Barclays Bank PLC: иностранные банки, открывающие расчетные счета

История банка, репутация, оценка надежности, тарифы, требования по остаткам и оборотам. Процедуры открытия счета, вопросы Due Diligence, требования по документам, сопроводительной документации. Ограничения клиентов по деятельности. Управление счетом, стоимость переводов и входящих платежей.

Александр Алексеев, управляющий партнер GSL Law & Consulting (А.А.)

&

Виктория Журавлева, юрист GSL Law & Consulting (В.Ж.)

А.А.: Здравствуйте, наши вебзрители. Сегодня мы продолжаем разговор о банках, которые открывают расчетные счета. Таким образом мы продолжаем «банковскую неделю», в которой банки являются основной темой наших вебинаров. Сегодня мы рассмотрим весьма интересный банк –– это английский банк «Barclays». В процессе разговора мы расскажем о некоторых его особенностях. Сегодня с нами помощник юриста GSL Виктория Герасимова. Вика как раз недавно открывала там счет.

В.Ж.: Да, совсем недавно –– в конце лета.

А.А.: Процедура как раз заканчивалась тем, что к нам приезжали представители банка. Мы быстро с ними обо всем поговорили, поняли политику банка, поняли процедуры, уточнили тарифы, и сейчас будет обо все этом рассказывать.

В.Ж.: Открытие счета именно в этом банке интересно тем, что в итоге клиент получает два работающих счета: один в кипрском отделение «Barclays», другой в английском.

А.А.: Собственно, мы говорим про «Barclays Bank PLC». Это английский банк, входящий в шестерку крупнейших английских банков, среди которых такие банки как «HSBC», «Royal Bank of Scotland», «Lloyds» и т.д.

В Англии открытие счета всегда являлось проблемой. Когда-то мы сталкивались с английским отделением «HSBC». Там не совсем адекватный подход, выдвигаются очень высокие требования к минимальным остаткам, и достаточно сложно вести диалог. Поэтому каждый английский банк, который вроде бы готов открывать счета, для нас представляет огромную ценность.

В нашем сегодняшнем примере мы работаем с английским «Barclays», а именно через его кипрский филиал. Обратите на это внимание. Речь идет не о дочерней компании, а именно о филиале. Во-первых, у банка, о котором мы сейчас говорим, кредитный рейтинг «А». Ты не помнишь, какие сейчас кредитные рейтинги у кипрских банков?

В.Ж.: Вроде бы «С».

А.А.: Мне кажется, что «ССС», потому что банк не может получить рейтинг больше, чем рейтинг страны. Рейтинг Кипра сейчас –– «ССС». А вот кипрский филиал английского банка имеет кредитный рейтинг «А». Именно поэтому мы уделяем ему такое внимание. Плюс, открывая счет в кипрском филиале, клиент получает два счета: кипрский и английский.

В.Ж.: Банк «Barclays» был основан в 17 веке. Позже посредством объединения 20 более мелких банков «Barclays» преобразовался в достаточно крупный банк. Он очень интересен для клиентов, потому что это один из самых известных и самых надежных банков (что сейчас очень важно). На Кипре, наверное, нет банка с более высоким кредитным рейтингом, чем у «Barclays».

А.А.: По-моему, на Кипре есть еще английские банки такие как «HSBC», но я не уверен, что там это именно филиал. Если это дочерняя компания, то у нее рейтинг не может быть выше рейтинга страны. В случае с «Barclays» это именно филиал –– отделение под двойным управлением.

В.Ж.: Это очень привлекательно для клиентов. Сама процедура открытия счета и подготовки документов происходит долго, потому что нужно заполнить очень много форм, но это возможно. С сентября они установили такое требование, что гражданам Украины, Казахстана, Чехии и еще нескольких стран счета не открываются в принципе.

