблем по сотрудничеству с этой компанией не возникало, и это сотрудничество было плодотворным. То есть это довольно стандартный текст, который имеют все более или менее крупные компании как шаблон для такого предоставления.

А.А.: Ясно. Работаем по шаблону. Если говорить детально, то я обычно говорю о требованиях рекомендательного письма следующее. Я согласен, что это должно быть оформлено на фирменном бланке с подписями, с конкретным именем, деталями для того, чтобы банк мог связаться. Кстати, ты слышала, что банк связывается рекомендателями?

К.К.: В моей практике такого не было.

А.А.: Я помню, что выборочно что-то было. Может быть, раз в год. Как бы ни было, мы никоим образом не допускаем варианта фальсификации и предоставления нам фальсифицированных рекомендаций, потому что это моментально будет проблемой для клиента и потенциальная для нас. Мы этого избегаем. Бланк компании со всеми координатами и данными лица, которое подписалось для того, чтобы ему можно было позвонить или написать, чтобы проверить. Второе, подтверждение того, что контрагент работает… Ты здесь сказала, что работает с компанией. Я бы здесь уточнил, что речь идет о компании, не обязательно той офшорной, которая открывает счет, достаточно российской компании, которая собственно и представляет основной бизнес. Если там упоминается конкретное имя физического лица, то это тоже допустимо. Это может быть имя как подписанта, так и бенефициара. Наверное, можно использовать и то, и другое. Если не совпадают бенефициар и подписант, то мы говорим, что не нужно рекомендательное письмо на каждого из них, а достаточно будет одного общего. Также я подтверждаю, что должен быть указан срок, в течение которого рекомендатель знает контрагента. Еще можно указать в какой области знают клиента. Если рекомендацию дает какая-то известная компания, то вопросов не возникает. А если это какая-то малоизвестная компания, то неплохо было бы указать, в какой сфере деятельности рекомендатель знает клиента.

Теперь расскажем про рекомендательное письмо от банка.

К.К.: Что касается рекомендательного письма от банка, то практический смысл тот же самый. Здесь можно акцентировать внимание на том, что для банка «Nordea» не имеет принципиальное значение, от какого банка была получена рекомендация. Такая рекомендация может быть от любого, в том числе и российского, банка. Текстовка, в принципе, такая же. Соответственно, финансовое положение компании российской, либо же той, на которую открывается счет не вызывает у банка каких-либо сомнений, и они подтверждают, что с данным контрагентом ведется плодотворное сотрудничество.

А.А.: Я думал, тут достаточно просто указать факт наличия расчетного счета с такого-то срока…

К.К.: На самом деле, я все-таки прошу от клиента подтверждение какого-то конкретного сотрудничества с банка для того, чтобы иметь еще один дополнительный плюс. Иногда клиенты говорят, что такая рекомендация может быть получена в течение довольно длительного срока. В таком случае я говорю, что нужно получить от банка как минимум информацию, что вы являетесь клиентом банка.

А.А.: Согласен, что наверное такая политика должна проводиться, потому что, если взять «ВТБ» или «Сбербанк», то у них есть шаблоны того, что они могут выдавать, и за рамки этих шаблонов они не выйдут. Я не помню, что «Сбербанк» писал, что наше сотрудничество плодотворно. Наверное, можно обойтись и обычными рекомендациями, если текстовка будет лучше, то конечно это будет плюсом.

А какой должен быть язык рекомендации?

К.К.: Если клиент предоставляет такую рекомендацию на русском языке, то мы ее переводим, и данный перевод идет в рамках услуг по открытию счета.

А.А.: Он заверяется?

К.К.: Перевод заверяется нашими юристами, как и сами документы, которые мы отправляем в банк.

А.А.: То есть без нотариального заверения и без апостиля.

К.К.: Да. Для того чтобы ускорить процедуру, мы сразу просим клиента предоставить определенную информацию о себе и рекомендации на английском языке.

А.А.: Не помнишь, просит ли банк, чтобы рекомендация была адресована именно ему?

К.К.: Нет.

А.А.: Это хорошо. Потому что тяжело просить «Сбербанк» адресовать рекомендацию банку «Nordea»... Я думаю это сложно реализовать.

У нас процедура заключается в том, что мы сначала с клиентом беседуем, понимаем суть его бизнеса, составляем так называемый introduction form, в котором мы подробно перечисляем детали его бизнеса, потребности в банковском счете, какой у него будет оборот, какое будет количество операций, средний объем операций, указываем контрагентов с одной стороны (входящие платежи), указываем контрагентов с другой стороны (исходящие платежи). Дальше выясняем, кто из контрагентов и какой банк могут предоставить рекомендательное письмо. Запрашиваем эти два рекомендательных письма у клиента, и посылаем описание деятельности с двумя рекомендациями в банк. И вот тут вот начинается самое сложное. Получаем feedback от банка и дополнительные вопросы… Мне кажется, я что-то пропустил. Они вроде бы в каких-то случаях просят диаграмму владения.

К.К.: Да, я хотела бы здесь добавить про диаграмму владения. Это относительно новое требование, поскольку раньше на этом не акцентировалось внимание, хотя важно было дать понять банку…

А.А.: Кто чем владеет.

К.К.: Да. Сейчас у нас есть новый пункт в нашем introduction letter –– схема, которая иллюстрирует, каким образом мы может проследить конечного собственника. Здесь не может быть каких-то утаиваний.

А.А.: С нами этот вопрос обсуждается.

К.К.: Более того, мы об этом говорили чуть раньше, банку иногда требуется помимо такой диаграммы владений непосредственно представить еще движения по счету. Если схема очень сложная, если много контрагентов, тем более если счет открывает на одного бенефициара, а у него несколько компаний, в таком случае это достаточно трудоемкий процесс.

А.А.: Эту схему мы составляем со слов клиента?

К.К.: Да. Естественно, это дополнительная работа, которую невозможно сделать быстро, потому что необходимо получить всю полноту информации относительно того, что именно будет уходить от этой компании другой компании. Это может быть довольно разветвленная сеть.

Перед тем, как мы отправляем всю подготовительную информацию в банк, клиенту будет необходимо предоставить на себя резюме.

А.А.: Вы запрашиваете резюме? Мне казалось, что данные, полученные от клиента, мы имплантируем внутрь introduction letter.

К.К.: Сейчас (это тоже относительно недавнее нововведение банка) у нас есть строгий образец того, как у нас должно выглядеть вводное письмо для банка. Если мы от него отступаем хотя бы немного, даже если оно оформлено несколько иначе.

А.А.: Я хочу поставить акцент на том, что после того, как подробным образом раскрыта деятельность компании и счет открыт, в дальнейшем у клиентов проблем не будет. Если деятельность компании, переводы средств и их объемы будут соответствовать той модели, которая была изначально представлена, то в процессе работы не требуется ни сопроводительных документов, ни инвойсов –– то есть потом работа идет легко. Я допускаю, что в редких случаях на зашкаливающих цифрах или на совсем непонятном переводе могут что-то попросить. Но если все укладывается в рамки, то дополнительно ничего просить не нужно, и управление счетом идет по интернету, а не посредством распечатки инструкции банковским офицером и последующим вводом ее в компьютер. Интернет-система построена так, что ты сразу в банковской системе формируешь платежку, и она уходит тут же, проходя мимо банковского офицера. Я тебя прервал.

К.К.: Что касается письма. Если говорить строго о его содержании, то каких-то изменений в отношении того, что нужно предоставлять клиенту в сравнении с тем, что было раньше, нет. Здесь не нужно бояться клиентам, что от них требуется какая-то сверхинформация.

По поводу строгости формы письма. Мы просим клиента, чтобы они отдельно предоставили о себе информацию в качестве резюме. Обычно мы посылаем файл, который клиент сможет сам заполнить. В последующем мы его оформляем надлежащим образом.

А.А.: Либо при встрече сами его заполняем. Несмотря на все сложности, о которых ты сегодня нам рассказала, результат есть уже через месяц.

К.К.: Да.

А.А.: Скажи, а тот процесс, который сейчас подходит к концу, когда он начинался?

К.К.: Примерно месяц назад или чуть больше. Это связано с тем, что клиент имеет некоторые трудности с визитом в наш офис для подписания форм и получения оригиналов рекомендательных писем.

А.А.: Давай закончим с процедурой. После того, как было получено письмо, копии рекомендательных писем, все это было отправлено в банк вместе с резюме и с диаграммой владения, мы встречаемся с клиентом, и он в нашем присутствии подписывает банковские формы. Мы отправляем еще раз все то же самое, но только в оригинале, плюс заверенные копии корпоративных документов и подписанные банковские формы. Потом все идет очень быстро, верно?

