GSL на рынке уже более 30 лет
Мы сотрудничаем с более чем с 200 иностранными банками и 70 платежными системами
Процесс открытия иностранного счета может существенно различаться в зависимости от страны, политики банка и целей клиента. Мы подробно изучили этот процесс, чтобы ответить на самые важные вопросы.
Какие документы требуются?
Для открытия иностранного счета потребуется предоставить стандартный пакет документов. Обычно это паспорт, налоговые идентификаторы, выписки с текущих счетов, а также документы, подтверждающие источник происхождения средств. Для бизнеса могут понадобиться уставные документы компании, договоры с контрагентами и подтверждения реальных операций.
Как проходит идентификация клиента?
Большинство банков требуют личного присутствия клиента, однако есть исключения. Многие европейские банки предлагают удалённые встречи с менеджерами через защищенные видеосервисы или при помощи доверенных агентов.
Насколько сложен процесс Due Diligence?
Иностранные банки проводят тщательную проверку клиентов на предмет их соответствия требованиям законодательства, направленного против отмывания денег (AML) и финансирования терроризма (CFT). Процедура включает изучение финансовой истории клиента, источников его дохода и характера операций.
- Для физических лиц иностранные банки предлагают два основных типа счетов: сберегательные и расчётные. Сберегательные счета чаще используются для накопления и приумножения капитала, а расчётные — для проведения регулярных операций, включая международные платежи. При выборе счета важно учитывать условия, такие как минимальный неснижаемый остаток, комиссии за обслуживание, а также требования к минимальному обороту.
- Для компаний зарубежные банки предъявляют более высокие требования к корпоративным клиентам. Это обусловлено сложной структурой операций и рисками, связанными с деятельностью компании. Помимо стандартного набора документов, необходимо будет предоставить:
- бизнес-план компании;
- отчеты о текущей финансовой деятельности;
- перечень контрагентов с описанием характера взаимодействий.
Особое внимание уделяется компаниям, работающим в высокорисковых отраслях (например, финансовом посредничестве, криптовалютных операциях или торговле драгоценными металлами).
У каждого банка - своя специализация. Одни ориентированы на сохранение и приумножение капитала, другие – на совершение большого количества транзакционных операций. По этим критериям все банки можно условно разделить на две категории: сберегательные и расчётные. Около 70% рынка банковских услуг занимают сберегательные банки. Как правило, они устанавливают высокий неснижаемый остаток на счете и ограничивают количество расчётных операций.
Банки, предоставляющие расчётные услуги, как правило, не предъявляют требований по остаткам на счетах и в основном расположены в скандинавских странах, Гонконге, Сингапуре и США. Инвестиционный или Сберегательный счет в иностранном банке, по иронии судьбы, хотят лишь 20% всех интересующихся клиентов, в то время как их услугам представлены 80% всех сберегательных банков за рубежом. То есть банки за границей, скорее, готовы открывать именно СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ счета, то есть депозиты, которые будут использоваться для сбережения и приумножения капитала, посредством размещения его в различные инвестиционные инструменты (депозиты, бонды, акции, фонды, деривативы, фьючерсы и мн. др).
В то же время большинство иностранных банков, которые работают на постсоветском пространстве не «горят желанием» открывать расчетный счет российским резидентам - это связано с особенностями функционирования расчетных счетов в банках и с практикой регулирования банковских операций в банках за рубежом. Предприниматели из стран СНГ никогда не были самыми желанными клиентами в иностранных банках, а в настоящее время градус неприятия высок как никогда. И здесь речь идет как о странах западной Европы, так и о Юго-Восточной Азии и Северной Америке.
Расчетный счет в иностранном банке предполагает на порядок более тщательный Due Diligence, поскольку требует анализа предпринимательской деятельности клиента, его финансовых потоков (входящих и исходящих), структуру его контрагентов, предмет и детали каждого платежа и, безусловно, идентификацию бенефициарного собственника и подписанта по счету. Весь этот документооборот требует существенно больших трудовых ресурсов, так что остается уделом редких банков за рубежом, готовых взять на себя бремя дополнительных расходов и «головной боли» за тарифы по осуществлению расчетных операций, которые заметно уступают тарифам по управлению капиталом.