А.А.: Я сейчас это поясню. Вообще говоря, я уже давно наблюдаю подобную тенденцию у английских банков. Она началась чуть ли не 15 лет назад. Английские банки уменьшают свое международное присутствие и возвращаются назад в Великобританию, концентрируясь на местном рынке. В эту же логику попадает сейчас и «Barclays», когда он продает некоторые своих зарубежные активы. К слову, не так давно он выходил и на российский рынок, объединяясь с «Экспобанком», но несколько лет назад он ушел из России. То, о чем ты говоришь, как раз в рамках этой тенденции. «Barclays» уменьшает свое присутствие путем ограничения работы с клиентами определенных стран, как раз тех стран, которые ты перечислила. В этот список стран попала, может быть, не столь важная для нас Чехия, но попала Украина.

В.Ж.: Так же туда попала Греция. Там список достаточно длинный. Конечно, они нам его не присылали, но в конкретных случаях они сразу же отказывают в открытии счета.

А.А.: Для нас важно, что они все еще работают с россиянами.

В.Ж.: Да, это главное.

А.А.: Еще они не работают с некоторыми странами СНГ. По-моему, Казахстан, Узбекистан и вся Средняя Азия в целом попадают в этот список. Также в этом списке есть Белоруссия –– она порой присутствует в черных списках разных стран.

Давай вернем теперь к процессу. Ты начала говорить, что там масса форм –– это ожидаемо. Они тоже не скрывают и говорят, что процедура будет длиться долго. Не помнишь, сколько у вас шел процесс?

В.Ж.: Мы долго готовили пакет всех форм.

А.А.: Это сколько?

В.Ж.: Примерно месяц собирали информацию, а сам процесс в целом занял около 2-2,5 месяцев. Он закончился тогда, когда мы уже отправили в банк финальные формы.

А.А.: Предлагаю рассмотреть этот момент более подробно. Что же именно мы собирали, и что выходит за рамки типовой процедуры открытия счета?

В.Ж.: Наверное, все так же, как и в остальных банках, только более подробно и более объемно. Самая первая форма была на 16 страниц, то есть она достаточно объемная. Там нужно подробно рассказать о деятельности компании, какие у нее партнеры и в каком процентном отношении эти партнеры участвуют в ее деятельности. Затем нужно указать в каком процентном отношении находятся страны, в которых компания осуществляет деятельность. Все это указывается, начиная с 15%. Для этого банка это весьма существенно, и в своей форме нужно максимально подробно отобразить всю информацию.

А.А.: Правильно я понимаю, что запросить предполагаемые обороты по счету –– это типично для любого банка. И эти самые обороты нужно распределить между заявленными партнерами.

В.Ж.: Мы не только заявляем о партнерах, но и указываем…

А.А.: …Сколько на каждого партнера будет приходиться в процентном и соответственно в денежном отношении. Указываются партнеры, от которых будут приходить деньги, и партнеры, к которым будут уходить деньги.

В.Ж.: Да, банкиры хотят понять это, а также источник происхождения средств бенефициара. Нужно будет подробно описать: какими фирмами клиент владеет…

А.А.: Местными фирмами.

В.Ж.: Да, а также международными (это им тоже интересно). Нужно составить подробное резюме: где учился бенефициар, какая у него была трудовая деятельность. Для банка еще важно, чтобы вы предоставили апостилированную копию паспорта бенефициара. Причем она должна быть апостилирована именно в стране выдачи паспорта.

А.А.: Сейчас это не так сложно реализовать. У нас есть способы апостилировать копию паспорта в России.

В.Ж.: Да, это все есть, но они тут не идут ни на какой компромисс. Идентификация клиента для них очень важна.

Еще нужно указать из какого банка придет самый первый платеж, на какую сумму, а также откуда приблизительно будут приходить все последующие платежи.

А.А.: Здесь как раз нужно указать тех самых партнеров и их процентное отношение.

В.Ж.: Что касается корпоративных документов, то тут нужно представить стандартный пакет документов: certificate of incumbency, certificate of good standing, устав, свидетельство, документы на директоров –– тут по документам компании и директорам все понятно.