К.К.: Здесь есть несколько этапов после того, как банк получил все документы. Следующий этап это направление клиенту специальной формы, в которой клиент пишет кодовое слово, через которое он будет в последующем общаться с банком, и направляет эту форму в оригинале в банк. После получения этой формы, а также после получения первоначального взноса, который составляет 5 тысяч евро или долларов, банк направляет клиенту средства управления счетом.

А.А.: Я скажу немного по-другому. Примерно через неделю после получения оригинальных документов, банк предоставляет временные реквизиты счета.

К.К.: Сейчас временные реквизиты уже не предоставляются. После того, как были получены документы, в электронном виде клиенту направляется письмо (оно естественно дублируется и обычной почтой) с реквизитами и первоначальной информацией о том, как клиенту необходимо начинать работу с банком.

А.А.: Потом нужно эту форму заполнить, указать кодовое слово и отослать обратно.

К.К.: Это другое письмо. То письмо, о котором я сейчас говорю, это письмо, содержащее информацию о том, каким образом клиенту можно перечислить этот первоначальный депозит, который в последующем естественно никак не ограничивается в использовании. Затем банк имеет практику направления той формы, о которой я говорю, отдельно от электронного письма в бумажном виде. Но поскольку клиентам зачастую нужна быстрая активация счета, то мы ее просим банк предоставить это письмо в электронном виде. Он ее заполняется и уже в бумажном виде направляет в банк, и после этого происходит активация счета.

А.А.: Активация счета, и затем, наверное, приходит посылка с диском, который необходим для доступа к интернет банкингу.

К.К.: Соответственно, клиент довольно оперативно получает реквизиты.

А.А.: И клиент начинает работать. Основные характеристики этого банка в том, что банк не требует никаких остатков. Тарифы тоже, в общем-то, очень небольшие для Европы. Это flat fee (цифры, не привязанные к сумме перевода). Но тариф за перевод зависит от сроков исполнения платежа. Если я не ошибаюсь, указанные на сайте 40 евро, это за перевод на второй день. Также есть экспресс перевод. Он в долларовом эквиваленте стоит 60 долларов. Обычный несрочный платеж стоит около 25 долларов. Иногда тарифы меняются, потому что они изначально устанавливаются в датских кронах, курс которых немного колеблется.

Там есть русскоязычный персонал сейчас?

К.К.: Сейчас общаемся только на английском языке.

А.А.: Это по поводу открытия счета. А непосредственно в процессе работы?

К.К.: Насколько мне известно, есть один человек. Но так как клиенты никогда не сталкивались с проблемой общения, я не могу сказать что-то определенное на этот счет.

А.А.: Когда-то там был такой персонал. Была дама из Югославии, говорящая на русском, были сотрудники из Прибалтики, Украины и России. Но так как существует некоторая ротация персонала, я не знаю, какая ситуация сейчас. Но исходя из того, что в этом банке достаточное количество русских клиентов, и это международное отделение банка так же ориентируется на СНГ, там заботятся о том, чтобы в банке был кто-то из русскоговорящего персонала.

Что еще мы не сказали?

Я совсем бегло проговорил, что это крупнейший банк в Северной Европе. Он входит в 50 крупнейших банков, поэтому там нет проблем с аккредитивами. Кстати, не помню, как сейчас, но раньше в общем комплекте об открытии счета приходили, например, тарифы и объяснения работы именно продуктами торгового финансирования по аккредитивам. Я хочу, сказать, что если вы сможете договориться и откроете расчетный счет в private bank, то такие продукты как аккредитивы, может быть, вам не будут доступны. В линейке private bank нет такого продукта ввиду отсутствия персонала, который будет этим заниматься. Банк «Nordea» как раз коммерческий банк, и там готовы предоставить всю широту продуктов универсального банка, за исключением сберегательного счета. Они не открывают личные счета, но если кому-то из их существующих клиентов захочется открыть личный счет, то они направляют людей в «Nordea (Luxemburg)», который заточен под открытие частных счетов клиентов «Nordea». Но это отдельная история.

Если тебе нечего больше добавить, то мы на этом попрощаемся с зрителями. Завтра, по-моему, мы будем говорить про банк «Barclays».

К.К.: Всего доброго.

А.А.: До свидания.