“Так когда же мы получим свои деньги?”. На что в итоге могут рассчитывать вкладчики кипрских банков (Laiki и Bank of Cyprus), потерявшие свои средства во время кипрского кризиса

Последствия кипрского кризиса "стрижки депозитов". Процедура получения замороженных средств. Анализ законодательства, оценка сроков получения компенсаций, конвертация вкладов в акции Бэнк оф Сайпрус, оценка стоимости акций.

Сергей Панушко, юрист GSL Law & Consulting (С.П.)

&

Мария Пономарева, помощник юриста GSL Law & Consulting (М.П.)

С.П.: Здравствуйте, мы продолжаем серию вебинаров. Тема сегодняшнего вебинара следующая: «Когда же мы получим свои деньги?». Это касается ситуации с кипрскими банками, пострадавшими от кризиса. Меня зовут Сергей Панушко. Со мной моя коллега Мария Пономарева. Соответственно, вы можете задавать нам свои вопросы, а мы будем на них отвечать.

Для себя мы выделили три блока, которых мы коснемся в рамках этого вебинара. Во-первых, нам нужно еще раз проговорить текущий статус кипрских банков. Речь идет о двух банках: «Bank of Cyprus» и «Marfin Laiki Bank». Во-вторых, в рамках нашего вебинара мы обсудим расчеты с вкладчиками. В-третьих, достаточно общая ситуация, но ее все равно нужно будет обсудить –– ограничение на движение капитала, которое сейчас существует в кипрской банковской системе.

Итак, начинаем с первого пункта –– текущий статус банков.

М.П.: «Marfin Laiki Bank» находится сейчас в состоянии ликвидации. Многие бывшие сотрудники данного банка и наши коллеги из кипрской банковской сферы говорят, что произошло разделение этого банка на «хороший Laiki Bank» и «плохой Laiki Bank». «Хороший Laiki Bank» –– это денежных средств вкладчиков и клиентов банка, которые были застрахованы на сумму 100 тысяч евро, и каждая сумма, которая составляет 100 тысяч евро, перешла в «Bank of Cyprus». Все, что было больше 100 тысяч евро, осталось на счетах «Marfin Laiki Bank», но на данный момент идет процедура ликвидации этого банка, и средства, хранящиеся в этом банке, сейчас никому из клиентов данного банка не доступны.

С.П.: Я подведу итог. «Marfin Laiki Bank» существует, но уже как банковский институт не функционирует. Все частные активы в рамках 100 тысяч евро он передал «Bank of Cyprus». Соответственно, к ним уже можно получить доступ, пользуясь существующими инструментами «Marfin Laiki Bank». То есть вы заходите в свой интернет-банкинг, и у вас там отображается сумма ваших сбережений, которая не превышала 100 тысяч евро. Эти деньги по-прежнему вам принадлежат, но юридически деньги находятся на счетах «Bank of Cyprus». Что касается вкладов, превышающих 100 тысяч, мы осветим в следующем нашем пункте «расчет с вкладчиками». Пока мы обсуждаем только текущий статус банка.

Соответственно, «Bank of Cyprus» это по-прежнему существующий действующий банк, который сейчас взял на себя функции кипрского «Marfin Laiki Bank». Сотрудники, контакты, физические офисы –– все это перешло в «Bank of Cyprus». Если кому-то нужны контакты, и он не может их найти –– обращайтесь к нам, мы вам пришлем всю информацию. У нас есть вся необходимая информация. И сейчас мы затронем вопрос касательно тех сумм, которые не превышали 100 тысяч и сейчас находятся в «Bank of Cyprus». Что сейчас происходит с деньгами, замороженными на дату наступления кризиса, который был весной этого года?

М.П.: С «Bank of Cyprus» ситуация обстоит следующим образом. Сумма 100 тысяч евро –– это та сумма, которая была застрахована и которой клиенты могут пользоваться. Что касается сумм, которые превышают 100 тысяч евро, то это они были разделены на три части. Первая часть –– это те денежные средства, которые были уже высвобождены. Это значит, что 15% суммы на сегодняшний день доступны для расчетов. Клиент, который имел более 100 тысяч, может пользоваться для расчетов только 15% от общей суммы.

С.П.: То есть 100 тысяч плюс 15%.

