Новые платежные системы могут потеснить гонконгские банки

Перевод статьи Ричарда Харриса в South China Morning Post

Почему я не могу открыть счет?

Одним из ритуалов вступления во взрослую жизнь является открытие банковского счета – свой я открыл в 1974 году, когда пришел в банк HSBC и сказал: «Я хотел бы открыть банковский счет».

Для кого же они их открывают? - Для тех, у кого много денег!

Открыть банковский счет в Гонконге труднее, чем найти хорошего продавца книг. Действительно, я был настолько молод, что на моей чековой книжке поставили штамп «несовершеннолетний». В наши дни трудно себе представить восемнадцатилетнего парня, открывающего для себя счет.

Для открытия счета в Гонконге банки запрашивают невообразимый объем информации. Эта процедура стала настолько забюрократизированной, что уже становится препятствием для роста нашей экономики.

Повсеместно требуется масса документов, заверенных юристами: однажды у меня даже запросили свидетельство о регистрации брака, что для меня было довольно странно.

Наверняка банки учат своих консультантов просто говорить «нет», оправдываясь международными стандартами по борьбе с отмыванием денег и уклонением от налогообложения.

Вряд ли сами банки знают, что делать с полученной информацией. По прошествии 42-х лет сотрудничества, мой банк сообщил мне, что информация, предоставленная в рамках процедуры «знай своего клиента (KYC)», недостаточна, и мой счет будет ограничен. И произошло это всего лишь через полгода после продолжительного интервью со мной.

Моей жене пришлось посетить банк четыре раза, чтобы стать подписантом по счету благотворительной организации, в которой она ранее имела право подписи. В прошлом году банк Standard Chartered в одностороннем порядке и в неподходящий момент закрыл мой долгосрочный пенсионный счет, так как сумма на нем была слишком мала. При этом официальная заявленная причина звучала как: «невыполнение требований KYC».

Особо сильному удару подверглись стартапы, офшорные пенсионные счета и компании, которые только начинают деятельность в Гонконге.

Банки настаивают на том, что обороты компании должны быть выше 10 миллионов гонконгских долларов, что просто нереально для стартапов. Если вы не соответствуете заявленным требованиям, например, в случае если вы предприниматель без постоянного уровня дохода, то вас не допустят в систему.

Два энергичных и очень опытных друга начали деятельность в строго регулируемой сфере, но банк HSBC сообщил им, что слова «управление активами» в названии компании недопустимы.

Ситибанк заявил им, что политика банка запрещает открытие счетов для компаний, имеющих лицензию Комиссии по ценным бумагам и фьючерсам.

Христианский пастор все еще продолжает поиски банка, который бы открыл счет для его образовательного стартапа. Банк Standard Chartered сообщил ему, что открытие счета занимает от 3 до 4 недель, но шансы на успех низки. Ходят слухи, что некоторые банки просят 10 000 гонконгских долларов только за рассмотрение бумаг.

Если же у вас небольшая компания или ее деятельность связана с политикой, то у вас нет шансов – это показал пример Джошуа Вонга и Агнес Чоу, которые безуспешно пытались открыть счет для студенческой политической группы «Сколаризм» и обвинили банк HSBC в «политической цензуре».

В отношении некоторых лиц банки напротив, проявляют слишком сильный интерес. Недавно мой друг опоздал с платежом по займу, что повлекло настоящую травлю со стороны отдела взыскания.

Он попросил организовать встречу для урегулирования вопроса, но банк не собирался помогать ему в этом, а продолжил угрозы. Сама система, по всей вероятности, намеренно не подразумевает человеческого отношения. Электронные письма в адрес Директора китайского филиала не принесли успеха, и судебное дело окончилось отъемом у человека его квартиры.

Так как большинство банков секьюритизируют ипотеку, то у них может даже и не быть права собственности на его квартиру. Мой друг теперь не может открыть счет на новую компанию с другим деловым партнером.

Необходимость банковских счетов для нашей экономики чрезвычайно высока. По статистике Мирового банка, в период с 2011 по 2014 год около 750 миллионов человек открыли свой первый банковский счет, и 62 процента людей по всему миру владеют различными счетами.

По статистике количество банков, с которыми установлены отношения в Гонконге, составляет 4,5 – это один из самых высоких показателей в мире. Поэтому банки находятся в положении, когда они могут на свое усмотрение выбирать клиентов для максимизации прибыли и покрытия затрат и рисков.

В то же время обслуживание простого счета стало насущной потребностью, такой же как вода или электричество, при этом банки стали до такой степени велики, ленивы и неэффективны, что им это стало неинтересно. Банковский регулятор - Управление денежного обращения Гонконга - хранит загадочное молчание в отношении того, что стало серьезным препятствием для выполнения государственной стратегии по развитию стартапов и инноваций.

Такие отношения банков будут иметь негативные последствия, так как появляются новые конкуренты и новые способы совершения платежей. В плане кредитного риска, крупнейшие корпорации являются в настоящее время более надежными местами для хранения средств, чем банки. В азиатских банках, стремящихся выйти на мировой уровень, намного легче открыть счета. Появляются новые мобильные платежные системы, например, технология «Blockchain». Они становятся все более используемыми, так же как, например, беспилотные автомобили. Если традиционные банки не захотят меняться, то они могут устареть так же, как винил или пленка для фотоаппаратов.

Смотрите также: