Возможность открытия банковского счета в Индии для иностранных клиентов сильно ограничена. Открывать все обычные типы счетов нельзя. Доступны лишь временные счета с ограничением на срок пребывания в Индии и только под конкретный проект или сделку. Кроме того, предложение банковских продуктов на сайте банка в последнее время зачастую не совпадает с реальной готовностью банка обслуживать нерезидента.
- Компании-нерезиденты не могут открывать счета без реального присутствия в Индии
- Банки не открывают обычные счета нерезидентам не индийского происхождения
- Счет нельзя открыть без личного присутствия владельца счета
- Вы не сможете совершать операции через мобильный банк без местного индийского номера телефона
- Можно получить отказ без объяснения причин даже при предоставлении полного комплекта документов
- Открытие счета иностранному гражданину на ограниченных условиях для осуществления расчетов в период пребывания в Индии или под отдельный проект
- Открытие счета иностранной компании, которая зарегистрировала филиал, представительство или проектный офис в Индии
- Открытие счета местной компании, которая ведет деятельность в Индии
Все физические лица делятся на три основные категории:
Лица, которые фактически проживают в Индии более 182 дней в данном финансовом году.
Данная категория объединяет лиц, которые имеют правовую или этническую связь с Индией, но при этом проживают за пределами Индии.
В эту категорию входят две основные группы лиц:
- NRI (лица, являющиеся гражданами Индии (владеют индийским паспортом) и проживающие за рубежом более 182 дней в году).
- Держатели карт OCI, фактически проживающие за границей (лица иностранного гражданства (не имеющие индийского паспорта), но получившие карту OCI (Overseas Citizen of India) на основании своего индийского происхождения или прежнего гражданства.
Карта OCI является пожизненным разрешением на постоянное проживание в Индии.
Если человек с картой OCI живет за границей → он считается нерезидентом и пользуется теми же счетами, что и NRI.
Если человек с картой OCI живет в Индии → он считается резидентом.
Ранее для иностранных граждан индийского происхождения также действовала программа PIO (Person of Indian Origin). В настоящее время (до конца 2025 г) все карты PIO должны быть заменены на карты OCI.
Иностранные граждане, не имеющие индийского происхождения и проживающие за пределами Индии.
- Сберегательный счет
- Текущий счет
- Срочный депозит
- Счет RFC (для возвращающихся NRI/OCI) - Иностранный валютный счет резидента (RFC)
Это специальный банковский счет, предназначенный для лиц индийского происхождения, которые ранее проживали за границей как нерезиденты индийского происхождения (NRI/OCI), но теперь вернулись в Индию на постоянное жительство и получили статус резидента.
- Счет NRE (Non-Resident External) - Внешний счет нерезидента индийского происхождения (NRI/OCI за рубежом)
Позволяет нерезиденту индийского происхождения (NRI/OCI за рубежом) зачислять свои зарубежные доходы на счет в Индии. Счет ведется в индийских рупиях (INR): средства вносятся в иностранной валюте и конвертируются. Основная сумма, и начисленные проценты могут быть свободно и полностью переведены обратно за границу в любой момент. Проценты, полученные по счету, не облагаются налогом в Индии.
- Счет NRO (Non-Resident Ordinary)- Обычный счет нерезидента индийского происхождения (NRI/OCI за рубежом)
Предназначен для нерезидентов индийского происхождения (NRI/OCI за рубежом), которые имеют источники дохода в Индии (аренда, дивиденды, пенсии и т.д.). Счет ведется в индийских рупиях (INR). Средства можно перевести за границу, но с ограничениями: репатриация капитала и доходов осуществляется в пределах установленных лимитов (как правило, до 1 млн USD в финансовый год после уплаты применимых налогов) и при выполнении налоговых обязательств;
- Счет FCNR(B) (Foreign Currency)- Счет нерезидента индийского происхождения (NRI/OCI за рубежом) в иностранной валюте
Для размещения иностранного дохода в виде срочного депозита без конвертации в рупии. Исключает риск колебаний курса рупии, так как конвертация не происходит. Основная сумма и проценты в иностранной валюте могут быть полностью и свободно переведены за границу. Проценты не облагаются налогом в Индии. Открывается на фиксированный срок (от 1 года до 5 лет).