Выбирая себе расчетный счет за рубежом, обращайте внимание на такие параметры банков как «допустимое количество операций» и «минимальные требования к оборотам».
Ну и основным экономическим параметром выбора расчетного счета в иностранном банке, безусловно, является стоимость входящего и исходящего перевода. Существуют также банки, не ограничивающие свою деятельность каким-либо одним направлением: они занимаются одновременно и расчётами, и управлением инвестициями.
Под надёжностью банка понимаются его способность выполнить свои обязательства перед клиентами на определённую дату. У такой характеристики можно выделить несколько критериев. В первую очередь следует обращать внимание на год основания финансово-кредитного учреждения. Для банка с трёхсотлетней историей несостоятельность маловероятна. На практике случаи банкротства авторитетных банков приводят к тому, что такой крах служит новым толчком к их развитию.
И это может свидетельствовать еще об одном важном критерии - клиентской базе. Серьёзному финансовому институту, даже с многочисленными долгами не дадут «умереть»: скорее всего, он будет приобретен другим крупным финансово-кредитного учреждени. Как правило, смена акционеров не отражается на интересах клиентов, если только не меняется политика банка в целом.
В практике работы некоторых зарубежных банков встречались прецеденты, когда после смены акционеров прекращалось открытие счетов определённому кругу клиентов (российской аудитории).
Местонахождение зарубежного банка также может говорить об определённой надёжности. По такому критерию можно обозначить надежность европейских банков как почти стопроцентную. Ещё одним важным моментом является сумма компенсации, выплачиваемая в рамках системы государственного страхования вкладов в случае банкротства. В некоторых странах эту сумма зафиксирована в законодательстве, в других четкого лимита не предусмотрено, а сумма компенсации определяется в зависимости от размера денежных средств, находящихся на счете за рубежом.
Для любого зарубежного банка актуальной характеристикой является репутация: люди, как правило, заинтересованы в открытии счетов в надёжных банках, имеющих высокий кредитный рейтинг. Даже иностранные партнеры компании зачастую заявляют, что для осуществления конкретных операций счёт компании должен быть открыт в зарубежном банке с высокой рейтинговой категорией. Репутация банка состоит из нескольких составляющих. В первую очередь это история: как долго существует этот банк? Так, прибалтийские банки были основаны лишь в конце прошлого века, а большинство швейцарских банков имеют довольно продолжительную историю (часто более 200 лет).
Репутация учреждения также отчасти определяется и количеством работающих в нем сотрудников. В крупнейшем банке Швейцарии и в его отделениях, разбросанных по всему миру, трудятся около 70 тысяч сотрудников, а в одном из американских банков, расположенном в Сиэтле, работают всего двадцать четыре человека, правда, при этом они говорят на восемнадцати (!) языках.
Влияет на репутацию зарубежного банка и количество его отделений. Однако, следует помнить, что большое количество отделений того или иного банка не всегда является гарантией удобства работы с ним.
Банки разрешают открывать счета в различных валютах: в основном, в долларах и евро. Но возможно открытие счетов и в фунтах стерлингов, и в швейцарских франках, а где-то и в рублях. Технически это выглядит следующим образом: открывается один мультивалютный счёт либо несколько счетов, со своим отдельным номером для каждой валюты. Разумеется, всегда можно отправить в банк платёжное поручение на перевод средств в валюте, которая отличается от валюты самого счёта. В таком случае платёж будет совершён по внутреннему курсу конвертации, существующему в банке, на день платежа.
На сегодняшний день основное большинство банков предлагают своим клиентам выпуск кредитных карт. В некоторых банках их можно получить сразу после открытия счёта в иностранном банке. Для этого нужно во время интервью с представителем финансового учреждения заполнить соответствующее заявление. В других банках к картам предъявляются особые требования, поэтому получить их можно только через некоторое время после открытия счета за рубежом.