М.П.: Да. Следующая часть была конвертирована в акции. Это 47,5% от суммы, превышающей 100 тысяч. Эта сумма была конвертирована в акции по номиналу 1 евро за каждую акцию. На данный момент по плану, который был составлен после марта «Bank of Cyprus» и Центральным банком Кипра, должна произойти процедура котировки эти акций, то есть должна быть составлена реальная стоимость акций, по которой впоследствии эти акции смогут торговать на бирже. Насколько нам известно, данная процедура еще не началась. «Bank of Cyprus» 17 ноября выпустит новую инструкцию по этому поводу. Приблизительные сроки, когда клиент сможет продать эти акции или вообще что-то с ними сделать –– это ориентировочно февраль следующего года. На сегодняшний момент клиент может зайти в свой банк-клиент и посмотреть, сколько у него акций, какая сумма выпущена в акции, какая сумма высвобождена, и какой суммой он может свободно пользоваться.

Третья часть –– это часть, конвертированная в срочные депозиты. Срочные депозиты так же были разделены на три блока: 6, 9 и 12 месяцев. Эти депозиты не могут быть востребованы досрочно. Срок, который предусмотрен для этих депозитов, сохраняет свою силу. «Тройка» и Центральный банк Кипра оставили за собой право один раз превысить срок одного из вкладов. Например, если мы говорим о 6-месячном вкладе, то банк может увеличить данный срок. Это может быть сделано один раз после того, как «тройка» даст на то свое указание. Проценты по этим вкладам будут выше, чем обычные проценты депонирования денежных средств. По истечению срока данных срочных вкладов, клиент также может пользоваться данными денежными средствами.

С.П.: Получается, что фактически с вкладчиками «Bank of Cyprus», грубо говоря, уже произведены расчеты. Им оставили часть денег, а остальное перевели в акции и в депозиты. Это все можно увидеть в интернет-банкинге. Единственное, что некоторыми активами сейчас нельзя распоряжаться, но глобально с ними уже рассчитались. Получается так.

М.П.: Да, 100 тысяч и 15% на сегодняшний момент и остальное все в инструментах.

С.П.: Я хотел бы сделать оговорку. Ты несколько раз сказала, что деньгами можно свободно распоряжаться. Распоряжаться можно, но не совсем свободно. Об этом мы более подробно поговорим в третьем пункте нашего вебинара.

У нас есть два вопроса: Когда и по какой стоимости я могу продать акции банка?

Акции «Bank of Cyprus » уже получены вкладчиком. Они находятся на его счету, что видно в интернет-банкинге. Соответственно, стоимость одной акции составляет номинальную стоимость в 1 евро. По этой стоимости они и получены. О том, где и как их можно продать, Маша уже говорила. Пока такого механизма нет, но планируется в ближайшее время его ввести. Также предполагается, что можно будет их свободно покупать и продавать.

Второй вопрос: У меня было 180 тысяч до кризиса. Мне оставили 80 тысяч, но их не отдают, а кормят завтраками.

Вообще, сомнительная ситуация, потому что сумму в 100 тысяч должны вернуть, поскольку она установлена законом, и технически это все делалось, скорее всего, автоматически. Тут в вопросе не указано, о каком банке идет речь. На мой взгляд, здесь речь может идти либо о технической ошибке со стороны банка, и надо разбираться с конкретным сотрудником, либо человек что-то не понял, не увидел или не учел каких-то сумм, которые по какой-то причине списались. Надо разбираться. Но потенциально такой ситуации быть не должно. Я о таком больше не слышал.

Теперь мы переходим ко второму разделу нашего вебинара –– расчеты с вкладчиками. Маша уже все проговорила. Формально расчеты уже произведены. Все вкладчики являются обладателями определенных активов, которые отражаются в интернет-банкинге. Это средства, срочные депозиты и акции банка. Тут все понятно. Давай теперь поговорим про «Marfin Laiki Bank».

М.П.: Как я уже сказала, «Marfin Laiki Bank» сейчас находится на стадии ликвидации. На данный момент происходит оценка всех активов, которые имеются у «Marfin Laiki Bank». Это вся недвижимость и какие-то иные активы не только на территории Кипра.

С.П.: Вообще, еще у него есть акции «Bank of Cyprus».

М.П.: Да, также имеются акции «Bank of Cyprus» в размере 18%. «Плохой Laiki Bank», который сейчас находит в процессе ликвидации. Является держателем 18% акций «Bank of Cyprus». Эти акции также будут оценены. На сегодняшний момент до конца не известно, будут ли они проданы, а полученные деньги будут переведены на счета вкладчиков, пропорционально их вкладам в «Laiki Bank», либо же будут распределены между вкладчиками. Скорее всего, они будут проданы, когда будет возможность продавать акции на бирже.

С.П.: И все кинутся их покупать.