- Счет SNRR (Special Non-Resident Rupee) - Специальный счет нерезидента (иностранцы не индийского происхождения) в рупиях
Проведение строго деловых и инвестиционных операций в индийских рупиях. Должен использоваться исключительно для добросовестных деловых транзакций, разрешенных валютным законодательством Индии (FEMA).
- Счет условного депонирования (Escrow Account)
Стороны (включая иностранных нерезидентов), участвующие в крупной, сложной или требующей гарантий исполнения сделке. Безопасное проведение расчетов при сделках с высокой стоимостью или уровнем риска. Деньги хранятся на нейтральном счете под управлением банка-гаранта и передаются бенефициару только при выполнении всех оговоренных условий.
Теперь рассмотрим счета, которые могут открыть юридические лица в Индии. По аналогии со счетами для физических лиц счета для юридических лиц также делятся на категории «резидент-нерезидент».
- Юридические лица – резиденты также могут пользоваться всеми банковскими корпоративными продуктами, в то время как юридические лица – нерезиденты сталкиваются со сложностями и ограничениями.
- Юридические лица – нерезиденты не могут открыть расчетный счет без юридического присутствия в Индии, но могут сделать это, зарегистрировав там представительство (Liaison Office, LO), филиал (Branch Office, BO) или проектный офис (Project Office, PO), с учетом соблюдения требований РБИ и Закона об управлении иностранной валютой.
Главная особенность Индии заключается в том, что страна придерживается строгого валютного контроля, а индийская рупия является частично конвертируемой валютой. Это означает, что рупия свободно используется внутри страны, но ее вывод, обмен и международные операции жестко ограничены. Индийская финансовая система — одна из самых строго регулируемых в Азии. РБИ контролирует любые валютные операции, тщательно проверяет клиентов и ограничивает доступ нерезидентов к банковским услугам.
Перечень документов для открытия банковского счета в Индии во многом определяется статусом клиента (резидент / нерезидент), типом счета и конкретным банком. При этом важно учитывать, что индийские банки обладают широкими дискреционными полномочиями: даже при формально полном комплекте документов банк вправе запросить дополнительные сведения или отказать без объяснения причин.
|
|
|
|
Физические лица - резиденты
|
Сберегательный счет, текущий счет, срочный депозит, счет RFC (для возвращающихся NRI/OCI), иностранный валютный счет резидента (RFC)
|
Документ, удостоверяющий личность: паспорт / номер Aadhaar / код PAN / удостоверение личности избирателя / водительское удостоверение; Подтверждение адреса: счет за коммунальные услуги, договор аренды; Фото
|
Физические лица - нерезиденты индийского происхождения (NRI/OCI за рубежом)
|
Счет NRE (Non-Resident External), счет NRO (Non-Resident Ordinary), счет FCNR(B) (Foreign Currency)
|
Заграничный паспорт; Действующая виза (студенческая / рабочая / деловая и др.); Прочие документы, которые истребует банк в связи с проектом / сделкой, для целей которых открывается счет
|
Юридические лица – резиденты Индии
|
Расчетный, депозитный, валютный (RFC) счета
|
Свидетельство о регистрации; Устав и Учредительный договор; Код PAN Компании; Решение совета директоров об открытии счета; KYC-документы для директоров / акционеров / подписантов (паспорт / номер Aadhaar / удостоверение личности избирателя / водительское удостоверение); Подтверждение адреса зарегистрированного офиса (счет за коммунальные услуги, договор аренды)
|
Юридические лица – нерезиденты Индии
|
|
Свидетельство о регистрации; Устав и Учредительный договор; Код PAN Компании; Решение совета директоров; Документ, удостоверяющий личность, и подтверждение адреса для подписантов); Разрешение РБИ на открытие представительства, филиала или проектного офиса
|
Процесс открытия счета в индийском банке для иностранного клиента многоэтапный и требует тщательной подготовки.
На первом этапе проводится анализ ситуации клиента:
- статус резидента;
- цель открытия счета;
- структура бизнеса (для компаний);
- источники средств;
- предполагаемые валюты и операции.