Существуют различные требования для пластиковых карт по страховому покрытию, сумме обналичиваемых средств, тарифам на выпуск или на аннулирование. Кроме того, существуют и платёжные лимиты: к примеру, клиент может расплатиться картой только при условии, что цена покупки не превышает оговоренной банком суммы.
Для российского банковского пользователя требования (как к нерезиденту) при выпуске карты в иностранном банке могут сильно отличаться от аналогичных требований, принятых в России. Это объясняется тем, что банк при выпуске карты должен предусмотреть стоимость исполнения судебного решения в случае возникновения овердрафта по счёту вследствие недобросовестного поведения клиента. Получается, что клиент вынужден иметь значительное страховое покрытие, блокируемое на счету. Как правило, размер страхового покрытия привязан к лимиту трат, который бывает значительным (обычно 10-20 тысяч евро). Например, в австрийских банках это соотношение может составлять 1:5.
Процедура открытия счета и требования к клиентам в различных иностранных банках могут существенно отличаться, однако есть и некоторые общие правила. Клиент обязан лично прийти на встречу с представителем банка или в офис юридической компании (в том случае, если у банка есть соглашение с этой компанией на оказание подобных услуг), имея на руках полный пакет требуемых документов своей компании. Чаще всего необходимо также личное присутствие как минимум будущего управляющего счётом, а как максимум еще и подлинного владельца компании. На встрече обычно присутствует и юрист, представляющий интересы клиента (т. н. «интродьюсер»).
В том случае, если имя управляющего счётом и имя бенефициара не совпадают, банкиры обязательно требуют личную встречу с бенефициаром. Более того, каждый из них (и управляющий счётом, и бенефициар) должны предоставить подробную информацию о себе и своём бизнесе. В банках прекрасно понимают, что счёт открывается на новую компанию, но, кроме того, там также прекрасно представляют, что за каждой новой компанией всегда стоит какой-нибудь реальный многолетний бизнес.
В большинстве случаев для открытия счета в иностранном банке нет необходимости ехать лететь в страну открытия депозита, однако в случае с некоторыми другими странами посетить банк придётся обязательно.
Существует несколько методов дистанционного управления счётом в иностранном банке. Один из способов - «лично известен», который традиционен для банков Швейцарии, Люксембурга, Лихтенштейна: банкир знакомится с клиентом во время своей первой встречи, а затем получает от него инструкции по телефону. В этом случае первоначально клиент идентифицируется по кодовому слову, а в дальнейшем – по голосу или другим личным характеристикам, известным банкиру. В дополнение многие банки предлагают и другие способы идентификации: использование специальных кодовых таблиц, шифровки инструкций, иные кодирующие устройства. Некоторые швейцарские банки просят клиента дополнительно звонить в банк для подтверждения факта отправки сообщения. При этом большинство клиентов в последнее время предпочитают управлять банковским счетом за рубежом при помощи электронных средств управления, совершая международные платежи в режиме on-line с помощью интернет-банкинга. Клиентам предлагаются различные варианты системы «Банк-клиент»: одни банки предлагают клиентам заходить для совершения платежей на свою личную страницу через сайт банка, другие банки предлагают программное обеспечение, которое клиент приобретает у банка и самостоятельно устанавливает на своём компьютере, после чего получает возможность управления счётом в иностранном банке с помощью такой программы. Иногда банки предлагают клиентам дополнительно пользоваться услугами электронной почты: для отправки копий контрактов, подтверждающих произведённую транзакцию.
Клиенту может быть отказано в открытии счёта за рубежом по причине того, что он заявляет такую деятельность компании, которая не устраивает банк. Также не рекомендуется указывать, что у компании более одного вида деятельности. В случае если всё-таки придется указывать несколько видов, то они все должны быть «взаимозависимыми» (торговля зерном и импорт сельскохозяйственных машин).Бывают случаи, когда компании приходится декларировать несколько не зависимых друг от друга видов деятельности (инвестиционные операции и торговля углём), в этом случае это надо чётко прописать при открытии счета в иностранном банке, либо… приобрести несколько компаний и открыть отдельный счет на каждую.