М.П.: Некоторые говорят, что уже есть предложения. Вопрос сроков является наиболее важным вопросом для клиентов «Laiki Bank». На сегодняшний момент установлен неопределенный срок 3-5 лет, для того чтобы оценить и продать активы, а затем возместить вкладчикам «Laiki Bank» их потерянные денежные средства, которые были на счетах. Возмещение будет происходить пропорционально тем вкладам, которые были на счетах в «Laiki Bank».

С.П.: В «Laiki Bank» типовая ситуация банкротства. Все имущество продается и пропорционально делится на все. Срок 3-5 лет, но все понимают, что это может затянутся, поскольку зависит от многих факторов. Наверное, основной фактор –– это как быстро смогут продать имущество.

М.П.: Управляющий, который сейчас назначен в «Laiki Bank», чтобы возместить как можно больше денежных средств вкладчикам, будет смотреть на рынок, и стараться продать все активы по максимально выгодной цене. Соответственно, потребуется какое-то время, чтобы рынок той же недвижимости поднялся, и стоимость активов была наиболее высокой.

С.П.: Мы рассказали про всю формальную сторону вопроса, и здесь больше нечего добавить. Сейчас Кипр предлагает вкладчикам, у которых «сгорели» большие суммы денег, кипрское гражданство. Возможно, будут еще какие-нибудь предложения.

Теперь переходим к следующему разделу нашего вебинара –– ограничение на движение капитала, которое присутствует в кипрской экономике. Постоянно выходят декреты Центробанка. Сейчас уже вышел декрет №22.

М.П.: Прежде всего, нужно сделать оговорку, в отношении каких денежных средств приняты декреты, и на какие денежные средства эти декреты распространяются. До 29 марта, когда произошли известные всем события, денежные средства, которые были на счетах, называются «старыми денежными средствами». После 29 марта «новые денежные средства». Соответственно, мы будем ориентироваться на эти термины. В отношении денежных средств, которые были до 29 марта, действует декрет №22, по которому есть определенные ограничения на осуществление тех или иных транзакций. Стоит сказать, что по-прежнему остается требование документарного подтверждения транзакции. Какими документами может быть подтверждена транзакция? Это договор, инвойс, какой-либо иной документ, в случае если договора и инвойса нет и который устроит банк, и подтверждающий, что данная транзакция необходимо для ведения обычной хозяйственной деятельности той или иной компании. Хотелось бы больше заострить внимание на тех транзакциях, для которых требуется получение одобрения комитета. Это транзакции компании, размеры которой больше чем один миллион евро. Мало того, что нужно показать документы в банк, что данная транзакция осуществляется в рамках обычной хозяйственной деятельности, на нее также нужно получить одобрение комитета для того, чтобы провести эту транзакцию. Для всех других транзакций, которые осуществляет компания, достаточно только предоставления подтверждающих документов. Если мы говорим о физических лицах, то здесь у нас не требуется подтверждающих документов для транзакции, не превышающей 15 тысяч евро. Она может проходить по любым основаниям, по любым критериям. Это та сумма, которой физическое лицо может прийти и что-то оплатить. Если же мы говорим о тех транзакциях, которые осуществляются вне рамок Кипра, то ограничения для физических лиц уменьшается и составляет 5 тысяч евро.

С.П.: Что значит вне рамок Кипра?

М.П.: Например, гражданин, имеющий счет в кипрском банке, хочет осуществить перевод в зарубежный банк. В этом случае сумма уменьшается до 5 тысяч.

Также каждый месяц данные ограничения пересматриваются и выходят новые декреты. Данный декрет, о котором мы сейчас говорим, действует по состоянию на 24 ноября. После данной даты будет выпущен либо новый декрет, либо будут внесены изменения в существующий, и возможно суммы уже будут отличаться от тех сумм, которые мы сегодня называли.

Также стоит отметить, что по данному декрету ограничены транзакции внутри самого Кипра. То есть одна компания имеет счет в одном кипрском банке и во втором кипрском банке. Эта компания не сможет перевести денежные средства со счета в одном кипрском банке на счет в другом кипрском банке. Это так же сделано для того, чтобы в оном банке сосредотачивались все денежные средства, которые клиент рассматривает наиболее как наиболее благонадежными, а другой кипрский банк терпел от этого какие-то убытки. Иными словами, чтобы бы был некий баланс между кипрскими банками и не повторилась ситуация как с «Laiki Bank».

С.П.: По рынку ходят всякие слухи. И нужно чтобы деньги из одного кипрского банка не утекали в другой кипрский банк. Они находятся на Кипре, за рубеж они могут выходить только в рамках ограничений, а на самом Кипре их не надо переводить из банка в банк.