После этого подбирается ограниченный круг банков, которые теоретически готовы рассматривать подобные кейсы. Далее формируется пакет документов и направляется в банк на предварительное рассмотрение (Pre-Approval).
Процедура предварительного рассмотрения позволяет:
- оценить принципиальную готовность банка работать с клиентом;
- выявить потенциальные риски отказа;
- заранее понять требования комплаенса.
Важно понимать, что процедура предварительного рассмотрения не является гарантией открытия счета. Окончательное решение принимается только после личного визита клиента и завершения всех проверок.
Индийские банки уделяют большое внимание интервью с клиентом. На этом этапе:
- клиенту разъясняются типовые вопросы банка;
- прорабатываются ответы о происхождении средств и целях операций;
- уточняется логика движения денежных потоков.
Ошибки или противоречия в ответах часто становятся причиной отказа.
Личное присутствие клиента является обязательным. При открытии счета в банк должно явиться само физическое лицо-владелец счета или – в случае открытия счета на компанию – директор компании или уполномоченный подписант по счету (зачастую банки требуют, чтобы такие лица были резидентами Индии).
Во время интервью сотрудники банка могут запросить дополнительные документы или пояснения. В ряде случаев процесс растягивается на несколько визитов.
После успешного прохождения всех этапов клиент получает реквизиты счета, подключает интернет-банкинг (через индийский номер), получает дебетовую карту (если предусмотрено) и подписывает финальные документы.
Открытие стандартного «универсального» счета для нерезидента без экономической связи с Индией является практически невозможным.
Индия не относится к недружественным государствам, и отдельные банки продолжают работать с российскими клиентами.
Как упоминалось выше, банки Индии предпочитают осуществлять расчеты в рупиях и устанавливают ограничения на репатриацию средств в иностранных валютах. Однако, в целом, индийские банки могут проводить транзакции в иностранных валютах. На уровне экономики и финансового регулирования Индия позволяет иностранным компаниям иметь доступ к валютным счетам и проводить операции в свободно конвертируемых валютах (например, USD, EUR). Это вытекает из правил валютного контроля РБИ и международной практики банковских счетов для нерезидентов.
Кроме того, индийские регуляторы активно работают над расширением возможностей расчетов в рупиях за рубежом. РБИ обновил положения Закона об управлении иностранной валютой, чтобы поощрять расчет в индийских рупиях для международной торговли.
Невзирая на вышеизложенное, каждый кейс рассматривается индивидуально. Банк, среди прочего, оценивает структуру бизнеса, контрагентов, санкционные риски и соответствие валютному законодательству Индии. Условия могут меняться в зависимости от политической и регуляторной обстановки, поэтому актуальность возможностей требует постоянной проверки.
Официальные сроки открытия счетов индийскими банками не установлены, а любые временные оценки основаны на практическом опыте сопровождения клиентов и не прописаны в нормативных документах или на сайтах банков.
После открытия счета клиент получает доступ к базовым банковским инструментам:
- интернет-банкинг и мобильные приложения;
- переводы внутри Индии;
- международные переводы (с ограничениями);
- хранение средств в рупиях и разрешенных валютах.
- комиссии за обслуживание и транзакции;
- ограничения на репатриацию средств;
- необходимость подтверждения назначения платежей.
При возникновении у банка подозрений в отношении операций могут быть запрошены дополнительные документы, операции могут быть приостановлены, в крайних случаях счет может быть закрыт в одностороннем порядке.
Индийские банки обязаны соблюдать банковскую тайну и защищать информацию о клиентах. Раскрытие информации допускается только по запросу суда, по требованию налоговых и регуляторных органов или в рамках международных соглашений об обмене информацией.
При этом валютный контроль и процедуры предотвращения отмывания денег, полученных преступным путем, предполагают высокий уровень прозрачности операций.
Сопровождение при открытии счета в Индии существенно повышает шансы на успех.