Кроме того, не следует указывать такой вид деятельности, как «финансовое посредничество»: вряд ли в этом случае вообще найдется какой-либо зарубежный банк, который откроет счет.
В случае если у банка возникнут подозрения о том, что суть платежей не соответствует первоначально заявленному характеру деятельности компании, счет может быть заблокирован для последующего выяснения всех обстоятельств.
Кроме того, банк вряд ли будет согласен с тем, что в графе «Назначение платежа» будет всегда фигурировать одна и та же фраза: «Пополнение средств на счете». В этом случае надо быть готовым к тому, что банк попросит предоставить ему документарное обоснование любого платежа. Следует иметь в виду, что некоторые банки достаточно непредсказуемы в своих действиях в тех случаях, когда речь идёт о прекращении обслуживания клиентского счета по тем или иным причинам. В первую очередь это касается американских банков, у которых существует практика уведомления клиента с требованием закрыть счёт в течение недели без всяких объяснений причин такого решения.
Расчетный счет в зарубежном банке предназначен для осуществления транзитных операций. Владелец такого счёта распоряжается своими средствами без ограничений, осуществляет любые не запрещённые законом платежи и соблюдает требования о предоставлении в банк копий подтверждающих документов (контрактов) в случае, если разовый платёж превышает некоторую заранее оговоренную с банком сумму или не является для данного клиента типовым.
В свою очередь сберегательный счет в иностранном банке предназначен для накопления средств, это, по сути, «счёт-копилка». Транзакции по такому счету минимальны: от трёх до двадцати в месяц, в зависимости от условий, установленных конкретным банком.Поэтому вполне очевидно, что открытие расчетного счета будет целесообразно для компании, выступающей в качестве расчётного инструмента, а сберегательный счет будет удобен для компании-инструмента накопления инвестиций.
Некоторые банки разрешают открывать номерные счета: в реквизитах такого счета не указывается название компании (для корпоративных счетов) или имя владельца (для личных счетов). На банковской карте указывается только набор цифр. Однако это не означает, что банку неизвестен клиент, потому что в любом(!) случае при открытии счёта клиент обязан сообщить имя бенефициара и предоставить копию его паспорта. Номерные счета впервые появились в Швейцарии. И хотя такой счёт за рубежом связан с именем конкретного человека (бенефициара), его личность остается для всех абсолютной тайной, доступной лишь отдельным сотрудникам банка, открывшего счет. У номерных счетов в иностранных банках есть еще одно преимущество: они обеспечивают полную конфиденциальность банковских переводов. При списании денег с номерного счёта банк-получатель видит только номер счёта, но при этом следует иметь в виду, что некоторые европейские банки отказываются работать с номерными счетами. И в таком случае отправленная с номерного счета сумма может вернуться в банк-отправитель. На номерной счёт за рубежом распространяются такие же правила, как и на другие банковские счета. И в определенных случаях сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть раскрыты (например, в рамках борьбы с отмыванием денег). Мы считаем, что в настоящее время использование номерных счетов не целесообразно, кроме того, банков, предлагающих такие услуги, осталось крайне мало. Номерной счет за рубежом не следует путать с анонимным счётом. Заблуждение по поводу существования анонимных счетов почему-то существует до сих пор. Видимо, дело в том, что в свое время некоторые банки открывали счета клиентам по интернету только на основании предоставленной копии паспорта. И часто получалось так, что в банк отправляли копию паспорта одного человека, а счётом от его имени распоряжался совсем другой (фактически аноним). Безусловно, что сейчас ситуация поменялась коренным образом, и все банки прекратили практику такого заочного открытия счетов.
Сегодня сотрудники банков, а также профессиональные посредники, участвующие в процедуре открытия счета за рубежом, удостоверяют подлинность копий предоставленных паспортов в присутствии их владельцев.