М.П.: Также такое ограничение введено, потому что одна компания, у которой были денежные средства до 29 марта на счету в «Bank of Cyprus», она переводит эти средства в рамках своей компании на счет в другом кипрском банке, и эти же средства уже выпадают из тех ограничений, которые существуют.

С.П.: Ограничения на движение капитала есть. Они распространяются только на старые средства. По большому счету и раньше все транзакции должны были быть документально подтверждены по запросу банка или без запроса банка в зависимости от суммы. Сейчас надо исходить из того, что под любую транзакцию нужны сканы документов и требования к таким документам сейчас гораздо жестче, чем это было раньше. Сейчас банк может требовать дополнительные документы, задавать вопросы –– все в зависимости от ситуации. Но глобально в этом ничего нового нет. Наверное, основной момент в том, что транзакции свыше миллиона должны пройти одобрение комитета при Центральном банке Кипра. Здесь ситуация абсолютно непредсказуемая. Но операции, связанные с бестоварными сделками: ценные бумаги, выдача займов, возврат займов –– их в принципе не одобряли. Компании, которые их проводили, а для них это было основной деятельностью, все равно комитет их не одобрял. Комитет давал одобрение на операции в реальном секторе. Сейчас сложно сказать, как обстоят с этим дела. Надо понимать, что свыше миллиона требуется обязательное одобрение комитета.

Также ограничено движение средств между кипрскими банками в рамках одного и того же владельца счета.

Наверное, это все. Можно еще коротко рассказать об основной кипрской банковской системе. Помимо «Laiki Bank» и «Bank of Cyprus» там много разных банков. В принципе они все работают. Что касается надежности, то мы тут никогда не оцениваем этот параметр, поскольку это определяете вы, исходя из кредитных рейтингов и т.д. Наша практика показывает, что клиенты в общем-то вновь повернулись к Кипру и продолжают с ним работать, а кто-то даже начинаем с ним работать, открывая новые счета. Конечно, это меньше, чем было до этого, но банковская система живет и работает. Что будет завтра? Будем надеяться на лучшее.

У нас есть вопрос. Судя по информации в прессе, сейчас в совете директоров банка Кипра есть шесть русских. Это нам как-то поможет в будущем?

Хороший вопрос. Маша, как ты думаешь, поможет ли нам это в будущем?

М.П.: Думаю, вряд ли.

С.П.: Я думаю, это можно оставить без комментариев. Единственное, я бы наверное сказал, что не совет директоров принимает все эти декреты и решения о банкротстве. Эти решения принимают на уровне парламента Республики Кипр, который действует еще и под влиянием институтов Европейского союза. Поэтому я бы не стал комментировать этот вопрос.

Вопрос: Может ли быть ускорен процесс конвертации денег в акции банка Кипра, которые можно будет хотя бы продать?

Для невнимательных повторяем, что остатки по счетам в «Bank of Cyprus» уже сконвертированы и в ценные бумаги (акции) и в денежные средства. Что касается депозитов, то там уже вопрос решен. Там четко определен срок для двух из трех депозитов. А что касается акций, то деньги уже сконвертированы в акции, и вопрос стоит только в том, что сейчас технически их нельзя продать, и нет механизма вывода их на биржу. Наверное, в этой части это может как-то положительно сказаться с учетом того, что там существенная часть русских денег. И с учетом того, что «Laiki Bank» владеет 18% акций «Bank of Cyprus». Соответственно, чем раньше смогут эти акции «Bank of Cyprus» смогут продаваться, тем раньше и «Laiki Bank» сможет рассчитаться с вкладчиками.

М.П.: Стоит оговориться, что в любом случае существуют какие-то формальности для того, чтобы акции могли котироваться на бирже. Должно быть принято какое-то решение специальной комиссией для того, чтобы понимать, что акции уже могут продаваться.

С.П.: На мой взгляд, ситуация с этими двумя банками уже зафиксирована, основные вещи уже зарегулированы. Сейчас идут какие-то технические процессы. Они могут быть ускорены, могут быть замедлены, но лед уже тронулся и в другую сторону он уже не пойдет. Поэтому глобально ситуация уже понятна. Мы рассказали, как она есть, те нормативно-правовые акты, которые уже приняты, не предполагают того, что что-то резко и кардинально поменяется.

Вопросов больше нет. В любом случае вы можете на наш электронный адрес, который указан на сайте, присылать свои вопросы. Мы на них ответим. На этом у нас пока все. На этом мы прощаемся. До свидания.

М.П.: До свидания.