Что такое верификация в платёжных системах и как она проходит?

В классических банках такой вопрос всё ещё решается в основном по старинке. Если физическое лицо хочет открыть расчётный счёт в банке, то оно предоставляет своё удостоверение личности и другие документы напрямую в отделении банка и собственноручно подписывает все банковские формы для открытия счёта.

Несомненно, на рынке присутствуют и банки нового формата, где нет отделений или каких-либо физических мест для обслуживания клиентов, но в них гарантом идентификации клиента зачастую выступают курьеры-сотрудники банка, которые проводят проверку личности при личной встрече.

С юридическими лицами дела обстоят сложнее. Если компания собирается открыть счёт в банке, ей необходимо собрать длинный список документов, назначить подписанта по счёту, определить его полномочия и так далее.

Провести данный процесс удалённо ещё более затруднительно, поэтому не так много банков в мире имеют функцию удалённого открытия счёта для юридических лиц.

Платёжные системы отличаются от классических банков тем, что они предоставляют меньший перечень финансовых услуг своим пользователям и нацелены на работу исключительно онлайн: через приложение и связь со службой поддержки в чате.

Времена, когда любой желающий мог анонимно открыть счёт в интернете, давно прошли. Систематическое ужесточение требований AML законодательства обязало все финансовые институты предпринять ряд мер в рамках процедуры KYC (Know Your Customer).

Для открытия счёта в любой платёжной системе необходимо подтвердить свою личность. Но как же проверить своего клиента полностью удалённо? Как раз для этого существует онлайн-верификация, о которой мы поговорим чуть подробнее в данной статье.

Верификация – это процесс, подтверждающий, что указанные пользователем персональные данные принадлежат именно данному лицу. С её помощью платёжная система может удостовериться в том, что человек, открывающий счёт, именно тот, за кого он себя выдаёт.

Основным документом, который запрашивается в рамках прохождение онлайн-верификации, является удостоверение личности. В случае с гражданами России, речь идёт о заграничном паспорте, если человек открывает счёт в иностранной платёжной системе, и гражданский паспорт, если счёт открывается в российской.

Также во многих европейских платёжных системах обязательной является верификация вида на жительство или разрешения на долгосрочное проживание, наличие которых подтверждает статус иностранца в данной стране.

Существуют платёжные системы, где не требуется верификация личности для небольших оборотов, однако для увеличения лимитов по счёту прохождение идентификации необходимо.

Некоторые платёжные системы отдают процесс идентификации клиента на аутсорсинг. Для этого используется множество онлайн-платформ для верификации, например iDenfy, ID.me, iidx.ru и другие.

Можно выделить два основных вида проведения онлайн-верификации:

Первый вариант является наиболее распространённым среди платёжных систем, так как позволяет на достаточном уровне убедиться в том, что документ, предоставленный в рамках удостоверения личности, принадлежит именно этому лицу. Обычно платёжные системы составляют небольшие инструкции с требованиями к фотографии для верификации.

Не стоит забывать и о других способах, с помощью которых платёжные системы верифицируют аккаунты своих пользователей.

К таким способам относится подтверждение номера телефона при помощи одноразового кода (OTP-код). Для введения кода даётся до 60 секунд, после чего данный номер телефона привязывается к аккаунту в платёжной системе.

Подтверждение электронной почты относится к самым первым видам верификации в интернете. Не пренебрегают ею и современные платёжные системы. На указанный адрес электронной почты приходит ссылка, пройдя по которой почта считается привязанной к аккаунту.

В будущем технологии, используемые для идентификации пользователя, будут только развиваться. С развитием нейросетей появляется всё больше методов для так называемого фрода (от английского fraud) – мошеннических операций в сфере информационных технологий. Теперь подделать фото с паспортом не составляет особого труда. Потоковое изменение видео улучшается с каждым месяцем. Поэтому сфера верификации и идентификации пользователя будет непременно развиваться и улучшаться, чтобы пользование платёжными системами продолжало быть безопасным и удобным для конечного потребителя.