- анализируем ваш кейс и реальную возможность открытия счета;
- подбираем банки, готовые рассматривать иностранцев;
- готовим документы и сопровождаем процедуру предварительного рассмотрения;
- консультируем по интервью и требованиям комплаенса;
- взаимодействуем с банком до фактического открытия счета;
- предлагаем альтернативные решения при отказе;
- сотрудничаем с более чем 260 банками и 100 платежными учреждениями (EMI) в 40+ странах
Нужно ли прилетать в Индию для интервью?
Да. Личное присутствие является обязательным условием. При открытии счета в банк должно явиться само физическое лицо-владелец счета или – в случае открытия счета на компанию – директор компании или уполномоченный подписант по счету.
Можно ли открыть счет дистанционно?
Как правило, нет. Исключения возможны лишь в отдельных банках и при выполнении специальных условий (резиденство и др.) В 99% случаев личное присутствие является обязательным.
Нужно ли резидентство для открытия счета?
Фактически – да. Большинство банков работают только с резидентами или компаниями, имеющими присутствие в Индии (а именно зарегистрировали филиал, представительство или проектный офис). Нерезидентам не доступны все основные виды счетов.
Дает ли счет основание для ВНЖ?
Нет. Открытие счета само по себе не дает права на резидентство. На получение ВНЖ можно претендовать только если вы учреждаете компанию в Индии, учитесь в индийском вузе, работаете в индийской компании или осуществляете крупные инвестиции в индийские предприятия.
Есть ли готовые компании с открытым счетом?
В Индии такие услуги не практикуются и, кроме того, индийские банки не допускают автоматическую передачу счетов вместе с продажей компании.
Действует ли в Индии валютный контроль и какие ограничения может устанавливать банк?
В Индии действует строгая система валютного регулирования, установленная Законом об управлении иностранной валютой (FEMA) и контролируемая Резервным банком Индии. Банки обязаны контролировать валютные операции клиентов, проверять источники средств, экономический смысл операций и соответствие транзакций разрешенным целям, особенно при международных переводах и операциях нерезидентов.
Индийская рупия является частично конвертируемой валютой, что означает наличие ограничений на использование, перевод и репатриацию средств за пределы страны. Для отдельных типов счетов, категорий клиентов и операций действуют лимиты, требования к подтверждающим документам и специальные разрешения регулятора.
В связи с этим для безопасного использования банковского счета в Индии критически важно заранее подтверждать легальность источников средств, корректно формулировать назначение платежей и соблюдать требования валютного регулирования и комплаенс-процедур банков.
Зачем нужен консультант при открытии счета в Индии?
Открытие банковского счета в Индии для иностранцев и нерезидентов связано с многоуровневым валютным регулированием, требованиями Закона об управлении иностранной валютой и внутренними комплаенс-процедурами банков. Консультант помогает определить, в принципе допустим ли выбранный тип счета для конкретного статуса клиента (резидент, нерезидент, NRI, иностранная компания), а также подобрать банк и формат присутствия, соответствующие требованиям Резервного банка Индии.
В рамках сопровождения консультант формирует и проверяет комплект документов в соответствии с требованиями выбранного банка, разъясняет требования по подтверждению источников средств и целей открытия счета, а также координирует процесс предварительного рассмотрения заявки (Pre-Approval), если такая процедура применяется банком на практике.
Что означает этап Pre-Approval при открытии счета в индийском банке?
В индийской банковской практике под Pre-Approval понимается этап предварительного анализа профиля клиента до его фактического визита в банк и подачи оригиналов документов. На этом этапе банк оценивает, соответствует ли статус клиента, предполагаемый тип счета и характер операций требованиям валютного регулирования и внутренним комплаенс-политикам.
Как правило, на предварительное рассмотрение направляется базовая информация о клиенте: идентификационные данные, описание деятельности (для компаний — структура, вид бизнеса, предполагаемые операции), сведения о происхождении средств и целях открытия счета. Формат и глубина такой проверки зависят от конкретного банка и не всегда оформляются как формальная процедура.
Для иностранных клиентов и граждан РФ этап Pre-Approval имеет практическое значение, поскольку позволяет на ранней стадии выявить возможные ограничения или несоответствия требованиям индийского валютного законодательства и снизить риск отказа после поездки в Индию.