А.А.: То есть те же самые вопросы, только на них требуется более подробный ответ.

В.Ж.: Когда все формы подготовлены и получены банком, банкиры устраивают комитет, который рассматривает данного клиента, его формы, деятельность и принимает решение об открытии счета.

А.А.: Они не говорили, как часто проходит этот комитет? Грубо говоря, сколько нужно ждать этого комитета?

В.Ж.: Не помню сколько раз в месяц, но, может быть, это займет неделю.

А.А.: После того, как были собраны все документы.

В.Ж.: Да, и они их получили. Также они в оригинале просят апостилированные документы по компании.

А.А.: Мы только что проговорили про обороты (ничего, правда, не сказали про ставки). Собственно говоря, есть ли какие-то конкретные условия в отношении потенциального клиента?

В.Ж.: Естественно, они рассчитывают на крупных клиентов с понятной для них деятельностью. Для них это приоритет.

А.А.: Что такое крупный клиент?

В.Ж.: Это значит, что оборот должен быть несколько миллионов евро. У нас на сайте указан минимальный остаток для сберегательных счетов в размере 2 миллионов евро. Соответственно, для расчетного счета это будет примерно 5 миллионов и больше.

А.А.: Тогда сейчас я расскажу про свое впечатление о встрече с представителями банка. По сути, они знают, сколько банк, как коммерческая организация, хочет зарабатывать. Заработать можно разными способами: либо это управление средствами, которые положены на депозит, либо это обслуживание торговых операций. Они не ограничивают и не указывают, какой тип счета им нужен.

В основном мы сталкивались всегда с банками, которые сразу говорят, какой политики они придерживаются. То есть у нас есть много швейцарских и лихтенштейнских банков, которые заявляют, что их основной специализацией является управление средствами, поэтому там есть определенный минимальный остаток. Допустим, «Nordea» или «Raiffeisen» говорят, что их специализацией являются расчетные счета –– сберегательные счета они не открывают. «Barclays» готов открывать и то, и другое, но ориентируясь только на крупных клиентов. То есть это должен быть либо солидный остаток, либо солидный оборот, либо совмещение и того, и другого.

В.Ж.: Это крупный банк, и там заботятся о своей репутации. Поэтому здесь такие требования к клиенту, к обороту и т.д.

А.А.: По-моему, мы задавали им вопрос относительно той деятельности, которой они бы не хотели заниматься. Грубо говоря, есть какие-то ограничения по роду деятельности?

В.Ж.: Они сказали, что если клиент связан с интернет-бизнесом, то они будут особенно осторожно к нему относиться. Они будут очень тщательно просматривать сайт и даже захотят посетить офис этой компании.

А.А.: Хорошо, что ты это сказала. Я еще добавлю, что они, ориентируясь на крупных клиентов, не берут к себе стартапы. Как правило, тяжело открыть счет для «форексистов». Я спрашивал банкиров про этот вид деятельности, и как ни странно они ответили положительно, но при условии, что это не начинающий проект. То есть проблема открытия счета заключается не столько в деятельности, сколько в ее объеме. Конечно, торговля оружием и прочее –– об этом даже не идет разговора.

Не помнишь, что у них с управлением счетом?

В.Ж.: У них есть интернет-банк, через который можно управлять счетом, который будет открыт как в английском банке, так и в кипрском филиале. Это единая система –– не нужно заходить отдельно в каждый банк.

А.А.: Эти два счета дают одновременно, или сначала кипрский, а потом английский?

В.Ж.: Как они нам объясняли, сначала открывается счет на Кипре. Через 1-2 недели открывается счет в английском банке.

А.А.: Пара недель –– это, в общем-то, практически несущественно.

В.Ж.: Это связано с тем, что в английском банке так же захотят проверить все полученные документы.