Законодательство о банковской тайне предусматривает способы защиты информации, сообщаемой банку клиентом - устанавливается ответственность для служащих банка за разглашение известных им данных, а также ограничение доступа к данной информации со стороны третьих лиц. Несмотря на то, что банки уделяют достаточно много внимания вопросам безопасности при работе клиента со счётом, нельзя исключить возможности раскрытия информации в результате некомпетентности или халатности сотрудников. Такие случаи достаточно редки, но от них никто не застрахован. Кроме того, клиенту необходимо своевременно сообщать сотрудникам банка о смене номера телефона, адреса электронной почты и т.п. Поскольку может сложиться ситуация, когда владелец счета не доступен (не отвечает на звонки и письма), а банку требуется получить от него определенные документы (для обоснования платежа). В этом случае сотрудники банка могут (по старой памяти) обратиться к интродюсеру, который в свое время помогал клиенту открыть счет за рубежом. В настоящее время нельзя верить категоричным заявлениям иностранных банков о конфиденциальности, поскольку в законодательстве большинства стран для финансовых учреждений прописана ответственность «за недоносительство». А наряду с этим установлена ответственность за оповещение клиента о «доносе». И если у сотрудников возникает подозрение в незаконности действий клиента, заполняется определённый формуляр, который отправляется в компетентные органы с информацией банка о своих подозрениях.
Какие страны наиболее популярны для открытия счетов?
1) Европа: Швейцария, Лихтенштейн, Австрия и Люксембург выделяются своей банковской стабильностью и конфиденциальностью. 2) Азия: Сингапур и Гонконг являются лидерами среди азиатских финансовых центров, предлагая гибкие условия для расчётных операций. 3) США: Американские банки обеспечивают надежность и доступ к мощной финансовой инфраструктуре, однако предъявляют строгие требования к клиентам.
Можно ли открыть счет онлайн, без личного присутствия?
В некоторых странах, например в Швейцарии и Латвии, можно открыть счет через аккредитованных посредников. Однако в юрисдикциях, таких как Сингапур и США, личное присутствие на встрече с представителем банка является обязательным.
Что такое номерной счет?
Некоторые банки разрешают открывать номерные счета: в реквизитах такого счета не указывается название компании (для корпоративных счетов) или имя владельца (для личных счетов). На банковской карте указывается только набор цифр. Однако это не означает, что банку неизвестен клиент, потому что в любом(!) случае при открытии счёта в зарубежном банке клиент обязан сообщить имя бенефициара и предоставить копию его паспорта.
Возможны ли трудности при работе со счетом?
Банк может запросить дополнительную информацию о характере операций, особенно если платежи не соответствуют заявленным видам деятельности компании.
Мы подготовили удобный инструмент сравнения, который поможет выбрать подходящий банк, исходя из ваших потребностей. Среди ключевых критериев:
- Минимальный неснижаемый остаток: Европейские банки, такие как UBS или Credit Suisse, устанавливают высокие пороги для VIP-счетов.
- Комиссии на обслуживание: Стоимость зависит от региона. Например, азиатские банки предлагают более низкие комиссии для корпоративных клиентов.
- Скорость проведения операций: Счета в США и Сингапуре позволяют осуществлять платежи за считанные минуты благодаря передовым системам интернет-банкинга.
- Уведомление налоговых органов РФ. Все российские резиденты обязаны уведомлять Федеральную налоговую службу о наличии иностранных счетов. Для этого подаётся специальная декларация в течение 30 дней с момента открытия счёта.
- Валютный контроль. Банки обязаны предоставлять информацию о движении средств по счету для соблюдения валютного контроля.
- Защита конфиденциальности. Несмотря на строгие международные законы, направленные на раскрытие финансовой информации, некоторые банки в Европе сохраняют высокий уровень конфиденциальности.
Существует несколько способов управления иностранным счётом:
- Через интернет-банкинг: большинство заграничных банков предоставляют удобные мобильные и веб-приложения.
- По телефону или с использованием кодовых таблиц: этот метод до сих пор популярен в швейцарских банках.
- С помощью доверенных лиц: возможно делегирование полномочий через юридически оформленное согласие.
Открытие счета в оффшорных банках
Услуги регистрации счетов в проверенных банках в юрисдикциях, которые принято называть оффшорными.
Подробнее