А.А.: Все же разница в Due Diligence между кипрским и английским банками есть.

Поскольку у нас появляется и Англия, и Кипр, у потенциального клиента возникнет вопрос, с каким именно отделением он должен связываться?

В.Ж.: Как говорят банкиры, клиент может контактировать с теми, кто открывал ему кипрский счет, а также ему могут дать контакты английского отделения.

А.А.: Я думал, что управление идет в основном через Кипр, но, как мы видим, возможно и то, и другое.

В.Ж.: Они допускают такую возможность.

А.А.: Мы встречались с киприотами. В большей степени, наверное, они хотят клиента привязать к себе.

В.Ж.: Если он потребует контакты английского отделения, то они не будут противодействовать .

А.А.: Еще важный вопрос: русский язык.

В.Ж.: У них есть русскоязычные сотрудники, но их мало. По крайней мере, сотрудники, которые отрывают счета, говорят на английском. Но при большой необходимости они смогут найти человека, говорящего на русском.

А.А.: Ясно. Если есть интернет-система, то платеж уходит именно в момент размещение, а это значит, что они не особо задают вопросы в отношении этих платежей. Для многих это является камнем преткновения. Насколько требовательны банкиры в процессе работы? Как часто запрашивают контракты, инвойсы и просят что-то объяснить?

В.Ж.: Для этого так много спрашивают в начале, чтобы потом уже меньше тревожить клиента. Банкиры с самого начала пытаются составить максимально полную картину, чтобы впоследствии клиента лишний раз не дергать. При этом, конечно, оставляя себе возможность спросить про какие-то экстраординарные случаи и суммы, выбивающиеся из общего контекста. Естественно, это возможно, но они стараются это делать меньше.

А.А.: У меня такое же ощущение, что вопросы вначале задаются для того, чтобы в дальнейшем исключить эти вопросы и обеспечить такой онлайн-сервис. Мне кажется, что так подробно описываются все партнеры и цифры для того, чтобы внести эти данные в их систему, которая в онлайне все анализирует. Если это тот партнер, который системе заранее известен –– вопрос не возникает. Наверное, так же проверяются и цифры. Во всем этом положительно то, что единожды пройдя подобную процедуру, в дальнейшем в процессе работы тебя уже не сильно будут тормозить и вставлять палки в колеса.

Что там по тарифам?

В.Ж.: Плата за исходящие платежи около 70 евро…

А.А.: То есть там фиксированная комиссия, непривязанная в сумме платежа.

В.Ж.: Если это платеж через онлайн-банк, то это 40 евро. За входящий платеж комиссия составляет 20 евро. Это как раз то, на чем банк зарабатывает. Если будет много транзакций, то будет ощутимый доход.

А.А.: Вообще говоря, это небольшие цифры. Для английских банков это, может быть, типичные цифры, но в целом это достаточно мало. Кстати говоря, на Кипре тарифы в два раза больше, если я не ошибаюсь. Там всегда был процент от суммы с максимальным ограничением в 250-400 евро. А этот банк взымает 70 евро…

В.Ж.: Значит, они ориентированы на большое количество транзакций.

А.А.: Надо быть в себе очень уверенным, «крупным», готовым пройти всю предварительную проверку, и только тогда можно попасть в этот банк. На этом мы прощаемся, или я что-то забыл спросить?

В.Ж.: Я думаю, самое главное мы сказали.

А.А.: Кстати, по-моему, нам говорили, что в этом банке могут достаточно быстро сказать, подходит им клиент или нет.

В.Ж.: Да, если предварительно описать деятельность и обороты, отправив все это менеджеру, который открывает счет, то он может в течение нескольких дней сказать, есть ли шансы пройти всю эту проверку или нет.

А.А.: Понятно. Тогда все, кто хочет узнать, есть ли у них шансы стать клиентом этого банка –– обращайтесь. Это можно достаточно быстро сделать.

До свидания.

В.Ж.: До свидания.